Порядок заключения договора страхования.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Значение и сфера применения договора страхования.
В условиях перехода России на рыночные отношения произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни. Сегодня страховой рынок России развит слабо, хотя он активно растет и развивается.
Современное законодательство содержит следующий перечень видов страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
Приведенный перечень не может быть отнесен к научной классификации видов страхования.
Понятие и правовая природа договора страхования.
Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).
Различаются два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:
а) договор страхования как классическая модель частной автономии воли, так как его заключение исключительно зависит от собственного усмотрения сторон (абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ);
б) договор страхования как "ограниченный" договор, особая разновидность принудительного договора. Обязанность его заключения императивно установлена самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК РФ).
По своей юридической природе договор страхования является:
- реальным (с момента уплаты страховой премии), но по соглашению сторон может быть консенсуальным;
- возмездным;
- двусторонне обязывающим (взаимным);
- может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо;
- каузальным;
- алеаторным (рисковым);
- публичным (договор личного страхования);
- срочным.
Договор страхования имеет определенные черты сходства с целым рядом других договоров, например, с договорами хранения, купли-продажи, поставки, займа, поклажи, поручительства и другими смежными договорами. Однако принципиальные различия между договором страхования и перечисленными выше договорами настолько глубоки, что, безусловно, выделяют его в самостоятельный вид договора.
Требования относительно формы договора страхования предусмотрены ГК РФ. Обязательность письменной формы его заключения установлена п. 1 ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
К договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК РФ). Он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая его форма - страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Страховщики (объединения страховщиков) для упрощения процедуры заключения договора страхования разрабатывают и широко внедряют в практику стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В рамках таких стандартных форм происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).
Страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.
Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по юридической силе документы, по общему правилу являющиеся именными, однако допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК РФ, п. 2 ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ).
В практике страхования широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК РФ). При этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ).
Содержание договора страхования.
Содержание договора страхования определяют совокупность условий, вытекающих из закона или сформулированных сторонами (о них речь пойдет в следующем параграфе), а также права и обязанности страховщика и страхователя. При назначении выгодоприобретателя страхователь, даже когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не установлено договором или если определенные обязанности не были уже исполнены самим выгодоприобретателем.
Сравнительная таблица обязанностей страхователя и прав страховщика, возникающих в результате неисполнения этих обязанностей.
| Обязанности страхователя | Права страховщика, возникающие в результате неисполнения страхователем своих обязанностей |
| При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятно- сти наступления страхового случая и размера возмож- ных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК) | Страховщик вправе потребовать признания договора недействитель- ным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, если страхователь сообщил заведо- мо ложные сведения об этих обстоятельствах (п. 3 ст. 944 ГК) |
| В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК) | а) Страховщик при неисполнении страхователем либо выгодоприобре- тателем этой обязанности вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК); б) при личном страховании право страховщика требовать расторжения договора возможно только в случае, если оно прямо преду- смотрено в договоре (п. 5 ст. 959 ГК) |
| Незамедлительно уведомить страховщика или его пред- ставителя о наступлении страхового случая: а) по договору имуществен- ного страхования (п. 1 ст. 961 ГК); б) по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страхов- щика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК) | Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло ска- заться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) |
| Принять разумные и доступ- ные меры для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования (п. 1 ст. 962 ГК) | Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК) |
Выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая является исполнением обязанности страховщика.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное (ст. 964 ГК);
- грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя по договорам имущественного страхования, если случай освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрен законом (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК);
- умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК), за исключением: 1) выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК); 2) выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).
Порядок заключения договора страхования.
На порядок заключения договора страхования распространяется общее для всех гражданско-правовых договоров положение, установленное п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
По отношению к договорам имущественного страхования и договорам личного страхования это общее положение конкретизируется специальной нормой. Обязательный минимум из четырех условий, существенных для этих видов страхового договора, определен в ст. 942 ГК РФ. Два из них - условие о страховой сумме и условие о сроке действия - одинаковы и для договора имущественного страхования, и для договора личного страхования. Два же других условия - по объекту страхования и по характеру страхового случая - различаются. Эти различия особенно заметны, когда объект страхования и характер страхового случая индивидуализированы с учетом конкретных разновидностей договора имущественного страхования и договора личного страхования, как это показано в нижеприведенной таблице.
| Существенные условия | |
| Для договора имущественного страхования | Для договора личного страхования |
| 1. Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом стра- хования: - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК); - или риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК); - или предпринимательский риск (ст. 933 ГК) | 1. О застрахованном лице |
| 2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая): - пожар; - наводнение; - факт причинения вреда и др. | 2. О характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): - причинение вреда жизни или здоровью гражданина; - или достижение гражданином определенного возраста; - или наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события |
| 3. О размере страховой суммы | |
| 4. О сроке действия договора |
Стороны вправе включать в содержание договора страхования и другие условия.
Отсутствие в договоре страхования какого-либо существенного условия не должно рассматриваться как основание признания его незаключенным, если на это обстоятельство не ссылается ни одна из сторон.
Ничтожны условия:
- о страховании противоправных интересов;
- о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ);
- договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
Если порядок заключения договора страхования рассматривать как определенную процедуру, то важная роль в ней отводится правилам об отдельных видах страхования.
По действующему ГК РФ (п. 1 ст. 943) правила страхования (стандартные правила страхования) принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Поэтому такие правила приобретают юридическую силу только после того, как будут включены полностью или частично в текст страхового договора.
К настоящему времени Всероссийским союзом страховщиков утверждены правила по многим разновидностям страхования. Например, Правила страхования смешанного страхования жизни, Правила страхования имущества физических лиц, Правила добровольного медицинского страхования, Правила страхования средств автотранспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, имущества юридических лиц и др.
Судебная практика. Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования").