Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму (вклад) с уплатой процентов, размер которых предусмотрен условиями договора.

Особенности данного договора.

Сторонами являются:

банк - банк или иное кредитное учреждение, имеющее специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций;

вкладчик - физическое или юридическое лицо.

Если вкладчиком является гражданин, договор признается публичным. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора либо оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими.

Поскольку при заключении договора банковского вклада открывается депозитный счет, то к договору банковского вклада применяются правила о банковском счете, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

Вклад - денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые в банках или кредитных организациях гражданами и юридическими лицами.

Виды вкладов:

вклад до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

срочный вклад - договор заключается на условиях возврата вклада только по истечении определенного срока;

вклад в пользу третьих лиц - вклад вносится на имя определенного третьего лица, которое приобретает права вкладчика с момента предъявления первого требования к банку.

Условия договора банковского вклада.

Договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Письменная форма предполагает составление и подписание единого документа. Форма будет также соблюдена при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Заключение договора банковского вклада с гражданином может удостоверяться сберегательной книжкой. Обязательными реквизитами являются наименование и местонахождение банка, номер счета, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на момент предъявления книжки в банк.

Виды сберегательной книжки: на предъявителя и именная.

Сберегательная книжка на предъявителя признается ценной бумагой.

Любые операции с вкладом отражаются и производятся на основании сберегательной книжки. При повреждении или утрате именной сберегательной книжки банк выдает по заявлению вкладчика новую. Права по сберегательной книжке на предъявителя восстанавливаются в судебном порядке, предусмотренном для восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя.

Другим документом, удостоверяющим сумму вклада и права вкладчика на нее, является сберегательный (депозитный) сертификат.

Сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в его филиале. Сертификаты также могут быть именными и на предъявителя. При предъявлении сертификата к оплате раньше срока вкладчику выплачиваются сумма вклада и проценты, равные процентам по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Срок договора банковского вклада зависит от вида вклада. При этом если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении установленного срока, то вклад считается продленным на условиях до востребования. Срочный вклад может быть возвращен до истечения срока по требованию вкладчика, но процент по вкладу в этом случае выплачивается в размере, соответствующем проценту по вкладам до востребования.

Размер процентов на сумму вклада предусматривается договором. Если такое указание в договоре отсутствует, размер процента определяется ставкой рефинансирования на день платежа.

Размер процента по банковскому вкладу может быть изменен банком в одностороннем порядке по договору до востребования; он не может быть изменен банком по срочному договору и/или по договору с юридическим лицом.

Порядок начисления процентов по вкладу носит императивный характер, а порядок их выплаты - диспозитивный.

Так, процент начисляется со дня, следующего за днем поступления вклада, до дня, предшествующего его возврату или списанию.

Проценты выплачиваются согласно договору, а если в нем отсутствует их определение, - ежеквартально по требованию вкладчика.

Если проценты не востребованы, то они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплате подлежат все начисленные к этому времени проценты.

На банковский вклад зачисляются денежные средства:

внесенные вкладчиком;

поступившие на имя вкладчика от третьих лиц. Предоставив таким лицам данные о счете по вкладу, вкладчик выражает свое согласие на получение от них денежных средств.

При заключении договора банковского вклада в пользу третьих лиц существенным условием является указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. До момента использования своих прав третьими лицами лицо, заключившее договор, вправе пользоваться правами вкладчика.

Вклад юридического лица обеспечивается на основе договора банковского вклада.

При невыполнении банком своих обязанностей, а также при утрате обеспечения вкладчик имеет право требовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты на нее соответствующих процентов, а также возмещения причиненных убытков.

78. Понятие, виды и содержание договора хранения

По договору хранения одна сторона - хранитель обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной - поклажедателем, и возвратить эту вещь в сохранности. Если одна из сторон - коммерческая или некоммерческая организация - осуществляет хранение в качестве своей профессиональной деятельности, то она обязана принять на хранение вещь от поклажедателя на предусмотренный срок.

Особенности данного договора:

- предметом договора может быть только такое имущество, которое можно передать хранителю;

- переданное имущество подлежит возврату, поэтому передаваемая вещь должна быть индивидуально определена;

- к хранителю переходит только право владения имуществом;

стороны договора:

- поклажедатель - физическое или юридическое лицо;

- хранитель - физическое или юридическое лицо, осуществляющее хранение в качестве своей профессиональной деятельности;

общие положения о хранении применяются к отдельным его видам.

Условия договора хранения.

Форма договора определяется правилами о форме заключения сделок. Письменная форма обязательна для договора, в котором хранитель осуществляет свою профессиональную деятельность.

Простая письменная форма может быть совершена путем выдачи поклажедателю сохранной расписки, квитанции, свидетельства, иного документа, номерного жетона, иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение.

Несоблюдение письменной формы не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в споре о тождестве выданной вещи и вещи, принятой на хранение.

Срок, в течение которого хранитель обязан хранить переданную ему вещь, определяется договором либо моментом востребования ее поклажедателем. Хранитель в последнем случае вправе требовать от поклажедателя взять обратно вещь по истечении обычного для данных обстоятельств срока.

Хранитель вправе требовать уплаты вознаграждения по окончании хранения. Договором может быть предусмотрена выплата вознаграждения частями по периодам. Просрочка уплаты в таком случае более чем за половину периода дает право хранителю отказаться от исполнения договора.

Специальными видами договора хранения являются договоры: складского хранения; хранения в ломбарде; хранения ценностей в банке;

хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе; хранения в камерах хранения транспортных организаций; хранения в гардеробах организаций; хранения в гостинице;

хранения вещей, являющихся предметом спора (секвестр)

По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

Условия данного договора.

Товарным складом может быть организация, осуществляющая хранение в качестве предпринимательской деятельности. Товарный склад признается складом общего пользования, если законом или иными правовыми актами предусмотрена обязанность склада принимать товары от любого товаровладельца.

Договор складского хранения заключается в письменной форме, которая считается соблюденной при удостоверении принятия товара на склад складскими документами.

Заключаемый складом общего пользования данный договор является публичным.

Складские документы выдаются товарным складом в подтверждение принятия на хранение товара. Товарный склад при приеме товара обязан за свой счет произвести осмотр товара, определить количество и внешнее состояние. Во время хранения склад должен предоставить товаровладельцу возможность осматривать товары и принимать меры для их сохранности.

При возвращении товара любая из сторон вправе требовать осмотра и проверки качества товара. Вызванные этим расходы несет сторона, по инициативе которой проводились осмотр и проверка.

Товарный склад выдает товар держателю залогового и складского свидетельств при одновременном их предъявлении. Если держатель складского свидетельства не имеет залогового свидетельства, но внес сумму долга, что удостоверено квитанцией, то товар выдается при их предъявлении. В противном случае товарный склад несет ответственность перед держателем залогового свидетельства за платеж всей обеспеченной по нему суммы.

Договор хранения в ломбарде.

Данный договор удостоверяется выдачей ломбардом именной сохранной квитанции. Такой договор является публичным.

Вещь, сдаваемая на хранение в ломбард, подлежит обязательной оценке по соглашению сторон. Сданную на хранение вещь ломбард обязан страховать за свой счет в полной сумме ее оценки.

Если по истечении срока договора вещь не востребована поклажедателем, ломбард обязан хранить ее еще в течение 2 месяцев с взиманием за это платы. По истечении данного срока вещь продается с публичных торгов. Вырученная сумма подлежит возврату поклажедателю за вычетом платы за хранение и иных платежей, причитающихся ломбарду.

Договор хранения ценностей в банке.

Банк вправе принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, документы и другие ценности. Заключение договора удостоверяется выдачей именного сохранного документа, при предъявлении которого поклажедателю возвращаются переданные ценности.

Договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе.

Для хранения ценностей в банке может быть предусмотрено использование клиентом (поклажедателем) индивидуального банковского сейфа, его отдельной ячейки или изолированного помещения в банке.

Клиенту предоставляется право самостоятельно помещать свои ценности в сейф. По условиям такого договора клиенту выдается ключ от сейфа или иной знак, документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Договор может предусматривать право клиента работать с ценностями, хранимыми в сейфе.

Данный договор предусматривает два вида хранения:

хранение ценностей с правом клиента использовать охраняемый банком сейф - банк принимает от клиента ценности, которые хранятся в сейфе, контролирует их помещение и изъятие, которое осуществляет клиент;

хранение ценностей с предоставлением клиенту охраняемого сейфа - банк обеспечивает возможность помещения ценностей в сейф и их изъятие вне чьего-либо контроля, в том числе и банка.

В названном договоре может содержаться условие об ответственности банка за сохранность ценностей. В случае предоставления банковского сейфа без ответственности банка к договору применяются правила о договоре аренды.

Договор хранения в камерах хранения транспортных организаций.

Договор предусматривает хранение в камерах хранения общего пользования, находящихся в ведении транспортных организаций, является публичным. Его заключение обязательно для хранителя как с пассажиром, так и с любым другим гражданином.

Заключение данного договора удостоверяется выдачей квитанции или номерного жетона, исключение - использование автоматических камер. При утрате вещей поклажедатель должен представить доказательства их принадлежности ему.

Срок хранения определяется транспортным уставами и кодексами, если соглашением сторон не предусмотрен более длительный срок.

Невостребованные вещи должны быть сохранены еще 30 дней, по истечении которых хранитель вправе продать их после письменного уведомления об этом поклажедателя, а вырученная сумма подлежит возврату за вычетом расходов на хранение.

В случае утраты, недостачи или повреждения переданной на хранение вещи хранитель обязан в течение 24 часов после предъявления требований возместить стоимость вещи в пределах суммы ее оценки поклажедателем при ее сдаче на хранение.

Договор хранения в гардеробах организаций.

Этот договор осуществляется безвозмездно, если вознаграждение не оговорено или иным образом не обусловлено при сдаче вещи.

Хранитель обязан принять меры для сохранности переданной на хранение вещи, независимо от того, осуществляет хранение возмездно или безвозмездно.

Договор хранения в гостинице.

Гостиница несет ответственность за сохранность, утрату, недостачу или повреждение вещей постояльцев без заключения какого-либо дополнительного договора. Объявление гостиницы о непринятии на себя ответственности за несохранность вещей постояльцев является ничтожным и не влечет юридических последствий.

Данные правила применяются в отношении хранения вещей граждан в мотелях, домах отдыха, пансионатах, санаториях, банях и других подобных организациях.

Договор хранения вещей, являющихся предметом спора (секвестр).

По данному договору двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, передают эту вещь третьему лицу, принимающему на себя обязанность по разрешении спора возвратить вещь тому лицу, которому она будет присуждена по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц.

Секвестр может быть договорным или судебным.

Предметом данного договора могут быть как движимые, так и недвижимые вещи.

Хранитель по данному договору имеет право на вознаграждение за счет спорящих сторон.

Понятие, виды и формы страхования. Основные понятия

По договору страхования одна сторона - страховщик обязуется за обусловленную договором плату - страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события - страхового случая уплатить другой стороне - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, - выгодоприобретателю определенную денежную сумму - страховую сумму.

Особенности договора страхования.

- Объектомдоговора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).

- Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.

Стороны договора:

- страховщик - может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;

- страхователь - любое юридическое или физическое лицо;

- выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор.

Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.

Основные понятия данного договора:

страховой случай - событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение;

страховая премия (взносы) - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определенных договором. Страховая премия может устанавливаться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа;

страховое возмещение - возмещение выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события;

страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или, в случае страхования предпринимательского риска, - размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.

Условия договора страхования.

Договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение: договор обязательного государственного страхования). Письменная форма может выражаться в составлении и подписании одного документа, во вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.), подписанного страховщиком страхователю по его заявлению.

Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются:

определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;

размер страховой суммы;

срок действия договора;

установление имущественного интереса, являющегося объектом страхования - для имущественного страхования;

определение застрахованного лица - для личного страхования.

Условия могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).

Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.

Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.

Договор страхования досрочно прекращается в случае:

гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.