Общие основы и принципы классификации страхования

Под классификацией в науке понимается распределение объектов, явлений, категорий по классам, разрядам, группам, формам и другим подразделениям, в зависимости от их общих признаков, характеризующих связи между классифицируемыми объектами в единой системе соответствующей области знаний или практической деятельности.

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необхо­димой становится классификация страхования.

Любая классификация тех или иных объектов пред­ставляет собой последовательное их распределение по категориям с соблюдением общих правил систематики на всех уровнях. По мнению специалистов, в класси­фикаторе независимо от того, в какой области науки или практики он применяется, надо различать четыре основных элемента: объект и цели классификации, клас­сификационные признаки и единицы.

В данном исследовании страховые отношения — это объект классификации. Что касается целей, то они мо­гут быть самыми разнообразными (например, учебны­ми, научными и др.). Основная цель классифика­ции — разделение всей совокупности страховых ­отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В теории и практике страхования достаточно слож­ным является вопрос о критериях деления страхова­ния в целом и страховых отношений в частности. Имеет место «нестыковка» между классификационны­ми критериями, выработанными представителями эко­номических и юридических наук. При этом происходит и смешение так называемых классификационных еди­ниц, таких как вид страхования», «форма страхования», «отрасль страхования» и т.д.

В качестве критерия деления страхования на добровольное и обязательное высту­пает наличие или отсутствие обязывания в отношении стороны при установлении страховых отношений.

В литературе для такой классификации применя­ют иные критерии. Так, В.И. Серебровский использует в качестве критерия деление страхования на добро­вольное и обязательное по их «юридическую природу». По мнению ученого, добровольное страхование возни­кает из свободного соглашения сторон — страхового договора, обязательное страхование — непосредствен­но в силу закона или по принуждению со стороны за­кона.

В.В. Шахов подразделяет стра­хование на добровольное и обязательное по способу вовлечения в страховое сообщество. Инициатором обя­зательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов, инициаторами добровольного — физические и юридические лица.

Закон об организации страхового дела (ст. 3) так­же подразделяет страхование на две формы: добро вольное и обязательное. Первое осуществляется на ос­нове договора страхования, второе — в силу закона.

И, наконец, основная классификация стра­ховых отношений. Страховые отношения можно подразделить в зависимости от предмета стра­ховой охраны. Предметом страховой охраны выступают объекты гражданских прав в виде материальных и лич­ных нематериальных благ. Любой объект гражданских прав предполагает для своего обладателя необходимость претерпевать невыгодные последствия от его качествен­ных и количественных изменений, изменения его пра­вовой принадлежности и правового содержания, то есть нести риск, поэтому любой из объектов гражданских прав может стать предметом страховой охраны. Одно­временно прослеживается и обратная взаимосвязь, выражающаяся в том, что не может быть основания к страхованию без наличия предмета страховой охраны.

Формирование классификации страховых обяза­тельственных отношений на основе предмета стра­ховой охраны выделяет имущественное и личное стра­хование. Имущественное страхование включает в себя все ценности материального мира. Личное страхование объединяет в себе личные нематериальные блага, а именно жизнь и здоровье людей. Этот критерий нашел отражение в действующем законодательстве России, в частности, он закрепляется п. 1 ст. 927 ГК РФ.

Основные группы страховых отношений (частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя при этом подгруппы, виды и подвиды. В этом смысле, можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.

Дальнейшая классификация страховых отно­шений может осуществляться по различным критери­ям. С учетом объекта страхования (страхового риска) имущественное страхование подразделяется на подгруп­пы: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхова­ние гражданской ответственности (ст. 931, 932), стра­хование предпринимательских рисков (ст. 933, 967).

Затем, используя такой критерий, как предмет стра­ховой охраны, каждая подгруппа имущественных стра­ховых отношений может быть подразделена на виды: а) правоотношения, возникающие из страхова­ния средств наземного транспорта; б) правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транс­порта; в) правоотношения, возникающие из страхова­ния средств водного транспорта; г) правоотношения, возникающие из страхования грузов; д) правоотноше­ния, возникающие из страхования других видов иму­щества.

Среди страховых отношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, в зависи­мости от основания наступления ответственности выде­ляются отношения, возникающие из: а) страхо­вания ответственности за причинение вреда, или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ); б) страхо­вания ответственности по договору, или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

В рамках этой (видовой) классификации страховые отношения можно подразделить, используя та­кой критерий, как род опасности, на отношения, возникающие из: страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхова­ния гражданской ответственности перевозчика; стра­хования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; страхования про­фессиональной ответственности; страхования ответ­ственности за неисполнение обязательств; страхования иных видов гражданской ответственности.

Отношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также неоднородны и могут быть классифицированы по разным основаниям. Так, с учетом области страхования предприниматель­ского риска они подразделяются на отношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и дру­гой деятельности.

В круг отношений, возникающих из личного страхования, входят два основных вида: а) возникаю­щие из страхования жизни; б) возникающие из стра­хования от несчастных случаев и болезней.

Существуют и другие подходы к классификации страхования, согласно которым страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формиру­ются по принципу однородности рисков.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.

· связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица - личное страхование;

· связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущест­венное страхование;

· связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или иму­ществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу - страхова­ние ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Так, объектами отрасли «Личное страхование» выступает жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;

объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

объектом отрасли «Страхование ответственности» выступает ответственность пред третьими лицами (физическими или юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Для конкретизации интересов с целью обоснования методов страховой защиты отрасли подразделяются на подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования (государственное, частное, арендуемое) и отдельных граждан на правах частной собственности.

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастного случая. В свою очередь страхование жизни делится на социальное и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

1. Страхование в узком смысле – это те отношения, которые регламентируются Законом «Об организации страхового дела в РФ» и является предметом деятельности специализированных страховых организаций (страховщиков).

2.В широком смысле, страхование охватывает и социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование и др.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, кото­рые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мел­кие виды страхования.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Отрасли страхования классифицируются по различным критери­ям: по объектам страхования / видам риска, по роду опасности, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.

1. Классификация отраслей страхования по объектам страхова­ния/видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому при­знаку выделяются 4 отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

2.Классификация по роду опасности.

o страхование от огня, стихийных бедствий (строения, сооружения, оборудования, сырья, продукции, домашнего имущества и др.).

o страхование с/х культур от засухи и других стихийных бедствий.

o страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

o страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

3. Классификация отраслей страхования по видам страховых вы­плат. Обязательства страховой компании по отношению к страхова­телю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы.

4. Балансовая классификация отраслей страхования. Такая класси­фикация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

В соответствии с российским законодательством страхование мо­жет осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабаты­ваются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при за­ключении договора страхования.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентиру­ются соответствующими федеральными законами.