Организация страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев является наиболее распро­страненным видом личного страхования. В «Условиях лицензирова­ния, страховой деятельности на территории Российской Федерации» оно определено как совокупность видов личного страхования, пред­усматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной ком­пенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных на­ступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахо­ванного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечи­вается путем страховых выплат, Компенсирующих уменьшение дохо­дов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезап­ное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на орга­низм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нане­сен неумышленно.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

• травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения людей или имущества, допустимой самообороны, повреждения или удаления органов в результате неправильных меди­цинских манипуляций;

• асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, ава­рийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания ино­родного тела в дыхательные пути;

• ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожения;

• отравления химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

Страховые компании по своему усмотрению могут сужать или рас­ширять страховое покрытие, вводя в число страховых событий, напри­мер, патологическую беременность или роды, потребовавшие операци­онного вмешательства, клещевой энцефалит, полиомиелит и т.д.

Соответственно страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде:

• временной утраты трудоспособности;

• инвалидности, постоянной утраты трудоспособности;

• смерти застрахованного.

Достаточно часто в Правила страхования включается положение, в соответствии с которым страховым случаем считается любое из пере­численных выше событий, если оно наступило в течение года после не­счастного случая и в результате его. Указанные последствия не отно­сятся к числу страховых случаев, если они явились результатом:

• совершения страхователем (выгодоприобретателем) умышлен­ного преступления, повлекшего за собой наступление страхового слу­чая;

• самоубийства или попытки самоубийства;

• умышленного причинения себе телесных повреждений застра­хованным;

• алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• управления транспортным средством в состоянии опьянения, а также передачи управления лицу в таком состоянии или без прав на управление таким транспортным средством;

• нарушения застрахованным техники безопасности, инструкций по эксплуатации машин, оборудования или правил поведения в об­щественных видах транспорта;

• других предусмотренных законодательством случаев.

По договору страхования от несчастных случаев при реализации события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

• немедленно обратиться к врачу;

• сразу же или в определенный договором срок сообщить о не­счастном случае страховщику;

• предоставить страховщику заявление на страховую выплату, приложив к нему подлинник страхового полиса, документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины несчастного случая и его связь с наступившими последствиями для застрахованного (справка медицинского учреждения, ГИБДД, милиции, акт о не­счастном случае на транспорте и т.п.);

• предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

• в случае смерти застрахованного в течение года после несчаст­ного случая в результате полученных травм выгодоприобретатель предоставляет страховщику все соответствующие документы, в том числе документы, подтверждающие право на наследование.

Страховщик, получив уведомление о страховом случае и заявле­ние на выплату страхового обеспечения:

• проверяет, относится ли несчастный случай и его последствия к числу страховых случаев, соответствует ли время несчастного слу­чая сроку страхования;

• проверяет документы, предоставленные застрахованным, а также сообщенную им информацию;

• в случае необходимости направляет к пострадавшему застрахо­ванному лицу врача для обследования;

• на основании полученных данных составляет страховой акт в оговоренный договором срок и определяет размер страхового обеспе­чения;

• в оговоренный договором срок производит страховую выплату.Срок страховой выплаты может быть перенесен, если требуется

время на проведение дополнительного исследования обстоятельств, причин и последствий несчастного случая или окончательное реше­ние зависит от продолжительности следствия и суда.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспе­чения полностью или частично, если застрахованный (выгодоприоб­ретатель):

• не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в определенный договором сроки и предусмотренным в нем способом;

• не предоставил все необходимые документы;

• не выполнил какие-либо свои договорные обязанности.