Вопрос 6. Личное страхование как отрасль страхования: сущность, роль, подотрасли, виды, принципы проведения

Личное страхование является дополнение к социальному страхованию. Объективная необходимость в осуществлении личного страхования обусловлены тем, что система социальной защиты, в т.ч. государственное социальное страхование, не всегда обеспечивают формирование доходов граждан на общественно – достаточном (достойном) уровне для удовлетворения их потребностей.

Личное страхование – это отрасль страхования, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем граждан, а также с их личными доходами.

Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции:

- рисковая функция проявляется в том, что страховщик обязуется осуществить страховую выплату в размере частичной или полной компенсации вреда, причиненного опасным событием или болезнью жизни, здоровью страхователя (застрахованного лица), обеспечивая тем самым защиту от рисков;

- сберегательная функция проявляется в обязанности страховщика произвести страховые выплаты в величине страховой суммы по накопительно – сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, обеспечивая тем самым защиту доходов, уровня благосостояния граждан и членов их семей.

Личное страхование проводится на основе определенных принципов:

- принцип наличия имущественного интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь другого лица, страхователь должен иметь юридически оформленное право на это, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

- принцип непосредственной причины. Страховая организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

- принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение;

- для договоров личного страхования не существует «чрезмерного» (двойного) страхования и соответственно ограничений по выплатам;

- по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны в договоре страхования могут участвовать застрахованные лица или выгодоприобретатели;

- принцип участия в прибыли страховщика. Страхователь имеет право на получение части инвестиционного дохода страховщика, полученного от инвестирования средств страховых резервов, сформированных с участием страхователя;

- принцип прозрачности страхования. Страхователь имеет право потребовать всю информацию о деятельности страховщика, его операциях.

Объектами личного страхования являются:

1) имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;

2) имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;

3) имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и устраняющих их.

Объекты личного страхования могут быть застрахованного от различных рисков (таблица 2).

Личное страхование включает следующие подотрасли:

1. Страхование жизни – это страхование, предусматривающее предоставление страховщиков гарантии выплатить установленную сумму денежных средств страхователю или третьим лицам в случае смерти застрахованного лица или дожития его до определенного возраста, срока.

К страхованию жизни относятся такие виды, как: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, пенсионное страхование, страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таблица 2. – Классификация рисков в личном страховании

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Подотрасль/вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Страхование на случай смерти, смешанное страхование и т.п.
Риск дожития, в т.ч. - до определенного возраста или срока	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Страхование на дожитие, с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и т.п.
- до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование

2. Страхование от несчастных случаев и болезней – это страхование, предусматривающее возмещение страховщиком нанесенного вреда здоровью, жизни страхователя (застрахованного лица) вследствие несчастного случая или болезни.

К страхованию от несчастных случаев и болезней относятся такие виды, как: страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страхование пассажиров, перевозимых различными видами транспорта, страхование от несчастных случаев детей (школьного возраста) и другие.

3. Медицинское страхование – это страхование, обеспечивающее компенсацию страховщиком расходов страхователя (застрахованного лица), вызванных обращением его в медицинское учреждение за оказанием медицинской и лекарственной помощи и иных услуг.

К медицинскому страхованию относятся такие виды, как: медицинское страхование граждан, выезжающих зарубеж, медицинское страхование на случай стационарного лечения, медицинское страхование на случай санаторно-курортного лечения и другие.