Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев проводится для получения материальной компенсации

Страхование от несчастных случаев проводится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая и болезни.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.

Различают следующие виды данного страхования:

· индивидуальное и коллективное;

· обязательное и добровольное.

Страховые суммы устанавливаются по соглашению сторон, но не менее 10-ти кратного размера МРОТ.

При наступлении страхового случая страховщик обязан в течение пяти рабочих дней со дня получения всех необходимых данных произвести выплату.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Страховщики заключают договоры индивидуального страхования от несчастных случаев с дееспособными физическими лицами в возрасте от 14 лет, а также в пользу любых физических лиц в возрасте от одного до 79 лет, но не более достижения ими 80-летнего возраста в момент окончания договора.

На страхование не принимаются:

· инвалиды 1 и 2 групп;

· лица, употребляющие наркотики, токсические вещества;

· лица со стойкими нервными или психическими расстройствами;

· взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

В период действия договора страхования страховыми рисками признаются следующие события: стихийный бедствия,бытовые травмы, производственные или в результате неправильных медицинских манипуляций, отравление, обморожение, ожог, утопление, действие электрического тока, удар молнии, ДТП, нападение 3-х лиц и другие события, приведшие к утрате застрахованным трудоспособности, травме или смерти.

К страховым случаям относятся следующие события:

1) временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая;

2) постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалидности страховое обеспечение может выплачиваться, например, в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности – 80 %, при II группе – 60 %, при III группе - 30%;

3) смерть застрахованного в результате несчастного случая. Выплата осуществляется, как правило, в размере 100 % страховой суммы.

Не являются страховымислучаями события, происшедшие вследствие:

Ø умысла страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя;

Ø самоубийства (попытки самоубийства);

Ø нахождения застрахованного в алкогольном, наркотическом опьянении;

Ø военных действий, радиации;

Ø участия страхователя в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах;

Ø заболевания СПИДом,

Ø совершения застрахованным умышленного преступления.

Страховой тариф определяется в зависимости от срока, варианта страхования, возраста, категории лиц, порядка уплаты страховой премии. Страховщик имеет право к рассчитанной тарифной ставке применять повышающий коэффициент в зависимости от степени риска (профессии), а также понижающий коэффициент в зависимости от срока страхования. Срок страхования - от 1 месяца до года и свыше 1 года до 25 лет.

При наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить страховщика в письменной форме не позднее 30 дней с момента его наступления. Выплата страховой суммы производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения в зависимости от степени увечья.

При наступлении страхового случая страховщик производит выплату застрахованному независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм возмещения виновными лицами.

В том случае, если ранее в период действия договора уже была выплачена часть страховой суммы по случаю травмы или инвалидности, то она удерживается из страхового обеспечения по случаю смерти застрахованного (если не заключен договор смешанного страхования жизни).

Коллективное страхование от несчастных случаев

Страхователем является юридическое или физическое лицо, подписывающее договор страхования, представляющее застрахованную группу. Полис выдается в одном экземпляре. Каждый член группы застрахованных обязан назначить выгодоприобретателя. Страхователь вправе устанавливать как одинаковые, так и дифференцированные страховые тарифы на каждого застрахованного. Страховой тариф зависит от перечня выбранных страховых рисков, страховых сумм, срока страхования, количества застрахованных и категории работников (профессии, возраста). Могут приниматься к базовой тарифной ставке понижающие коэффициенты (в зависимости от количества человек) или повышающие (в зависимости от профессии). При заключении договора менее чем на 1 год за каждый полный и неполный месяц уплачивается 1/10 годового взноса.

Варианты страхования:

§ несчастный случай при выполнении трудовых обязательств;

§ несчастный случай как в быту, так и на работе – 24 часа в сутки;

§ во время командировки.

Риски, принимаемые на страхование: травмы; отравление химическими веществами, недоброкачественными продуктами (кроме дизентерии), попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление, переохлаждение и т. д.

Срок действия договора страхования - от 1 месяца до 1 года. Страхователь может заключить договор страхования как для всех работников, так и для отдельных категорий (с повышенной степенью риска).

Страховыми случаями являются следующие события:

1. Постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с назначением инвалидности.

2. Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая.

3. Утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая.

4. Смерть застрахованного в результате несчастного случая, в т.ч. наступившая не позднее 1 года со дня наступления несчастного случая.

К обязательным в России относится страхование от несчастных случаев военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих, которое оплачивается из соответствующих бюджетов, а также страхование пассажиров, оплачиваемое самими пассажирами. Обязательным является также страхование от несчастных случаев и профзаболеваний на производстве.