Состояние и перспективы развития личного страхования

Впрактике медицинского страхования за рубежом применяются централизованная (государственная), децентрализованная (частная, оплачиваемая самими страхователями) и смешанная системы обяза­тельного медицинского страхования. Степень развития добровольного страхования в той или иной стране зависит от потребности в допол­нительных услугах, не обеспечиваемых в рамках обязательного страхо­вания (например, во Франции, Японии, Швейцарии), и возможностей отдельных групп населения (в основном с высокими доходами) оплачивать услуги высококвалифицированных врачей. С этой точки зрения можно выделить три основные системы страхования:

• «замещающие системы» (Германия) позволяют определенным категориям людей покидать государственные системы страхования и страховаться частным образом. При этом качество и цены частного страхования строго контролируются государством;

• «дополнительные системы» (Франция) необходимы, когда го­сударство не покрывает всю стоимость возможного и необходимого лечения и (или) обязательным медицинским страхованием охвачены не все слои населения;

• «дублирующие системы» (Великобритания, Испания) являются реакцией рынка на обязательные государственные системы, которые не удовлетворяют требованиям всего общества. Хотя практически все
население застраховано государством, некоторые люди готовы пла­тить дополнительно для того, чтобы обеспечить себе лучшее медицинское обслуживание.

Сравнивая организацию обязательного медицинского страхова­ния в Германии и в России, можно отметить следующее:

• основным страховщиком является Общая региональная боль­ничная касса. Кроме нее функционируют Эрзац-кассы, больничные кассы предприятий, кассы помощи союзов ремесленников и профес­сиональных товариществ, обслуживающие определенные группы лиц;

• не подлежат обязательному медицинскому страхованию и соот­ветственно страхуются в рамках ДМС частные предприниматели, работники с уровнем годовых доходов выше определенного законо­дательством (т.е. с высоким уровнем доходов), государственные чиновники, частнопрактикующие врачи;

• при изменении социального статуса, при превышении годового заработка определенной законодательством величины граждане имеют право перейти в систему ДМС, но их возврат в систему ОМС при ухудшении финансового состояния невозможен;

• существует жесткое закрепление застрахованных за конкретны­ ми лечебными учреждениями и врачами. Безработных страхуют службы занятости;

• в рамках ОМС компенсируются не только расходы на меди­цинскую помощь, но и потери в доходах в связи с болезнью (в преде­лах 90% последнего заработка);

• ОМС покрывает также ограниченный объем медицинской по­мощи при поездках застрахованных граждан в страны, с которыми у Германии имеются соответствующие договоры;

• ДМС в Германии по своей сути является обязательным, но осуществляется за счет самих застрахованных. Принципиальным мо­ментом в его организации является учет в страховом тарифе того
факта, что с возрастом у человека возрастает потребность в медицин­ской помощи. В связи с этим в молодом возрасте застрахованный выплачивает более высокий взнос, чем это необходимо для покрытия
риска. Часть взноса, превышающая текущие потребности, размеща­ется под проценты в резерв капитала для пожилого возраста;

• организация медицинского обслуживания в рамках ДМС в России, при проведении его в полном объеме, незначительно отлича­ется от германской практики;

• при страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховые компании развитых стран предоставляют более широкое страховое покрытие. Заключаются договоры страхования на случай задержки транспорта, на случай непредоставления или недостаточного предо­ставления туристических услуг, на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе и т.д.

В целом основным «локомотивом» добровольного личного страхо­вания в России в последние годы является страхование жизни. Если в 1998 г. на него приходилось 29,5% общих страховых платежей, то в 2001 г. — уже 50,5%. Выплаты по страхованию жизни составляют 65% от общей суммы страховых выплат. Повышенный спрос на услуги по страхованию жизни пока определяется корпоративным интересом к оптимизации налоговых затрат. Классическое долгосрочное страхова­ние жизни и пенсионное страхование в России развито недостаточно.

Страхование жизни в Российской Федерации имеет огромный потенциал роста, который должен быть использован для развития экономики страны и привлечения долгосрочных инвестиционных ресурсов именно посредством развития и стимулирования нацио­нальных страховых организаций.

Темпы развития операций по рисковым видам добровольного личного страхования иного, чем страхование жизни, заметно ниже, чем динамика роста операций по страхованию жизни. Вместе с тем расширяются сфера и объемы добровольного медицинского страхо­вания как важного составляющего элемента «социального пакета», предоставляемого организациями своим сотрудникам.

Дальнейшее развитие медицинского страхования требует в пер­вую очередь установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования граж­данско-правовых основ взаимодействия субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию.

Выводы

1. Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Оно дополняет соци­альное страхование и социальное обеспечение, которые реализуют мини­мальную государственную социальную защиту граждан.

2. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от не­счастных случаев, медицинское страхование, смешанное страхование. Лич­ное страхование может осуществляться в добровольной или обязательной формах.

3. Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованно­го лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого време­ни. Является долгосрочным (накопительным) видом страхования. Страхова­ние жизни может проводиться в различных видах: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование, страхование выплаты к сроку, страхование пенсий, ренты, страхование детей к бракосочета­нию.

4. Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту имуществен­ных интересов страхователя или застрахованного лица, связанных с причи­нением вреда здоровью или с его смертью в результате несчастного случая. Страхование от несчастных случаев осуществляется в обязательной и добро­вольной формах. К числу обязательных относятся страхование от несчаст­ных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страхование жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная дея­тельность связана с повышенным риском, страхование пассажиров.

5. Медицинское страхование — совокупность видов страхования, предус­матривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхово­го обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнитель­ных расходов застрахованного лица в медицинских учреждениях за
медицинские услуги, включенные в программу страхования. Медицинское страхование осуществляется в форме обязательного страхования и добро­вольного страхования.

Вопросы для самопроверки

1. В чем заключается суть личного страхования?

2. На каких принципах базируется личное страхование?

3. Каковы особенности страхования жизни?

4. Кто относится к числу субъектов договора страхования жизни?

5. Что является предметом, объектом и страховым случаем в страховании жизни? Что не относится к числу страховых случаев в этом виде страхова­ния?

6. В каких видах проводится страхование жизни?

7. Как определяется объем страховой ответственности страховщика и рассчитывается страховой взнос в страховании жизни?

8. Кто и когда получает страховую выплату в страховании жизни?

9. В каких случаях действие договора страхования жизни может быть прекращено?

10. В чем состоит суть страхования от несчастных случаев?

11. Что представляет собой несчастный случай в аспекте данного вида страхования?

12. Каковы страховые случаи в страховании от несчастных случаев?

13. Что относится и не относится к числу страховых случаев при страхо­вании от несчастных случаев?

14.В чем заключается суть страхования от несчастных случаев на произ­водстве и профессиональных заболеваний?

14. Как организуется страховая защита государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском?

15. В чем состоит суть страхования пассажиров?

16. Какие программы добровольного страхования от несчастных случаев предлагают российские страховщики?

17. Какие моменты учитываются при определении размеров страхового тарифа по разным видам рисков?

18. Чем зарубежная практика страхования от несчастных случаев отлича­ется от российской?

19. В чем заключается суть медицинского страхования?

20. Что представляет собой ОМС? На каких принципах оно базируется?

21.Кто относится к числу субъектов ОМС?

22.Что представляют собой программы ОМС?

23.Какова схема взаимоотношений в системе ОМС?

24. В чем заключаются особенности ДМС?

25. Каковы основные типы договоров ДМС?

26.Что является и что не является страховым случаем в ДМС?

27.Какова схема взаимоотношений в системе ДМС?

28.Что представляет собой компенсационное страхование граждан, вы­езжающих за рубеж? Каковы его плюсы и минусы?

29. Что представляет собой сервисное страхование граждан, выезжающих за границу?

30.Какие виды страхового покрытия по страхованию граждан, выезжаю­щих за рубеж, предлагают российские страховщики?

31. Какие факторы влияют на размер страхового тарифа при страховании граждан, выезжающих за рубеж?