Общие основы и принципы классификации страхования. формы проведения страхования
Классификация страхования –это иерархическая система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды, кот. явл. звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают 2 формы его проведения: обязательное, добровольное.
Отрасль страхования – относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страх случаев для однородных или родственных предметов. Подотрасль страх-я – совок-ть видов страх-я близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страх рисков. Вид страхования – страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соотв-щей с-ме страх тарифов.
Отрасли: 1. Личное страхование жизни и страхование, не относящиеся к страхованию жизни 2.Страхование имущественное: страхование транспорта, грузов, страхование имущества граждан; страхование технических рисков; страхование предпринимат. рисков 3. Страхование ответственности: гражданской отв-ти; страхование отв-ти по договору.
Кроме отраслевой, сущ-ет и неотраслевая клас-ия. Критерии: 1) форма страх-я (обязателное или доброволное); 2) категории страхователей; 3) по форме организации. По форме страхования выделяют обязательное и добровольное страх-е. Добров страх-е осущ-ся путем заключения договора между страх-лем и страх-ком в соотв с действ-щим законод-вом и условия на которых заключ-ся договор, опред-ся в соотв-и с правиламми страхования конкр вида. Эти правила лицензир-ся в минфине. Добров Страх-е огранич-ся сроком его проведения за искл добров страх-я жизни, доп пенсии. Страх тариф во видам добров страх-я устан-ся страховщиками самост-но и соглас-ся органами страх надзора. Для добр страх-я хар-но выборочный охват объектов добров страх-я. Договор вступает в силу только с момента уплаты страх взноса.
Принципы обязательного страхования:
1)сущ соотв законодат страх акт; 2) бессрочность; 3) автоматичность действия страх защиты; 4) массовый охват объектов обяз страх-ия.
Страх тариф по видам ОС устан-ся президентом РБ. Гос-во гарант-ет страх выплаты по обяз видам страх-я и по видам страх-я, относящимся к страх-ю жизни только в том случае, если договор страх-я заключ-ся с гос организацией.
В РБ осуществляются следующие виды обязательного страхования:
– страх-ие строений, принадлежащих гр-ми; - гражданская отв-сть владельцев трансп-ых ср-в; - гр. ответс-ть перевозчика перед пассажирами; - медицинское страхование иностранных гр. и лиц без гражданства временно пребывающих или временно проживающих в РБ; - ответственности ком. организаций, осущ-х риелторскую деятельность за причинение вреда жизни в связи с ее осуществлением; - от несчастных случаев на производстве и проф. заболеваний; - страх-е с гос поддержкой урожая, с.х. угодий, скота, птиц; - обязательное гос. страхование (предусморт. в зак-ве) страхование жизни, здоровья и имущества гр-н за счет средств соответ-го бюджета.
По категории страх-лей: индивидуальоне; коллектив страх-лей. По форме организации: государственное (в кач-ве страх-ков выступает гос-во в лице уполномоч-х органов); акционерное (в роли страховщика выступают организации, создаваемые учредителями); взаимное (общ-во создает свой фонд на основе долевого участия их членов. Созд-ся на основе добров соглашения участников, юр и физ лиц для защиты их индивид инересов).
СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ
Сущ разл с-мы страхования:
1) страх-е по действит. стоимости имущества – предполаг., что дог-р страх-я заключ. по факт. стоим-ти имущ-ва на день заключ. дог-ра.
2) страх-е по сист. восстановит-й стоимости: страховое возмещение за объект = цене нового имущ соответствующего вида и износ не учитывается.
3) страхование по системе 1-го риска-предполаг выплату страх возмещ. в разм-ре ущерба, но в пределах страх. суммы по договору, и т.о., ущерб в пределах стах суммы (1-й риск) покрыв. страховщ-м полн-ю, а убыток сверх страх суммы (2-й риск) не покрыв. вообще.
4) стах-е по сист. пропорцион-й страх-й ответ-ти – при такой с-ме проявл-ся участие страх-ля в возмещении ущерба, который как бы остается на его риски. Степень полноты страх возмещения будет тем выше, чем меньше разница между страх суммой и оценкой объекта страх-я. Q = T * S / W, где Q – страх. возмещ-е; T – часть ущерба; S - страх. сумма; W – оценка объекта страх-я.
Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается путем использования франшизы, предусм-ой условиями договора страх-я. Страх франшиза – неоплач часть ущерба, примерно соотв-ая затратам страхов-ка на определение суммы ущерба. Страх франшиза может быть условной и безусловной.
При усл франшизе страх-к освобождается от ответ-ти за ущерб, не превышающий установленной суммы (%) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер > франшизы. Усл франшиза означает наличие спец оговорки в страх полисе. В междунар практике эта оговорка произв-ся в форме след записи «свободна от х %», где х - установл % от страх суммы.
Безусловная франшиза означает также наличие спец оговорки в страх полисе, и в той связи делается запись «свободно от первых х %», где х % всегда вычит-ся из суммы страх возмещения. Т.о. страх возмещение = ущербу за вычетом безусловной франшизы.
Применение усл и безусл франшизы позволяет: – страховщику регулир-ть V страх обязательств, учитывая свои фин. возможности и необходимость обеспечивать фин. устойчивость, платежесп-ть; – уменьшать кол-во расчетов по страх выплатам при незначительных величинах ущербов по страх случаям; – стимулировать страхователя в принятии мер по сохранению имущества, предотвращению страх случаев; – уменьшать размер уплачиваемой страхователем страх премии, приходящейся на часть страх суммы, равной величине франшизы.
6. СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИХ ВИДЫ, МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЕ ИМИ. Риск в страховании рассматривается в нескольких аспектах: 1)как конкретное явление или их совокупность, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образ-ого централиз страх. фонда; 2) риск связан с конкретным застрахованным объектом т.к. любой риск имеет конкретный объект проявления и по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска; 3) риск сопряжен с вероятн-ю гибели или повреждения конкретного объекта, принятого на страх-е. Вер-ть выступает в кач-ве меры объект-ной возможности наступления данного события. Любая вер-ть выражается дробью. Если вер-ть = 0, то м. утверждать о невозможности наступления события, если = 1, то существует 100% гарантия того, что событие произойдет. Т.о. чем > вер-ть риска, тем легче и дешевле м. организовать страхование и наоборот.
Страховой риск – это риск, кот-й м. б. оценен с т. зр. вер-ти наступл-я страх случая и колич-х размеров возм-го ущерба.
Критерии страхового риска: 1)д.б. возможным, носить случайный характер; 2) случ-ое проявление конкр-ого риска должно соотноситься с однородной совок-тью похожих рисков; 3) страхователь не д б заинтересован в риске; 4) страх защита должна отвечать обществ интересам; 5) риск не должен носить размеры катастроф-ого хар-ра;
6) последствия реализации риска д б объективно измеримы и иметь ден выражение; 7) риск должен быть чистым, конкретным.
Для оценки риска используются методы:
ü метод индивидуальных оценок (применяется только в отношении тех рисков, кот. невозможно сопоставить со сред. типом риска. В этом случае страх-к делает произвольную оценку, исходя из имеющегося проф. опыта);
ü метод средних величин (предполагает, что у страх-ка имеется соответс-я стат. база (сред 5летняя статистика) по объекту страх-я);
ü метод %-в (совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналит. базе в зависимости от возможн. «-»и «+» отклонений от сред. статистич-х показателей). При оценке риска выделяют виды риска: 1) риски, кот. возможно застраховать и риски, кот-е невозможно застраховать; 2) благоприятные и неблагоприятные; 3) технический риск страховщика
Виды риска: 1) в завис-ти от источника опасности: риски, связанные с проявлением стих-х сил природа и риски, кот-е связаны с воздействие чел-ка. 2) по объему ответственности страх-ка: индивидуальные и универсальные. 3) общая классификация: экологич, транспортные, политич, спец. Виды потерь: материальные, фин, трудовые, ущерб здоровью. Управление риском – многоступенчатый процесс, цель которого состоит в уменьшении или компенсации ущербов для конкр объекта при наступлении неблагоприятных событий. Этапы упр-я риском: 1) анализ риска; 2) этап выявления риска (хар-ка имеющихся рисков для данного объекта, их качеств-ое описание); 3)оценка риска (хар-ка колич хар-тик выявл-х рисков, вер-ть и размеры возм ущерба); 4) этап выбора метода воздействия на риск; 5) воздействие на риск ( 4 осн способа воздейстия: исключение риска, снижение риска, сохранение риска, передача риска).