Понятие, предмет, форма и порядок заключения договора страхования. Стороны в договоре страхования. Сострахование. Перестрахование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется:

• жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;

• личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

При имущественном страховании страхуется:

• риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопри­обретателя;

• риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;

• риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.

По основаниям возникновения страховых правоотно­шений законодательство различает две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование.

Добровольное страхование возникает на основании до­говора, заключаемого по усмотрению сторон (страховате­ля и страховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страховате­лей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед дру­гими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования оп­ределены в Гражданском кодексе:

• жизнь, здоровье или имущество других определен­ных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц либо вследствие нару­шения договора с другими лицами.

Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь - это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик - это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности). В этом случае права и обязанности распре­деляются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование - передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.