Основные программы страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух фор­мах: обязательной и добровольной. .

На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государствен­ных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повы­шенным риском; а также страхования пассажиров.

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответ­ственность страховщика за те события, которые произошли при вы­полнении застрахованным своих профессиональных обязанностей. Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахо­ванными лицами — их работники. Размер страхового тарифа уста­новлен федеральным законом, исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, к которой относится стра­хователь.

Закон предусматривает следующие виды обеспечения по обяза­тельному страхованию от несчастных случаев на производстве и про­фессиональных заболеваний:

• пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка пострадавшего работника;

• единовременную страховую выплату работнику, размер кото­рой определяется в соответствии со степенью утраты профессиональ­ной трудоспособности исходя из шестидесяти минимальных разме­ров оплаты труда;

• ежемесячную страховую выплату работнику, размер которой определяется как доля его среднемесячного заработка, соответствую­щая степени утраты профессиональной трудоспособности;

• единовременную страховую выплату в размере шестидесяти минимальных оплат труда в случае смерти работника его родственни­кам;

• ежемесячную страховую выплату родственникам в случае смерти работника в размере его среднемесячного заработка и получаемой при жизни пенсии;

• оплату дополнительных расходов, связанных с лечением, реа­билитацией, протезированием, профессиональным обучением.

Срок страхования зависит от продолжительности работы застра­хованного на предприятии.

Второе направление обязательного страхования представляет собой государственное страхование жизни и здоровья тех категорий го­сударственных служащих, специфической особенностью профессио­нальной деятельности которых является повышенный риск несчаст­ного случая. В объем страховой ответственности по этому виду страхования также входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.

Например, при обязательном страховании сотрудников государственной налоговой службы страховое возмещение составляет:

• в случае гибели застрахованного — 12,5-кратную сумму годово­го должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет;

• при установлении инвалидности Г группы — 7,5-кратный раз­мер указанной суммы, II группы — 5-кратный размер, III группы —2,5-кратный размер;

• при тяжком телесном повреждении — размер годового долж­ностного оклада и доплат;

• при менее тяжком телесном повреждении — в половинном размере этой суммы.

Страховая защита в этом случае также обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев является страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по меж­дугородним и туристическим маршрутам (за исключением междуна­родных поездок).

В этом случае страхователем и застрахованным одновременно яв­ляется пассажир (не подлежит такому страхованию обслуживающий персонал транспортного средства). Взнос уплачивается при приобре­тении билета. Если пассажир имеет право не оплачивать проезд в силу каких-либо льгот — он будет застрахован бесплатно. Пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки в транс­портное средство и до того момента, когда он покинет вокзал или станцию в конечном пункте. Транзитные пассажиры являются за­страхованными и в период пересадки, если они находятся на вокзале или станции. Такое расширение страховой защиты связано с тем, что основная масса несчастных случаев происходит во время посадки и высадки из транспортного средства.

Размер страхового тарифа зависит от вида транспорта. Страховая сумма в этом случае равна 120 МРОТ на день приобретения билета. Страховую выплату именно в таком размере производит страховщик наследникам пассажира в случае его смерти. Если в результате несчастного случая на транспорте пассажир получил травму, то размер выплаты зависит от ее характера и степени тяжести.

Концепция развития страхования в Российской Федерации со­держит положение о замене действующего обязательного страхова ния пассажиров страхованием гражданской ответственности перевоз­чиков перед пассажирами и третьими лицами.

Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиен­там различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются I риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью.

При индивидуальном страховании граждан от несчастных случаев страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. Не принимаются на страхование ин­валиды I и II групп, лица моложе 1 года и старше 65 лет, лица с пси­хическими расстройствами, с онкологическими заболеваниями, с за­болеваниями сердечно-сосудистой системы, а также со СПИДом. Срок страхования — до 1 года и год.

При страховании студентов, школьников и детей дошкольного возраста застрахованными будут учащиеся высших и средних специ­альных учебных заведений, школ, а также дети дошкольного возраста (от 1 года до 7 лет). Срок страхования может быть до 1 года и 1 год. Страховая защита может обеспечиваться по нескольким вариантам: на время пребывания в учебном заведении в течение учебного года (с 1 сентября по 30 июня), круглосуточно в течение учебного года и круглосуточно в течение календарного года.

Российские страховщики предлагают программы по страхованию детей, отдыхающих в летних оздоровительных лагерях. Срок страхо­вания в этом случае — 1 месяц.

При страховании семьи от несчастных случаев застрахованными могут быть члены одной семьи, постоянно проживающие (прописан­ные) по одному адресу и являющиеся близкими родственниками. К ним относятся дети, их родители, а также бабушки и дедушки. Не страхуются члены семьи — инвалиды I или II группы, а также лица, возраст которых на дату оформления договора страхования меньше 1 года или больше 75 лет. Срок страхования — 1 год.

В качестве фактора, повышающего привлекательность работы на конкретном предприятии, используется коллективное страхова­ние работников от несчастных случаев за счет средств предприятия. Договор может заключаться как в отношении всех работников предприятия, так и в отношении лишь некоторых работников. Страховая защита может обеспечиваться либо в отношении страхо­вых событий, произошедших только во время исполнения служеб­ных обязанностей, либо в отношении страховых событий, имевших место и на производстве, и в быту. Срок страхования — до 1 года и 1 год.

При страховании спортсменов (профессионалов и любителей) страховая защита может осуществляться по одному из трех вариан­тов: во-первых, действовать в течение всего срока страхования, во-вторых, распространяться только на страховые события, произошед­шие с застрахованным исключительно во время занятий спортом, в-третьих, при занятиях парашютным спортом — действовать в тече­ние одного прыжка с парашютом.

При страховании призывников от несчастных случаев договор за­ключается на срок от 1 года до 3 лет. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (последствия этих событий покрываются обязательным страхованием военнослужащих).

Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности сторон. Страховщики доста­точно часто оговаривают минимальную величину страховой суммы (например, 5000 руб. — при страховании студентов, школьников и детей дошкольного возраста, 2000 руб. — при страховании детей, отдыхающих в оздоровительных лагерях).

Как и в страховании жизни, в страховании от несчастных случаев также используются два варианта установления страховой суммы. Она может быть единой по всем покрываемым рискам — страховой взнос в этом случае рассчитывается по единой тарифной ставке. Со­ответственно при наступлении разных страховых случаев страховщик производит выплаты в пределах этой страховой суммы.

При втором варианте устанавливается отдельная страховая сумма по каждому страховому случаю. Они могут быть одинаковыми или разными по величине. Достаточно часто устанавливается увеличен­ная страховая сумма на случай смерти, в связи с чем страховой тариф по этому риску удваивается или утраивается. В такой ситуации стра­ховой взнос по договору рассчитывается сложением произведений страховых сумм по каждому риску и соответствующих тарифных ста­вок.

При страховании семьи страховая сумма может устанавливаться по одному из вариантов.

• страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного члена семьи. В этом случае общая сумма страховых выплат за не­счастные случаи, произошедшие с одним застрахованным членом семьи в течение срока страхования, ограничена установленным дого­вором размером страховой суммы;

• устанавливается общая страховая сумма для всех застрахован­ных членов семьи. В этом случае общая сумма выплат за несчастные случаи, произошедшие со всеми застрахованными членами семьи в течение срока страхования, ограничена установленным договором размером страховой суммы.

В основе расчета тарифных ставок при страховании от несчаст­ных случаев лежит методика определения страховых тарифов по рис­ковым видам страхования. Годовые базовые тарифы по страхованию от несчастных случаев могут составлять:

• по риску «временная утрата трудоспособности» — 0,176%;

• по риску «инвалидность, постоянная утрата трудоспособнос­ти» — 0,057%;

• по риску «смерть» — 0,137%.

При этом в тарифе учитываются факторы, увеличивающие или уменьшающие риск наступления страхового случая. В первую оче­редь это достигается тем, что страховщики разрабатывают классифи­кацию групп риска, к которым относят страхователей в зависимости от степени опасности их профессиональной деятельности или увле­чений. В практике страхования часто используется следующий вари­ант классификации профессий.

Первая группа риска: офисные работники и персонал, не вовле­ченный непосредственно в промышленное производство.

Вторая группа риска: лица, занятые в процессе производства в машиностроительной, деревообрабатывающей, легкой, пищевой про­мышленности, водители, электроэнергетики, работники здравоохра­нения, общественного питания, бытового обслуживания населения, артисты балета и т.д.

Третья группа риска: работники металлургической, нефтяной, га­зовой промышленности, морского транспорта, строители, механиза­торы в сельском хозяйстве, лица, осуществляющие водолазные рабо­ты на реках и озерах, и т.д.

Четвертая группа риска: работники морского транспорта и граж­данской авиации, химической промышленности, бурильщики нефтя­ных и газовых скважин, лица, осуществляющие водолазные работы в море, лица, занятые в производстве и хранении взрывчатых веществ, геологи, кровельщики, сотрудники служб безопасности, инкассаторы и т.д.

Пятая группа риска: строители, занятые на верхолазных и кессон­ных работах, подрывники, лица, работающие с взрывоопасными, ядовитыми, отравляющими веществами, пожарные, летчики-испыта­тели и т.д. Нередко страховые компании разрабатывают более дета­лизированные классификации профессий по уровню риска.

В зависимости от группы профессионального риска страховые та­рифы могут меняться (табл. 7.2).

Таблица 7.2. Зависимость страховых тарифов от группы профессионального риска

На размер страхового тарифа, помимо профессионального риска, оказывают влияние следующие факторы:

• объем страхового покрытия — чем оно шире, тем дороже стра­хование;

• увлечение застрахованного опасными видами спорта — стра­ховщики применяют к базовым ставкам повышающие коэффициен­ты, зависящие от опасности соответствующего вида спорта;

• срок действия договора страхования — при страховании на срок меньший, чем год, используется соответствующая доля годовой тарифной ставки.

Уплата страхового взноса производится единовременно в налич­ном или безналичном порядке.

При наступлении страхового случая в виде временной нетрудо­способности размер страхового обеспечения может определяться тремя способами:

1) путем умножения количества дней нетрудоспособности на оп­ределенный договором процент (0,5—1%) от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности;

2) с использованием данных таблицы размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми случаями (табл. 7.3);

Таблица7.3. Извлечение из таблицы страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми случаями

3) с использованием таблицы коэффициентов расчета утраты тру­доспособности при полной потере или функциональной непригод­ности органов. В этих таблицах степень утраты трудоспособности увязывается с утратой или функциональной непригодностью органов (табл. 7.4).

Таблица7.4. Извлечение из таблицы коэффициентов расчета утраты трудоспособности при полной потере или функциональной непригодности органов

При наступлении инвалидности чаще производится единовре­менная страховая выплата, реже — выплата пенсии по инвалидности. Размер страхового обеспечения в этом случае определяется в зависи­мости от степени инвалидности, например, при I группе может вы­плачиваться 80—70%, при II группе — 60-50%, при III группе — 40—30% от страховой суммы.

Размер страховой выплаты в связи со смертью в результате не­счастного случая зависит от способа установления страховой суммы. Если по договору по каждому риску, и поэтому в том числе, была установлена отдельная страховая сумма, то выплачивается 100% этой суммы. Если была установлена единая страховая сумма по всем рис­кам, то страховое обеспечение уменьшается на сумму выплат, произ­веденных ранее по другим страховым случаям.

Отличия в организации страхования от несчастных случаев за ру­бежом (на примере Германии) состоят в следующем:

• обязательному страхованию от несчастных случаев, называемо­му в Германии «законным страхованием», подлежат:

1) лица, работающие по трудовым, служебным договорам и дого­ворам ученичества;

2) надомники, кустари и занимающиеся этой же деятельностью их супруги;

3) дети, посещающие детские сады, школы и высшие учебные за­ведения;

4) лица, занимающиеся строительством собственного жилья или дома;

• страхователями являются работодатели, органы государственной власти, профсоюзы, общества взаимопомощи, учебные заведения;

• страховое покрытие по законному страхованию в Германии шире покрытия по российскому обязательному страхованию от не­счастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
на суммы пособия на похороны;

• сроки действия договоров добровольного (частного) страхова­ния обычно составляют 5—10 лет;

• по договорам со сроками более, 5 лет страхователи участвуют в прибыли страховщика или в случае безубыточного страхования им возвращается определенная доля страховой премии;

• добровольное (частное) страхование предоставляет более ши­рокое страховое покрытие. По выбору страхователя страховщик га­рантирует покрытие следующих расходов:

1) суточные расходы на оплату услуг больницы;

2) расходы на выздоровление после больницы: с первого до де­сятого дня — 100% ставки, привязанной к расходам в стационаре

(1 день в стационаре равен 28 дням выздоровления); с 11-го до 20-го дня — 50% ставки; с 21-го до 100-го дня — 25% ставки;

3) возмещение потери здоровья от несчастного случая — не менее чем за 60 дней исходя из среднего заработка;

4) сумма на случай смерти вследствие несчастного случая — до размеров одного годового дохода;

5) сумма на инвалидность от несчастного случая — до размеров трех годовых доходов;

6) затраты на проведение косметических операций;

7) суточные в течение первого года после несчастного случая.