Небанковская кредитная организация

Небанковские кредитные организации- это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ.

Кроме банков и иных кредитных организаций, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусматривается функционирование:

1. союзов и ассоциаций кредитных организаций, которые не преследуют цели извлечения прибыли, а создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Им запрещается осуществление банковских операций. Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческих организаций (ФЗ «О некоммерческих организациях»). Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации;

2. групп кредитных организации, создаваемых для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Головная кредитная организация банковской группы обязана уведомить Банк России в установленном порядке об образовании банковской группы;

3. банковских холдингов. представляющих собой не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций). Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Головная организация банковского холдинга в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга и определять решения этой компании по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Управляющей компанией признается хозяйственное общество, основной деятельностью которою является управление кредитными организациями, входящими в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Головная организация банковского холдинга обязана в установленном порядке уведомить Банк России об образовании банковского холдинга.

Таким образом,банковская система Российской Федерации является двухуровневой, в которой верхний уровень представлен Центральным банком РФ; на него возложены функции регулирования и управления вторым уровнем — банками и иными кредитными организациями. При этом стоит отметить, что основная часть кредитных организаций (95%) представлена банками.

67) Формы кредитования предпринимательской деятельности

Виды и формы кредитов

Субъекты хозяйственной деятельности могут использовать такие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный.

Физические лица – потребительский кредит (только в национальной денежной единице).

Коммерческий кредит – это товарная форма кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности. Участники кредитных отношений при коммерческом кредите регулируют свои хозяйственные отношения и могут создавать платежные средства в виде векселей – обязательств должника уплатить кредитору указанную сумму в определенный срок.

Объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, оказанные услуги, по которым продавцом предоставляется отсрочка платежа.

В случае оформления коммерческого кредита с помощью векселя, другие соглашения о предоставлении кредита не заключаются.

Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем:

– Уплаты должником по векселю;

– Передачи векселя соответственно действующему законодательству другому лицу (кроме банков и других кредитных учреждений);

– Переоформление коммерческого кредита на банковский.

В случае оформления коммерческого кредита не с помощью векселя погашения такого кредита осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон.

Лизинговый кредит – это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита.

Объектом лизинга является разное движимое (машины, оборудование, транспортные средства, вычислительная и другая техника) и недвижимое (дома, сооружения, система телекоммуникаций и др.) имущество.

Субъектами лизинга могут быть лизингодатель (субъект хозяйствования, который является собственником объекта лизинга и сдает его в аренду), пользователь (субъект, договаривается с лизингодатель на аренду о получении права владения и распоряжения объектом лизинга в установленных лизинговым соглашением пределах), производитель (предприятие, организация и другие субъекты хозяйствования, осуществляющие производство или реализацию товарно-материальных ценностей).

Ипотечный кредит – это особый вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.

Кредиторами по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки или имеющие поручителей, которые предоставляют под залог объекты ипотеки в пользу заемщика.

Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать: жилые дома, квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика и не является объектом залога по другому договору.

Потребительский кредит – кредит, который предоставляется только в национальной денежной единице физическим лицам-резидентам Украины на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, определяемых исходя из стоимости товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домиков, дач и других строений определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей, в течение 10 лет. Срок кредита устанавливается в зависимости от целей объекта кредитования, размера займа, платежеспособности заемщика, причем он не должен превышать 10 лет со дня его предоставления.

Физические лица погашают кредиты путем перечисления средств с личного вклада, депозитного счета, переводами через почту или наличными.

Коммерческий банк может предоставлять бланковый кредит только в пределах имеющихся собственных средств (без залога имущества или иных видов обеспечения – только под обязательство возвратить кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, имеющим стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

68) Понятие, предмет, метод, принципы и источники правового регулирования внешнеэкономической деятельности

Внешнеэкономическая деятельность (ВЭД) — это деятельность субъектов хозяйственной деятельности Украины и иностранных субъектов хозяйственной деятельности, построенная на взаимоотношениях между ними, которая имеет место как на территории Украины, так и за ее пределами. В свою очередь, хозяйственная деятельность — это любая деятельность, в том числе предпринимательская, связанная с производством и обменом материальных и нематериальных благ, выступающих в форме товара. А под товаром понимаются любая продукция, услуги, работы, права интеллектуальной собственности и иные неимущественные права, предназначенные для продажи (возмездной передачи) (ст.1 Закона от 16.04.91 г. “О внешнеэкономической деятельности”). Таким образом, ВЭД, согласно Закону о ВЭД, не выходит за пределы товарного оборота, носит возмездный характер. Вместе с тем, согласно этому Закону, ВЭД не ограничивается предпринимательской деятельностью, иными словами, может носить неприбыльный характер и не соответствовать другим признакам предпринимательства, определяемым в ст.1 Закона от 07.02.91 г. “О предпринимательстве”, хотя, на практике, такие операции (например, беспроцентная ссуда) имеют незначительный удельный вес по сравнению с внешнеэкономическими операциями предпринимательского характера.
Законодательство о ВЭД не дает определения субъектов хозяйственной деятельности Украины, но, с другой стороны, определяет субъектов ВЭД в Украине (ст.З Закона о ВЭД). Иностранные же субъекты хозяйственной деятельности определяются как субъекты хозяйственной деятельности, имеющие постоянное местонахождение или постоянное место жительства за пределами Украины. Постоянное местонахождение — это местонахождение официально зарегистрированного головного органа управления (конторы) субъекта хозяйственной деятельности, а постоянное место проживания — это место проживания на территории любого государства не менее одного года физического лица, не имеющего постоянного места проживания на территории других государств и имеющего намерение проживать на территории этого государства на протяжении неопределенного срока, не ограничивая такое проживание определенной целью, и при условии, что такое проживание не является следствием исполнения этим лицом служебных обязанностей или обязательств по договору (контракту) (ст.1 Закона о ВЭД).

Существенным признаком ВЭД является территориальный признак, т.е. возможность осуществления хозяйственной деятельности за пределами Украины. С другой стороны, ВЭД может осуществляться на территории Украины. Так, например, экспорт не обязательно связан с вывозом товаров за пределы Украины. Поэтому самым существенным признаком ВЭД является участие иностранного субъекта хозяйственной деятельности. В качестве последнего предполагается любое иностранное юридическое или физическое лицо уже постольку, поскольку оно вступает во взаимоотношения с субъектом хозяйственной деятельности Украины. Иностранное лицо не обязано доказывать, что, согласно его национальному законодательству, оно является субъектом хозяйственной деятельности, хотя в некоторых случаях законодательством Украины предусматривается представление иностранных регистрационных документов (например, при оформлении договора о совместной инвестиционной деятельности на территории Украины).
Наличие иностранного участника — общий признак ВЭД. Однако возможны ситуации, когда этот участник еще не вступил в правоотношения, но, учитывая его потенциальное участие уже на этом этапе, следует рассматривать хозяйственную деятельности как ВЭД. Кроме того, возможна деятельность субъекта ВЭД без участия иностранного субъекта хозяйственной деятельности и наоборот, например, при создании дочерних предприятий иностранных субъектов в Украине или украинских субъектов за рубежом, когда другим участником правоотношения является не субъект хозяйственной деятельности, а государственный или иной уполномоченный регистрирующий орган. Возможны и иные правоотношения без участия другого партнера — субъекта хозяйственной деятельности, но при наличии какого-либо иностранного элемента (иностранной территории, иностранного товара, иностранной валюты и др.), например, при транзите через иностранную территорию, при ввозе товаров в специальные (свободные) экономические зоны и вывозе оттуда товаров. Такого рода деятельность также следует считать деятельностью в сфере ВЭД. К сфере ВЭД в широком смысле относится и деятельность иностранных субъектов, где присутствует украинский элемент (украинская территория, товар украинского происхождения, украинский персонал и др.), но не участвует субъект ВЭД Украины. При подобном подходе такие операции, как, например, оказание безвозмездной международной помощи, также являются внешнеэкономическими.

Если в предмет правового регулирования ВЭД в широком смысле включаются отношения в сфере хозяйственной деятельности с иностранным элементом, то методами правового регулирования здесь выступают методы императивный (публично-правовой) и диспозитивный (частно-правовой). Диспозитивный метод проявляется на “горизонтальном” уровне, где регулирование осуществляется посредством договоров (соглашений, контрактов) их равноправными сторонами с потенциальной возможностью обращения за защитой к государству (государствам) или к уполномоченным международным организациям. Императивный метод проявляется на “диагональном” и “вертикальном” уровнях. На “диагональном” уровне осуществляются правоотношения между субъектом хозяйственной деятельности и государством (его органами). Предметом таких отношений являются установление (изменение) условий ВЭД и применение этих условий. Наконец, на “вертикальном” уровне осуществляются отношения между вышестоящими и подчиненными органами государственного управления ВЭД. Таким образом, в публично-правового характера отношениях в сфере ВЭД субъекты хозяйственной деятельности могут либо вообще не принимать участия, либо может принимать участие лишь один субъект хозяйственной деятельности. В таких отношениях может непосредственно и не присутствовать иностранный элемент, но они должны быть, по крайней мере, связанными с таким элементом.

7. 69) ВОИС. Цели, задачи и основные направления деятельности.

Всемирная организация интеллектуальной собственности (ВОИС) – это специализированное учреждение Организации Объединенных Наций. Ее деятельность посвящена развитию сбалансированной и доступной международной системы интеллектуальной собственности, которая обеспечивает вознаграждение за творческую деятельность, стимулирует инновации и вносит вклад в экономическое развитие, соблюдая при этом интересы общества.

ВОИС была создана Конвенцией ВОИС в 1967 г. и получила мандат от своих государств-членов на содействие охране ИС во всем мире путем сотрудничества между государствами во взаимодействии с другими международными организациями. Штаб-квартира Организации находится в Женеве, Швейцария.

В 1996 г. заключено соглашение между ВОИС и Всемирной организацией торговли по совместному решению проблем интеллектуальной собственности.

Стратегическая направленность и деятельность:

Видение ВОИС состоит в том, что ИС является важным инструментом экономического, социального и культурного развития всех стран. Предназначение ВОИС – содействовать эффективному использованию и охране ИС во всем мире.

Цели ВОИС:

• гармонизация национальных законодательств и процедур в вопросах интеллектуальной собственности;
• обслуживание заявок международного уровня по проблемам прав промышленной собственности;
• обмен информацией по проблемам интеллектуальной собственности;
• оказание технической и юридической помощи развивающимся и иным странам и проведение стажировок;
• содействие решению споров частных лиц по проблемам интеллектуальной собственности;
• поддержка новых информационных технологий как инструмента для обеспечения хранения, доступа и использования информации по проблемам собственности.

Задачи ВОИС: