Термины, связанные с расходованием страхового фонда

Страховое событие — это потенциальный, возможный страховой случай, в отношении которого проводится страхование.

Страховой случай — это свершившееся страховое событие, в связи с наступлением которого возникает обязанность страховщика по страховой выплате.

Страховой риск имеет четыре трактовки. Во-первых, страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве стра­хового риска, должно быть вероятностным и случайным. Такими ха­рактеристиками обладают события, находящиеся вне воли и контро­ля людей, про которые известно, что они могут произойти, но неизвестно, когда и где.

Во-вторых, страховой риск означает конкретный объект страхова­ния с учетом его стоимости и вероятности наступления страхового случая. С точки зрения стоимости выделяют крупные, средние и мел­кие риски, например самолет, дом, мотоцикл. С точки зрения веро­ятности наступления страхового случая выделяют более и менее опасные риски, например нефтеперерабатывающий завод, песчаный карьер. Нефтеперерабатывающий завод является и крупным, и особо опасным риском, поэтому страховые тарифы здесь будут намного выше, чем во всех остальных случаях.

В-третьих, страховой риск представляет собой ответственность страховщика за конкретные опасности, угрожающие объекту страхо­вания. Иначе говоря, это перечень опасностей, находящихся на от­ветственности, или на риске, страховщика. Перечень опасностей, взятых страховщиком на страхование (на его риск), как мы уже отме­чали, называется объемом страховой ответственности.

В-четвертых, еще один аспект понятия «риск» проявляется при применении той или иной системы страхового обеспечения. При проведении полного страхования (страховая сумма равна страховой, или действительной, стоимости застрахованного имущества) страхо­ватель передает страховщику весь риск. При неполном страховании (страховая сумма меньше страховой стоимости) часть риска остается на ответственности страхователя.

Страховой ущерб представляет собой материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Раз­личают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб — это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахо­ванного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению его в порядок. Косвенный ущерб свя­зан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхо­вого случая, например неполучение дохода в связи с остановкой про­изводства из-за повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

Страховая выплата — это выплата страхового возмещения стра­ховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспо­собности застрахованного лица либо накопленного дохода при на­ступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.

Франшиза — освобождение страховщика от обязанности по вы­плате страхового возмещения, если размер убытка не превышает ого­воренной в договоре величины. Эта величина может устанавливаться либо в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества, либо в определенной сумме. Применение франшизы вы­годно и страхователю, и страховщику. С одной стороны, это позволя­ет снизить стоимость страхования, т.е. часть риска остается на ответ­ственности страхователя, что, с другой стороны, стимулирует страхователя уделять больше внимания безопасности застрахованно­го имущества.

Франшиза может быть условной и безусловной. Под условной франшизой понимается освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Нали­чие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в без­оговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы. Например, в договоре определена франшиза в размере 1000 руб. Ущерб составил: а) 900 руб., б) 1500 руб. При применении и условной, и безусловной франшизы ущерб в размере 900 руб. не компенсируется. Если ущерб равен 1500 руб., то при ус­ловной франшизе компенсация составит 1500 руб., а при безуслов­ной - 500 руб.

Форс-мажор — обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотре­ны. В частности, из объема ответственности страховщика исключа­ются события, вызванные следующими обстоятельствами: воздейст­вием ядерного взрыва, военными действиями, народными волнениями, забастовками, умышленными действиями страхователя, совершением страхователем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая, и т.п.

Выкупная сумма — стоимость накопленного по договору долго­срочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора.

Убыточность страховой суммы — экономический показатель дея­тельности страховой компании, характеризующийся отношением объема выплат к объему полученных по всем застрахованным объек­там премий. Данный показатель позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика и рассчитывается по формуле:

Убыточность страховой суммы (2.2)

где С_в — средняя страховая выплата на один договор; К_в— число произведенных выплат; С_сс — средняя страховая сумма на один дого­вор; К_д— количество заключенных и оплаченных договоров.

Показатели убыточности страховой суммы за несколько лет слу­жат основой для расчета нетто-ставки.

Страховой акт — документ, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.