БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК. Глава 1. Теоретические основы банковского кредитования физических лиц6

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы банковского кредитования физических лиц...6

1.1. Сущность и виды кредитования физических лиц………………………….6

1.2. Методы оценки кредитоспособности физических лиц…………………...11

Глава 2. Особенности кредитования физических лиц

в ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………...…18

2.1. Анализ динамики кредитования физических лиц в РФ

и факторов влияния…………………………………………………...…………18

2.2. Риски кредитования физических лиц……………………………………...25

2.3. Виды кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»……….32

2.4. Оценка кредиторской способности физических лиц

в ОАО «Сбербанк России»………………………………………….…………..37

Глава 3. Направления совершенствования кредитования физических лиц

в ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………...…45

3.1.Проблемы кредитования физических лиц на современном этапе……..…45

3.2. Предложения по повышению эффективности кредитования

физических лиц………………………………………………………….……….53

Заключение………………………………………………….……………………60

Библиографический список……………………………………………………..65

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

Начало девяностых годов ХХ века ознаменовалась преобразованием отношений, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Этому способствовал прежде всего переход национальной экономики на новые экономические устои.

Непосредственным образом данный переход затронул и заемно-кредитные отношения, которые реализуются определяя необходимость пересмотра устоявшихся мнений и комментариев по поводу экономической сущности кредита.

Ни для кого не является секретом тот факт, что в условиях рыночной экономики кредит является очень важным элементом экономических отношений. На сегодняшний день мало какая организация способна обойтись в своей деятельности без кредитных средств. Вместе с тем, наряду с юридическими лицами кредитными ресурсами все более активно пользуются и граждане – физические лица.

Тема настоящей работы: «Кредитование физических лиц в Сберегательном банке Российской Федерации».

Актуальность темы данного исследования определяется прежде всего тем, что Сберегательный банк России является самым крупным отечественным банком, аккумулирующим в себе огромные финансовые ресурсы и, соответственно, предоставляющий наибольший объем кредитов как населению, так и организациям. Соответственно, можно с уверенностью говорить о том, что именно ситуация с кредитованием в Сберегательном банке РФ является отражением общей динамики на финансовом рынке страны. Успехи и неудачи в кредитной политике Сберегательного банка напрямую отражаются на ситуации со вкладами граждан и организаций, которые доверили свои средства Сбербанку. А это миллионы людей и фирм.

Банковский кредит является самостоятельной экономической категорией, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса.

Стабилизация в экономике после кризисных моментов 2007-2008 годов сопровождалась восстановлением рынка розничного кредитования. Вместе с тем, массовая выдача кредитов без надлежащей оценки платежеспособности заемщиков привела к росту просроченных обязательств по потребительским кредитам в условиях общей экономической нестабильности в 2008 - 2009 гг.

В настоящий же момент банковское сообщество столкнулось с неспособностью населения возвращать ссуды. Сокращение персонала и снижение заработных плат оказали негативное влияние на динамику задолженности по кредитам физических лиц. Таким образом, возникает ситуация при которой кредитные средства населению по прежнему необходимы в больших объемах (часть из них идет на погашение предыдущих кредитов), вместе с тем, банки несколько ужесточили кредитную политику.

Все эти обстоятельства дополнительно подчеркивают высокую значимость и актуальность темы настоящего исследования.

Цель работы – комплексная характеристика института кредитования физических лиц на примере Сберегательного Банка России.

В работе решены следующие основные задачи:

- дано понятие и проанализированы виды банковских кредитов для физических лиц;

- проанализирована динамика кредитования физических лиц в России и представлены основные факторы, которые оказывают влияние на кредитование;

- проанализированы виды кредитования физических лиц в Сберегательном Банке РФ, а также анализ кредитоспособности заемщика и основные банковские риски при кредитовании населения;

- рассмотрены основные проблемы в кредитовании физических лиц и представлены главные направления совершенствования политики кредитования.

При этом необходимо подчеркнуть, что настоящее исследование не предполагает поиск универсальных путей решения проблем связанных с кредитными отношениями. Ведь по мере развития новых способов и форм кредитования будут возникать и новые специфические проблемы. Решение данных проблем в большей степени является прерогативой банковской практики. Тем более что диспозитивный характер таких отношений предполагает высокую степени самостоятельности их участников.

Объектом исследования станут общественные отношения, возникающие в хозяйственной деятельности в результате привлечения кредитных источников.

Предметом исследования является кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ.

Методологическую базу исследования составили общенаучные методы, такие как анализ, синтез, индукция, дедукция, а также методы математического моделирования, экономического анализа, сравнения и иные.

Теоретическую основу исследования составили труды ученых-экономистов, таких как Комиссарова М.В., Неклюдов А.Ю., Карабанов, Б., Вдовина О.Н., Александров А.Ю., Лаврушин, О.И. и др.

Работа состоит из введения, трех глав, разделенных на восемь параграфов, заключения, библиографического списка и приложений.

Практическая значимость работы заключается в том, что в работе, на основе анализа динамики кредитования физических лиц в крупнейшем банке страны проводится анализ проблем банковского кредитования населения и основных направлений совершенствования указанной сферы.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 3. (в редакции от 05.05.2014) // Собрание законодательства Российской Федерации от 12.05.2014 № 19 ст. 2329.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 20.04.2015) // Собрание законодательства Российской Федерации от 05.02.1996 № 6 ст. 492.

3. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П. Вестник Банка России 07.05.2004. N 28.

4. Александров А.Ю. Управление проблемными активами в кризисных условиях // Проблемы современной экономики. 2009. N 1 (29). С. 55.

5. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правомерность установления комиссии за открытие и ведение ссудного счета // Юридическая работа в кредитной организации. 2013. N 4. С. 64.

6. Бадалов Л.А. Становление потребительского кредитования в России и его современное состояние. //Банковские услуги.- 2012.- №2.

7. Банковское дело под ред. Коробовой Г.Г. Учебник 2008.-390с.

8. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2011.

9. Беренгов К.Ю. История развития кредитных отношений. Государство и экономика 2011 №4 С. 14.

10. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2011.- с.135.

11. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2013.-№2.

12. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит. //Банковские услуги.- 2013.- №11.

13. Вдовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков. Организация продаж страховых продуктов 2013 № 7 С. 33.

14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2014, 135 с.

15. Дюран Д. Элементы риска в потребительском кредитовании. М.: ЮНИТИ 2013 С. 44.

16. Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2014. N 4. С. 126.

17. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. – М.: КНОРУС, 2012. – 264 с.

18. Ермаков С.Л. Проблемы проблемных активов в кредитной организации. Управление в кредитной организации 2014 № 2 С. 55.

19. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2013.

20. Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство / Е.Ф. Жуков. - М. : Вузовский учебник, 2012. 270 с.

21. Иванов О. Проблемные кредиты: дна не видно. Банки и деловой мир 2015 № 5 С. 32.

22. Информация о социально-экономическом положении России. – М.: Федеральная служба государственной статистики. – 2014 г.

23. Карабанов, Б. Бизнес-инжиниринг. Не роскошь, а средство управления. М.: Перспектива, 2013г. 200 с.

24. Клюев Р.В. Особенности проведения анализа платежеспособности заемщика в банковских организациях. Бизнес и банки 2012 № 7 С. 41.

25. Колыванов А.Ю. Основные методы оценки кредитоспособности в банках. Банковский менеджмент 2012 № 6 С. 33.

26. Кольвах Ю.А. Банковское кредитование населения: проблемы и пути их решения. Банковский менеджмент 2015 № 1 С. 44.

27. Комиссарова М.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Банковское дело. 2015. N 1.

28. Лаврушин, О.И. Банковское дело : учеб. пособ. / под ред. О.И. Лаврушина. - М. : КноРус, 2009. 344 с.

29. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособ. / О.И. . - М.: КноРус, 2011. 560 с.

30. Лаврушин, О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2010. 423с.

31. Лаврушина, О.И. Банковские операции: учеб. Пособие / О.И. Лаврушина.-М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. 430 с.

32. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. – 2014. – № 10. – с. 46.

33. Маркова, О.М., Захарова, А.С. Коммерческие банки и их операции: учебник / О.М. Маркова, А.С. Захарова, - М.: Банки и биржи, 2013. 470 с.

34. Масленченков, Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика - М.: ДеКА, 2008. 432 с.

35. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. – 2012, №10.

36. Неклюдов А.Ю. История банков и банковской деятельности. Российский экономический журнал 2012 № 6 С. 33.

37. Непомнящих А.В., Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2009, № 6.

38. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт.//Финансы и кредит.- 2014.-№36.-С. 11.

39. Рыкова И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков.//Финансы и кредит.- 2011.-№25.-С. 6.

40. Самойлов Н.Ю. Проблемы оценки платежеспособности заемщика. М.: ЮНИТИ 2010 С. 136.

41. Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковские услуги. 2011. N 9. С. 12.

42. Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования. Банковское кредитование 2012 № 2 С. 58.

43. Соколов П.А. Риски при кредитовании физических лиц. Экономика 2013 № 7 С.22.

44. Стокман А.Н. Проблемы кредитования физических лиц в России. Менеджмент 2015 №5 С. 22.

45. Ушанов А. Риск как основной параметр кредитной сделки. Бухгалтерия и банки 2014 № 10 С. 45.

46. Федоров А.В. Проблемы взыскания задолженности по потребительским кредитам. Бухгалтерия и банки 2013 № 1 С. 44.

47. Чернова М. Кредитование физических лиц и оценка платежеспособности заемщика. Банковский менеджмент 2013 № 15 С. 42.

48. Шамин Д. Оценка кредитных рисков. Бухгалтерия и банки 2014 № 12 С. 37.

49. http://sberbank.ru

50. http://cbr.ru/

51. http://www.rbc.ru/rbcfreenews/558935599a7947796e90b3d4

52. http://top.rbc.ru/finances/10/04/2015/5527c1859a7947237fffcd68