Какие виды личного страхования вы знаете и какие факторы сдерживают развитие личного страхования в нашей стране?

Личное страхование разделяется на три подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. В свою очередь в первой подотрасли можно выделить: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование по выплате пенсии. Медицинское страхование в РФ осуществляется в формах: обязательное и добровольное. В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Развитие страхования жизни сдерживается низким уровнем доверия населения к отечественным финансовым институтам долгосрочных вложений, низким платежеспособным спросом на страховые услуги. Однако с учетом происходящего изменения психологии граждан, обусловленного рыночными отношениями, роста страховой культуры, стабилизации доходов наблюдается положительный сдвиг в развитии данного вида страхования.

Каковы виды имущественного страхования?

Имущественное страхование -отрасль страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества. Согласно классификации лицензируемых видов страхования в РФ, Имущественное страхование включает страхование: средств наземного транспорта, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, грузов, других видов имущества, финансовых рисков.

Имущество предприятий в правилах страхования разделяются на следующие группы:

– основные производственные фонды;

– материальные оборотные производственные фонды;

– объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Страхователь при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его, например, в правилах страхования имущества обычно содержатся оговорки (исключения), указывающие перечень объектов, которые страховщик не принимает на страхование. Часто исключаются (не применяются на страхование) страховщикам следующие объекты:

– имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или обработке;

– драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

– ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;

– рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

– произведения искусства, коллекции;

– растения;

– иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнение относительно их правильности и надежности.

Не страхуются вообще: ц.б, ден знаки, рукописи, фотоснимки, слайды, продукты питания.

Учет инфляции:

Индексирование -в международных страховых операциях: автоматическая корректировка величины стоимости, устанавливаемой при страховании имущества или ответственности при реализации международной программы страхования с целью отражения уровня инфляции в стране, являющейся местом расположения риска. Индексирование осуществляется для того, чтобы избежать сокращения суммы возмещения при условии о состраховании (при наличии оговорки о пропорциональной величине) или неадекватного возмещения в случае ущерба.См.: лимиты, индексированные; оговорка о пропорциональной величине, В перестраховании: условие договора перестрахования эксцедента убытков, предусматривающее корректировку положений о величине удержания и лимита ответственности в соответствии с изменениями в принятом экономическом индексе (например, индексе потребительских цен).

Какая отличительная черта страхования ответственности? В настоящее время применяются единые правила, договоры, тарифы при обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Между тем автомобили отличаются техническими характеристиками, цветом, интенсивностью использования в течение года и т.д. В связи с этим определите, кто из владельцев автомобилей получает финансовые преимущества при этом виде обязательного страхования?

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом вследствие его повреждения, уничтожения, угона или кражи. ( Объектом личного страхования является жизнь и здоровье людей.) Соответственно, оценить страховую стоимость объекта в страховании ответственности легче чем в личном.

В связи с данными условиями необходимо упомянуть о предельной страховой сумме в рамках каждого отдельного страхового случая, которая в соответствии с ФЗ об ОСАГО владельцев транспортных средств составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Соответственно автомобили, цена которых более близка к 120 т.р. выигрывают в соответствии с данным положением. Что касательно различия цвета, а также технических характеристик – все это относится на стоимость автомобиля и соответственно автомобиль с более низкой ценой будет получать преимущество. Частота использования автомобиля никак не может быть отслежена в ОСАГО и добровольном страховании, следовательно, владельцы ТС с более низкой частотой использования проигрывают, часть страховой премии (переплачивают грубо говоря).

Но не смотря на это в системе ОСАГО учтены такие факторы как: тип и назначение ТС, территория преимущественного использования ТС, наличие страховых выплат, количество человек допущенных к управлению, их возраст и стаж , срок страхования и мощность двигателя ТС.

Владелец автомобиля застраховал его на 250 тыс.руб. при страховой стоимости в 300 тыс. руб. По пути на работу в связи с переутомлением водитель заснул, в результате чего им был нанесен ущерб своему автомобилю в сумме 100 тыс. руб. Получит ли возмещение владелец автомобиля от страховой компании при различных видах страхования и если да, то в каком размере?

Существует 3 вида страхования:

1. Жизни (в данном случае жизнь и здоровье водителя не были нарушены, следовательно, при наличии договора страхования жизни выплата = 0)

2. Имущества ( владелец застраховал свое имущество, в данном случае автомобиль не на полную стоимость, следовательно, выплата = (250/300)*100=83,33т.р.)

3. Ответственности (владелец по условиям задачи нанес вред лишь своему автомобилю, по данному виду выплата = 0)