Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (по желанию страхователя), долгосрочным или краткосрочным (договоры по страхованию жизни обычно заключаются на длительный период иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными могут являться только физические лица.

Предметом личного страхования являются следующие страховые события: дожитие до окончания срока договора или обусловленного возраста, жизненного события (бракосочетание), наступление смерти страхователя (застрахованного), потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий.

Объектом личного страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

Личное страхование дополняет медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям:

По виду личного страхования:

1) страхование жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие;

2) страхование здоровья: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

1) индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2) коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

1) краткосрочное (менее одного года);

2) среднесрочное (1 – 5 лет);

3) долгосрочное (6 – 25 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

1) с единовременной выплатой страховой суммы;

2) с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

1) страхование с уплатой единовременных премий;

2) страхование с ежегодной уплатой премий;

3) страхование с ежемесячной уплатой премий.

Личное страхование сочетает рисковые и сберегательные функции. Рисковая функция раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью человека. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную сумму (т.е. страховую сумму).

2. Основные условия и виды страхования жизни

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты источника дохода по причине его смерти, полной или частичной утраты трудоспособности. Страхование жизни носит долгосрочный характер (так как договора заключаются на несколько лет или пожизненно). Расчет тарифов по страхованию жизни осуществляется с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другом лицу в связи с:

Ø смертью застрахованного;

Ø дожитием до обусловленного срока или события.

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата производится после смерти застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида - пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страхованиине устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного, (т.е. страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты). При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65 – 70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя, в котором содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного (что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска).

Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей.

Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65 – 70-летнего возраста. Тарифы также дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, указанного в договоре. Величина страховой суммы состоит из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю (выгодоприобретателю) возвращаются только уплаченные взносы.

В страховании на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капиталаотносятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных, взносов в виде регулярных выплат. Страхование рентытакже объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование.

Смешаннымстрахованием называется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов, то есть оно охватывает и страхование на дожитие до окончания срока страхования, на случай смерти и от несчастного случая. Особенность смешанного страхования жизни состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору, т.е. либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока. А по окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастного случая.