Договор банковского счета

Кредитный договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, пред-ных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кред. договора. Такой договор считается ничтожным. Что касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.

Кредитный договор - это консенсуальный договор и в случае неисполнения банком обязанности по выдаче кредита, заемщик вправе требовать его предоставления. Договор займа- реальный договор.

В качестве займодавца могут выступать только банки или иные кредитные организации. Заемщиком м.б. любой субъект гражданского права.

Кредитный договор - всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от этого договор займа м. б. при определенных условиях безвозмездным. Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физич. и юрид. лиц вложивших деньги в данный банк.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, а не самостоятельным договором, хотя и обладает определенными особенностями.

Договор займа предполагает, что деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. При этом известно, что коммерческие банки выдают кредиты в безналичной форме, которые не являются вещами. Поэтому при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность.

Договор банковского вклада.

По договору банк. вклада (депозита) одна сторона (банк) принявшая поступившую от др.стороны (вкладчика) или поступившую для нее денеж.сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусм. дог-ром. Договор – реальный (Он считается закл. с момента внесения банку суммы вклада путем передачи наличных денег в кассу банка либо путем безналичного перечисления денег на обусловленный счет. Вклады могут вноситься как непоср. вкладчиками, так и 3ми лицами), одностороннеобязывающий (Банку принадлежит право собственности на денеж. ср-ва, составляющие банков. вклад, правомочия владения, польз. и распоряжения этими ср-ми самост-но, своей властью и в своем интересе. Вкладчику принадлежит лишь право требования возврата суммы банк. вклада), возмездный. Предмет договора - денежные средства в росс. или иностр валюте. Договор является публичным и на него распространяется Закон о защите прав потребителей.

Стороны договора вкладчик, в качестве к-го может выступать любое физ. и юр. лицо и банк, к-ый должен иметь спец. лицензию на привлечение денежных средств во вклады.

Существует два вида вкладов: до востребования, когда вкладчик имеет право забрать вклад в любой момент и срочный вклад, когда время нахождения вклада в банке ограничено определенным сроком. Однако право забрать свой вклад в любое время сохраняется за вкладчиком и в том случае, когда договор заключен на определенный срок.

Для договора банковского вклада предусмотрена обязательная письменная форма, несоблюдение которой ведет к недействительности договора. Письменная форма считается соблюденной, когда стороны подписали единый документ, но и в тех случаях, когда клиенту была выдана сберегательная книжка сберегательный (депозитный) сертификат.

Договор банковского вклада, в котором в качестве вкладчиков выступают граждане дает возможность вкладчикам дать банку поручение о перечислении денежных средств со вклада. В отношении юр. лиц это невозможно и права юр. лиц по данному договору ограничиваются правом на возврат вклада и получение процентов.

Договор банковского счета.

По договору банк. счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денеж. средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соот-щих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банк. счета яв-ся консенсуальным, дву-стороннеобязывающим, возмездным.

Стороны договора - банк или иная кред. орг-ция, обладающая соотв. лицензией и клиент (владелец счета), в качестве к-го могут выступать любые физ. и юрид. лица.

Предмет договора - имеющиеся на счете клиента денеж. средства, с к-ми осущ-ются операции, предусм-ные договором.

Форма договора - простая письменная. Порядок открытия банк. счетов регулируется соотв-щими банковскими правилами.

Основная обязанность банка- зачисление на счет клиента поступающих для него денеж. средств, выполнение распоряж. клиента о перечислении ден. средств с его счета и совершении др.операций. При этом банк не вправе определять и контролировать направление использования средств и устанавливать не предусм. законом или дог-ром ограничения. по распоряжению денеж. ср-ми клиента.

При исполнении обяз-тв по дог-ру банк вправе требовать оплаты своих услуг, возврата средств, связанных с кредитованием счета.

Обязанность банка-сохранение банк. тайны. Банк обязан гарантир тайну банк. счета и сведений о клиенте.

Данный договор м. б расторгнут по инициативе любой из сторон без обращения в суд. По инициативе клиента договор м. б. расторгнут в любое время без объяснения причин. По инициативе банка этот договор может быть расторгнут в 2-х случаях: 1) сумма ден. ср-в, нах-ся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусм. банк. правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупр. банка об этом; 2) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

32. Расчетные правоотношения. Расч. Правоотн-ями яв-ся опосредованные нормами права отношения, связанные с осущ-ем расчетов между сторонами возмездного имущественного отношения при участии кредитной организации. Расчетными пр. яв-ся также правоотн-ния, возникающие при производстве платежей в бюджеты всех уровней и в гос-ные внебюджетные фонды. Для расчетных отношений характерны следующие признаки: а) связь с обслуживаемыми гражд-правовыми обязательствами; б) осуществление платежей в наличном или безнал. порядке; в) участие наряду с кредитором и должником третьего субъекта, обладающего специальной правоспособностью, т.е. банка или иного кредитного учреждения.

Основной документ- «Положение о правилах осущ-я перевода денежных средств» (ЦБ РФ от 19.06.2012).

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов:

расчетов платежными поручениями;

расчетов по аккредитиву;

расчетов инкассовыми поручениями;

расчетов чеками;

расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);

расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Платёжное поручение — это распоряжение владельца счёта (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке. К лицам, не имеющим счёта, по п. 2 ст. 863 ГК РФ применяются те же правила, что и к владельцам счёта. Платёжные поручения могут быть в бумажном и электронном виде (например, в системе клиент-банк).

Платежное поручение действительно для представления в банк в теч. 10 календ. дней со дня, следующего за днем его составления. Если плательщиком яв-ся банк, перевод денеж. средств на банк. счет клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера.

На основании распоряжения о переводе денеж. средств без открытия банк. счета плательщика – физ. лица кредитная организация составляет платежное поручение. Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банк. счета плательщика – физ. лица, передаваемое с использованием электр. средства платежа, должно содержать информацию, позволяющую установить плательщика, получателя средств, сумму перевода, назначение платежа.

Инкассо — посредническая банковская операция по передаче денеж. средств от плательщика к получателю через банк с зачислением этих средств на счёт получателя. За выполнение инкассо банки взимают комиссионные.

Инкассо — банковская расчётная операция, посредством которой банк-экспортер по инкассовому поручению своего клиента получает на основании расчётных документов причитающиеся клиенту денеж. средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товарно-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на счёт клиента в банке.

Договор хранения.

По договору хранения одна сторона хранитель обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной поклажедателем и возвратить эту вещь в сохранности. Договор хранения м.б. как реальным, так и консенсуальным (последний заключается только с профессиональными хранителями, вещь передается в предусмотренный образцом договора хранения срок), возмездным или безвозмездным, но всегда это двустороннеобязывающий договор,

Предметом договора являются услуги, оказываемые хранителем по хранению имущества поклажедателя. Объектом договора хранения являются вещи и ценные бумаги.

Договор хранения может заключаться как на определенный срок, так и без указания срока. Сторонами договора хранения - хранителем и поклажедателем м. б. граждане, так и юр. лица, среди хранителей особое место принадлежит профес. хранителям, к числу к-ых относятся коммерческие либо некоммерческие организации, осу-ществляющие хранение в качестве одной из целей своей профес. деят-ти.

К договору хранения применяются общие правила, регулирующие форму сделок, однако есть и специфические особенности, так, консенсуальные договоры хранения независимо от состава их участников и стоимости вещей, передаваемых на хранение, д. б. заключены в письменной форме. При этом простая письменная форма считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю: сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем; номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтвер-ждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычно для данного вида хранения.

Последствие несоблюдения письменной формы состоит в том, что стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания (за исключением случаев, когда передача вещей на хранение происходила при чрезвычайных обстоятельствах или когда спор идет о тождестве вещей, принятых на хранение и возвращенных хранителем).

Основная обязанность хранителя- обеспечить сохранность принятой на хранение вещи. В договоре м. б. предусмотрены конкретные меры, направленные на достижение этой цели. При отсутствии в договоре соотв. условий хранитель должен принять меры, соотв-щие обычаям делового оборота или существу обязательства.

Основная обязанность поклажедателя заключается в том, чтобы выплатить предусмотренное договором вознаграждение. Кроме того, по истечении обусловленного срока хранения или срока, предоставленного хранителем для обратного получения вещи, сданной на хранение, срок которого определен моментом востребования, поклажедатель обязан незамедлительно забрать сданную на хранение вещь.

Хранитель не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной на хранение вещью, а равно предоставлять возможность пользования ею третьим лицам, за исключением случая, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения.

35. По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

Относится к реальному договору, т.е. для заключения договора складского хранения необходима передача товара товарному складу. Объектом договора складского хранения м. б. как индивидуально-определенные вещи (товары), так и вещи (товары), определенные родовыми признаками.

Хранителем в договоре выступает товарный склад, т.е. организация, осуществляющая в качестве предприним дея-ти хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги (ст. 907 ГК). Товарный склад признается складом общего пользования, если из закона, иных правовых актов вытекает, что она обязана принимать товары на хранение от любого товаровладельца. В отличие от них специализированные склады обслуживают определенные организации (таможенные, транспортные и т.п).

Договор складского хранения, заключаемый товарным складом общего пользования, признается публичным договором.

Договор заключается в письменной форме, которая считается соблюденной, склад выдает поклаждедателю складской документ. В соответствии со ст. 912 к складским документам относится:

1. двойное складское свидетельство - ордерная ценная бумага, состоящая из двух частей - складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта), которые могут быть отделены одно от другого. В них должны содержаться реквизиты, указанные в ст. 913 ГК (наименование склада, поклажедателя, наименование и количество товара и т.п.)

2. простое складское свидетельство - ценная бумага на предъявителя - не имеет имени товаровладельца-держателя;

3. складская квитанция - документ, означающий, что право требовать товар может только поклажедатель.

К обязанностям склада относится осмотр за свой счет товаров и определение их количества, а также и внешнего состояния при приеме на хранение.

Он также обязан предоставлять товаровладельцу во время хранения возможность осматривать товары или их образцы, если хранение осуществляется с обезличением, брать пробы и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности товаров.

В случае, когда для обеспечения сохранности товаров требуется изменить условия их хранения, товарный склад вправе принять требуемые меры самостоятельно. Однако он обязан уведомить товаровладельца о принятых мерах, если требовалось существенно изменить условия хранения товаров, предусмотренные договором складского хранения.

При обнаружении во время хранения повреждений товара, выходящих за пределы согласованных в договоре складского хранения или обычных норм естественной порчи, товарный склад обязан незамедлительно составить об этом акт и в тот же день известить товаровладельца.

Товаровладелец и товарный склад имеют право требовать при возвращении товара его осмотра и проверки его количества. Вызванные этим расходы несет тот, кто потребовал осмотра товара или проверки его количества.