Глава 7. Личное страхование

Общая характеристика личного страхования

Сбережения дают людям возможность стабилизировать уровень жизни или обеспечить удовлетворение единовременной потребности в крупных денежных средствах. Наличие накоплений позволяет сгла­дить последствия сокращения доходов в связи с болезнью или инва­лидностью, дать детям хорошее образование, сделать им подарок к свадьбе, купить им или себе квартиру, получать дополнительный доход после выхода на пенсию, смерти супруга или обеспечить до­стойные проводы человека в мир иной. В силу этого личное страхо­вание может сыграть важную роль в планировании финансовой сто­роны жизни человека.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рис­ков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений.

Личное страхование является дополнением к социальному стра­хованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновремен­ное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Основными принципами личного страхования являются следую­щие.

Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь ка­кого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страхо­вой интерес имеют:

• страхователь в собственной жизни;

• супруг в жизни другого супруга;

• родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот;

• работодатель в жизни своих работников;

• партнеры по бизнесу;

• кредитор в жизни должника.

Принцип непосредственной причины. Страховая компания вы­плачивает страховое обеспечение после реализации только тех стра­ховых случаев, которые оговорены договором.

Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имею­щих материальное значение.

Классификацию личного страхования можно провести по различ­ным критериям.

1. По виду личного страхования выделяют:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• смешанное страхование;

• медицинское страхование.

2. В зависимости от количества застрахованных и способа органи­зации страхования выделяют:

• индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;

• коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя.

3. По продолжительности страхование может быть:

• краткосрочным — договор заключается на год и менее;

• среднесрочным — договор заключается на срок от года до пя­ти лет;

• долгосрочным — срок действия договора пять и более лет (раз­новидность такого страхования — пожизненное страхование).

4. По форме выплаты страхового обеспечения договоры могут быть:

• с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);

• с периодическими выплатами страховой суммы (ренты).

5. По форме уплаты страховых взносов можно выделить до­говоры:

•с единовременной уплатой страховых взносов;

•с уплатой взносов в рассрочку.

6. По степени регламентации страхования выделяют:

• добровольное страхование, проводимое в соответствии с жела­нием и возможностями страхователя;

• обязательное страхование, проводимое в силу закона.

Страхование жизни

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что стра­ховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации ого­воренного договором события, зависящего от продолжительности че­ловеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых до­говоров следующими особенностями:

• это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;

• это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;

• человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страхо­вая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма
ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;

• страховщик заранее знает стоимость страхового случая — за­ фиксированную в договоре страховую сумму;

• страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором воз­раста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таб­лиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;

• накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банков­ского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением
досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование надожитие до окончания срока страхования или определенного возрас­та обычно совмещается с покрытием иных рисков;

• только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхова­тель — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключив­шее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, стра­ховщики устанавливают возрастные ограничения для страховате­лей — физических лиц. Страхователем может быть лицо в возрасте от 18 до 65—70 лет. Застрахованным будет лицо, чьи интересы явля­ются объектом договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоя­нию здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или воз­раста. Выгодоприобретателем, или посмертным получателем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся соответст­вующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобрета­тель не указан, получателем средств является наследник по закону.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования — имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнитель­ных доходов.

К страховым случаям при страховании жизни относятся:

• дожитие до окончания срока страхования;

• смерть в течение срока страхования;

• дожитие до оговоренного договором возраста;

• дожитие до пенсионного возраста.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхова­нием жизни:

• смерть застрахованного лица по любой причине во время срока действия договора страхования на дожитие до определенного возрас­та или окончания страхования;

• дожитие застрахованным до окончания срока страхования при страховании на случай смерти;

• смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного, нарко­тического или токсического опьянения;

• смерть застрахованного лица при совершении им противоправ­ных действий;

• смерть застрахованного лица, произошедшая вследствие управ­ления им транспортным средством без права такого управления, а также в результате передачи управления лицу, не имевшему права уп­равления или находившемуся в состоянии опьянения;

• смерть застрахованного в течение оговоренного договором не­продолжительного промежутка времени (от 6 месяцев до 1 года) в ре­зультате онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосу­дистой системы, в случае самоубийства;

• убийство застрахованного выгодоприобретателем.

Страхование жизни может проводиться в следующих видах:

• страхование на случай смерти — гарантирует выплату выгодо­приобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного во время срока страхования. Договоры такого рода связаны с обеспече­нием интересов не самого застрахованного, а как правило, его на­следников, кредиторов;

• страхование на дожитие — страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования. Оно позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу;

• смешанное страхование покрывает риски дожития до оконча­ния срока страхования, смерти во время действия договора и нанесе­ния вреда здоровью в результате несчастного случая. Комбинация
рисков зависит от желания страхователя. Это наиболее распространенный вид договоров личного страхования;

• страхование выплаты к сроку — страховая сумма выплачивает­ся по истечении обусловленного договором страхования срока неза­висимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный. В случае
смерти застрахованного лица уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов выгодопри­обретатель получает обусловленную договором страхования сумму;

• страхование детей к бракосочетанию обеспечивает создание де­нежных накоплений к моменту свадьбы за счет взносов родителей или других родственников. Обычно при этом договором предусмат­ривается и страхование от несчастных случаев. Срок страхования и уплаты страховых взносов составляет время от момента заключения договора (возможно со дня рождения) до достижения ребенком
18 лет. Если свадьба к этому возрасту не состоялась, то момент страховой выплаты переносится или до совершения этого события, или до достижения застрахованным 21 года. Накопленные суммы от инвестирования средств за период ожидания (от 18 до 21 года или свадьбы) прибавляются к страховой сумме. Этот вид страхования был широко распространен в нашей стране в доперестроечные времена;

• страхование негосударственных пенсий проводится для обеспе­чения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом;

• страхование ренты осуществляется для получения дополни­тельного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.

Суть страхования дополнительной пенсии или ренты во многом совпадает со страхованием на дожитие до определенного возраста. За рубежом эти виды накопительно-сберегательного страхования поль­зуются особой популярностью. В России делаются первые шаги к со­зданию системы накопительного страхования в дополнение к обязательному государственному обеспечению. И страхование ренты, и страхование пенсии связано с обязанностью страховщика произво­дить страховые выплаты в фиксированной сумме с установленной периодичностью при условии дожития застрахованного до оговорен­ного договором срока (возраста) и полной уплаты страхового взноса. Основное отличие этих видов страхования от страхования на дожи­тие до определенного возраста и срока состоит в том, что при страхо­вании пенсии или ренты страховые выплаты производятся не единой суммой сразу, а частями в течение какого-то времени. Специфич­ность страхования дополнительной пенсии заключается в привязке начала выплат к наступлению пенсионного возраста.

Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизнен­ные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодоприоб­ретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Особенностью страхования жизни как накопительного страхова­ния является наличие гарантированной доходности, на сумму кото­рой страховая сумма будет больше вносимых страхователем страхо­вых взносов. У российских страховых компаний сегодня она составляет 5—10% в год. При долгосрочном страховании в договорах часто оговаривается период уплаты взносов и выжидательный пери­од, в течение которого на уже накопленную сумму продолжают «на­бегать» проценты. Крупные страховые компании для повышения привлекательности страхования на дожитие оговаривают в договорах дополнительный доход за счет участия страхователей в прибыли стра­ховщика от инвестиционной деятельности.

Некоторые страховые компании предоставляют страхователям возможность получения части накопленного страхового резерва в виде ссуды. Ссуда должна быть возвращена в полном объеме с огово­ренными договором процентами.

Договор страхования жизни заключается преимущественно на ос­новании письменного заявления страхователя. В нем отражаются ос­новные сведения о застрахованном, в том числе о степени опасности его профессии, о его занятиях спортом, о наличии или имевшихся ранее заболеваниях (в силу которых страховщик может отказаться от заключения договора страхования), о заключенных или заключаемых договорах личного страхования в отношении данного человека. Стра­хователь письменно заверяет страховщика о том, что все сообщенные им сведения являются правдивыми. Если затем выяснится, что стра­хователь ввел страховщика в заблуждение, тот имеет право потребо­вать признания договора недействительным.

Не заключаются договоры страхования жизни в отношении боль­ных онкологическими заболеваниями, заболеваниями сердечно-сосудистой системы, гипертонической болезнью, инвалидов, больных СПИДом, лиц, состоящих на учете в психоневрологических, кожно-венерологических и туберкулезных диспансерах.

В Правилах страхования обычно устанавливается большой выбор сроков страхования: 1, 3, 5, 10, 15, 20, 40 лет или пожизненно, но с условием, чтобы на момент окончания срока действия договора за­страхованному было не более 80 лет.

Объем страховой ответственности определяется перечнем рисков, покрываемых договором страхования. Количественная оценка ответ­ственности страховщика выражается в страховой сумме. Причем иногда страховщики определяют в Правилах страхования минималь­ный размер страховой суммы.

Существует несколько способов установления страховой суммы при покрытии договором нескольких рисков. Возможно определение страховых сумм (они могут быть и одинаковой, и разной величины) отдельно по каждому риску (на случай смерти, на дожитие, а при смешанном страховании и по несчастному случаю). При этом страхо­вые взносы рассчитываются отдельно по соответствующим тарифам. Возможно установление единой страховой суммы и применение при этом единого страхового тарифа.

Тарифные ставки страховых взносов устанавливаются со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста застрахованного на день заключения договора и особенно его пола. Наиболее ярко это проявляется при покрытии риска «смерть» (табл. 7.1).

Таблица7.1. Зависимость страхового тарифа от возраста и пола застрахованного

Таким образом, стоимость полиса на 10 000 руб. на 10 лет для мужчины в возрасте 20 лет составит 1690 руб., а для женщины такого же возраста — 960 руб. Стоимость аналогичного полиса для мужчины в возрасте 40 лет составит 3570 руб., а для женщины в таком же воз­расте — 2040 руб.

Страховой взнос определяется как произведение тарифной ставки на число сотен страховой суммы. Большое влияние на размер страхо­вого взноса оказывают величина страховой суммы и срок страхования.

Договоры могут заключаться с уплатой единовременного страхо­вого взноса за весь срок страхования вперед. Из теории актуарных расчетов известно, что единовременный взнос меньше суммы перио­дических взносов, уплачиваемых страхователем в течение действия договора.

Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержа­ния их из заработной платы или перечислением со счета страхователя в банке, наличными деньгами страховому агенту или в кассу страхов­щика. Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой пре­кращение действия договора. Иногда страховщики оговаривают в Правилах сохранение действия договора в этой ситуации в течение некоторого времени (.1—3 месяца). Это делается для того, чтобы дать страхователю возможность сохранить договор, несмотря на обстоя­тельства, повлекшие за собой неуплату взносов (материальные за­труднения, командировка, лечение в стационаре и т.п.). В тех случа­ях, когда страхователю в силу каких-либо причин становится обременительным выплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему предоставляется возмож­ность уменьшить размер страховой суммы с перерасчетом взносов. Оплаченная взносами разница между старой и новой страховыми суммами может быть или зачтена в счет будущих платежей, или воз­вращена страхователю.

Если страхователь во время срока действия договора желает уве­личить страховую сумму по согласованию со страховщиком, он дол­жен будет уплатить дополнительный взнос.

Отличия в организации страхования жизни за рубежом состоят в следующем:

• договоры заключаются на более длительные, чем у нас, сроки (обычно на 10—25 лет), широко распространены договоры пожиз­ненного страхования;

• проводится совместное страхование семейных пар, основанное на первой или второй смерти. Полис совместного страхования жизни «по первой смерти» предполагает выплаты при смерти первого из
двух застрахованных. Договоры страхования такого рода используют­ся для защиты доходов семьи и часто являются дополнением согла­шений по приобретению дома. Полис совместного страхования жизни «по второй смерти» (иногда называемый полисом страхования последнего пережившего) обычно используется в качестве предупре­дительной меры против высоких налогов на наследство;

• возможно заключение договоров срочного страхования с убы­вающей до нуля страховой суммой. Такие договоры используются для погашения кредиторской задолженности застрахованного. Выго­доприобретателем в этом случае является кредитор;

• практикуется долгосрочное смешанное страхование на дожитие и на случай смерти с несколькими датами дожития. Страховая сумма на дожитие распределяется (не обязательно в равных долях) для страховых выплат по этим датам. При последовательном дожитии застра­хованного до этих дат ему выплачиваются соответствующие части страховой суммы на дожитие. Если застрахованный не доживает, на­пример, до второй даты, то выгодоприобретатель получает страховую сумму по случаю смерти.