Субъекты страховых правоотношений

Основным субъектом, который всегда здесь присутствует и участвует, является страховщик (страховая компания).

Страховщик – это коммерческая организация, которая имеет соответствующую лицензию на осуществление данного вида страхования.

Лицензия не выдаётся на страхование вообще как таковое, она выдаётся на отдельные его виды.

Для того, чтобы получить лицензию, нужно удовлетворять ряду лицензионных требований (посмотреть это в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»). Там есть ограничения по минимальному уставному капиталу, по участию иностранных лиц и иностранных капиталов…

Без лицензии заниматься этой деятельностью нельзя.

Страховщики – это коммерческие организации (но не все: это хозяйственные общества, в основном).

Есть очень специфичная группа страховщиков: «Общество взаимного страхования». И самое страхование, которым они занимаются – оно тоже называется «взаимном».

Есть закон «О взаимном страховании» (но он нам так нужен, постольку поскольку – можно посмотреть краем глаза). Взаимное страхование осуществляет страхование не кого попало, а только тех, кто входит в состав этой организации, только своих участников.

Причём особенность этого «Общества взаимного страхования» – это некоммерческая организация. И страхования, соответственно, другие.

Причём – есть СРО, смысл похож на общества взаимного страхования (саморегулируемая организация; к примеру, СРО арбитражных управляющих; арбитражные управляющие должны страховать свою деятельность, страхуют через СРО).

Следующий субъект, который участвует в страховых отношениях – это страхователь.

Страхователь – в самом простом виде это «тот, кто со страховщиком заключает договор страхования». Вот кто сторона договора – тот и есть страхователь.

К нему никаких специальных требований не предъявляется – это любой субъект. Но этот субъект, по общему правилу, должен иметь «страховой интерес» (эфемерное, но важное требование). Это требование работает только в том случае, когда в договоре страхования не участвует выгодоприобретатель.

Следующий субъект, который может участвовать в этих правоотношениях – это выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу заключён договор страхования. То лицо, что будет получать страховые выплаты.

Требование одно – у выгодоприобретателя должен быть страховой интерес.

Вопрос – может ли во всех видах страхования быть выгодоприобретатель? Выгодоприобретатель может присутствовать во всех видах страхования, кроме страхования предпринимательского риска, ибо в этом случае ГК гласит, что страхование только риск страхователя и только в его пользу.

Во всех остальных случаях может быть, а в ряде случаев – и обязательно должен быть. Скажем, в деликтной ответственности (по той же ОСАГО) – выплата будет произведена тому, кому причинён вред (потерпевшему, здесь – выгодоприобретатель). В деликтных отношениях мы не знаем, кто является выгодоприобретателем, а во всех остальных случаях страхователь должен указывать выгодоприобретателя.

Статья 956 ГК РФ – раз уж страхователь назначал выгодоприобритателя, то он и в любой может заменить.

Похоже на договор в пользу третьего лица (статья 430 ГК РФ) – если иное не предусмотрено, то с момента выражения намерения третьего лица воспользоваться своими правами без согласия третьего лица стороны не могут расторгнуть договор.

Поэтому в страховании что-то рядом – выгодоприобретателя можно: 1) до момента, когда он не предъявил требования к страховой компании и 2) до момента, пока он не исполнил хоть какую-нибудь из своих обязанностей. До этих моментов его можно заменить, после – уже нет.

Назначал выгодоприобретателя страхователь и, соответственно, страховщика согласие на изменение личности выгодоприобретателя не требуется (только уведомить страховщика надо). Причём выгодоприобретателя уведомлять даже не надо.

Если выгодоприобретатель назначен с согласия застрахованного лица, то заменить его можно тоже только с согласия этого лица. А вообще, если в обязательстве есть застрахованное лицо, то и назначение выгодоприобретателя всегда требует согласие этого лица.

Следующий субъект – застрахованное лицо.

Застрахованное лицо – это то лицо, с которым связан страховой интерес.

Застрахованное лицо может быть далеко не во всех видах страхования. Он может быть в страховании личном и из имущественного страхования – в страховании деликтной ответственности. В остальных видах застрахованного лица нет.

Застрахованное лицо назначается страхователем и страхователь в любой момент может заменить застрахованное лицо, но – не всегда.

Статья 955 ГК РФ. Если речь идёт о личном страховании, то таковое лицо можно заменить только с согласия самого застрахованного лица и с согласия страховщика. В имущественном можно без согласия и того, и другого.

Если мы страхуем чью-то жизнь и здоровье в пользу этого же человека – застраховать можно и без его согласия, а вот заменить без вашего согласия и без согласия страховщика нельзя.

Если есть только страхователь, то он же и застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Если есть застрахованное лицо, но нет выгодоприобретателя, то понятие «застрахованное лицо» включает в себя и выгодоприобретателя. Это как понятие «стол», которое имеет свою кличку – «стол», и вовсе и не обязательно называть его по составляющим «доска-доска-доска-шуруп-шуруп-и-ещё-один-шуруп».

В сфере страхования участвуют и такие специфичные субъекты, как страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это всё равно, что поверенный по договору поручения. Ему страховщик поручает действовать от своего имени, то есть страховой агент – это представитель страховщика при заключении сделки.

Страховой брокер – может действовать как по поручению страховщика, так и от страхователя, и от собственного имени.

Это стоит посмотреть в ФЗ «Об организации страховой деятельности».

Участвуют эти субъекты не всегда, но на рынке страхования присутствует.

Следующий субъект – это не субъект обязательства, в договорных отношениях страхователя и страховщика он не присутствует, но вообще на рынке присутствует.

Страховой актуарий – это особый субъект, который аккредитован федеральной службой по страховому надзору, который осуществляет проверку деятельности страховых компаний (по сути – ревизор).

Страховщики при расчётах показателей (в том числе расчёта страховых премий) используют методику актуарных расчётов, отсюда – понятие «актуарий». Что это за методика – лектор не знает, да и нам особо это не надо. Эту методику используют актуарии (и пусть себе дальше используют).

Основные понятия страхового права.

Страховой интерес. Очень сложно дать единое понятие этой категории – и лектор таковое понятие, к сожалению, дать не может. Их очень много – этих определений. Поэтому будет двойственность этого понятия.

Страховой интерес – это определяющая категория для страхования. Существует правило, которое иногда называют «золотым правилом страхования»: «без интереса нет страхования» или «нет интереса – не страхования».

Понятие интереса – это существенное условие договора страхования (прямо не сказано, но вытекает явно).

Понятие страхования зависит от вида – имущественного или личного страхования.

Имущественное страхование, в нём интерес страхования – недопущение ухудшения своего имущественного положения (а компенсация убытков – это лишь реализация этого интереса). Причём именно своего имущества – то есть застраховать своё имущество в пользу себя, а чужое имущество в своё пользу – нельзя, а вот чужое имущество в чужую пользу – можно.

В имущественном страховании интерес имеет тот, кто несёт неблагоприятные последствия, связанные с наступлением страхового случая (может быть, в принципе, и арендодатель).

Что касается личного страхования, то там – не главное компенсаторная функция. Здесь интерес – это по наступлении какого-то события получить какие-то денежные средства. Здесь не столь важен интерес компенсирования, потерь иногда может и не быть вообще.

Страхуется всегда интерес.

Интересы, страхование которых не допускается (статья 928 ГК РФ).

Статья 942 говорит о существенных условиях для договоров страхования (имущественного и личного).

Три общих для имущественного и личного.

Для личного особенное: условия о застрахованном лице (по факту – условие о страховом интересе)

Для имущественного: существенным является соглашение об определённом имуществе либо ином имущественном интересе (также – условие об интересе).

Не допускается страхование (928 ГК РФ) (случаи нарушения влекут ничтожность договора):

1) Не допускается страхование противоправных интересов. К примеру – не могу застраховаться на тот случай, если я пойду в банк грабить, а меня поймают. Не могу застраховать ядрёную бомбу на случай повреждения или утраты, ибо как она вообще у меня могла оказаться, ежели она изъята из оборота?..

2) Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Это к тому же и натуральные обязательства – они правом признаются, но не защищаются. Да и вообще – и так хорошо (если выиграешь), а ежели нет – то страховку получишь… В общем, нельзя.

3) Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В этом случае эта страховая выплата будет направлена на выгоду преступника, который и взял заложника – а это, с одной стороны, незаконно (платить преступнику), а, с другой – это будет стимулировать захват людей. В этом случае страховая компания оплачивает противоправную деятельность захвативших заложника, а это – противоправный интерес (в широком понимании).

Страховой риск.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховой риск должен отвечать двум критериям:

1. Критерий случайности.

2. Критерий вероятности.

То есть риск должен быть случайным и вероятным.

Это означает, что нам неизвестно – произойдёт или не произойдёт данное событие, а если произойдёт, то неизвестно когда, но вероятность наступления есть.

Договор страхования всегда срочный, поэтому мы никогда действительно не знаем, произойдёт ли в этот срок данное событие, даже если это событие – смерть (событие, которое произойдёт неизбежно).

Страховой риск – это существенное условие договора, должен быть прямо указан в договоре.

Страховой риск подлежит определённого рода оценке. При заключении договора страховщик оценивает риски, степени риска (ибо это влияет на условия договора).

Во-первых, страховщик их оценивает на основании сведений, предоставляемых страхователем (статья 944 ГК РФ). ГК говорит, что страхователь должен сообщить все существенные обстоятельства, в первую очередь – те обстоятельства, которые указал сам страховщик. Но если есть ещё какие-то существенные условия – их надо было сообщить (если действительно существенно).

Если не все сведения были сообщены, но договор заключён – то договор заключён. Вообще, доказать сложно – что сведения на момент заключения были, они были существенными, они были вам известны и вы их не предоставили…

Если сведения заведомо ложные страхователем предоставлены, то страховщик может потребовать признание договора недействительным (статья 179 ГК РФ – под влиянием обмана; по общей части).

Второй способ – страховщик может самостоятельно оценить риски. Для этого он может произвести осмотр имущества, оценку его произвести (экспертизу произвести)… Статья 945 ГК РФ. А ещё страховщик может потребовать оценить состояние здоровья страхователя.

В период действия договора риски могут изменяться. Риски могут увеличиваться, и есть статья 959 ГК РФ, в ней говорится об этих последствиях. Если риски существенно увеличиваются в период действия договора, то страхователь (выгодоприобретатель) должен сообщить об этом страховщику.

Здесь интересная особенность – здесь третья сторона (выгодоприобретатель) имеет не только права, но и обязанности. К примеру – сообщать страховщику о существенном увеличении риска. Есть и ещё у него обязанности.

ГК говорит, что таковыми являются обстоятельства, названные в договоре (если в договоре указано, что при наступлении того-то и того-то надо сообщить – значить, надо сообщить).

Если страхователь сообщил – то страховщик вправе требовать либо доплаты, либо расторжения (по суду). Если не сообщил – то требовать расторжения и возмещения ущерба. Но все эти последствия касаются только страхования имущественного, в личном страховании (по общему правилу) эти последствия отсутствуют, если только в договоре их прямо не указали.

Страховой случай.

Страховой случай – это наступивший страховой риск.

То есть, пока событие не наступило – это страховой риск, когда наступило – это страховой случай.

В ГК говорится, что существенным условием является условие о страхом случае (хотя вообще-то правильно говорить о страхом риске, а не случае).

Когда наступает страховой случай (961 статья ГК РФ), страхователь или же выгодоприобретатель обязан незамедлительно известить об этом страховщика.

Есть конкретный срок извещения установлен только в одном случае. При страховании на случай смерти и на случай повреждения здоровья срок страхования – 30 дней. А в остальных случаях – немедленно.

Это правило применяется к страхованию имущественному и к личному только на случай смерти и повреждения здоровья. К остальным личным случаям страхованиям правила об извещении не применяются.

Последствия неисполнения этой обязанности: если своевременно не обратился к страховщику – страховщик может отказать в выплате (вовремя не известил – ничего не получил).

Однако не всегда это правило о последствиях неисполнения выполняется. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая, но если страхователь докажет, что страховщик своевременно узнал об этом случаи или отсутствие у него этих сведений не могло сказаться на выплате страхового возмещения. В этом случае отказать страховщик в выплате не может, даже если и не сообщил (но тут бремя доказывания переносится на страхователя).

Первый случай – когда страхователь не сообщал, но страховщик об этом знал (из других источников). К примеру, два автомобиля столкнулись, оба – в одной страховой компании и один обратился, а другой – нет (но эти сведения он уже знал).

Второй случай – извещение страхователя на обязанности страховщика выплатить никак не связано. Тут нужно доказывать обстоятельства, которые влияют на возможность выплаты.

Извещать нужно для того, чтобы страховщик мог оценить размер причинённого ущерба. А если автомобиль инспектором дорожного движения опечатан, запечатан, в неизменном виде на охраняемую стоянку доставлен и стоял там под усиленным караулом – то возможность рассчитать возмещение сохранилась и, несмотря на то, что возместили не вовремя, ничто не мешает рассчитать всё это сейчас.

При наступлении страхового случая страхователь (или выгодоприобретатель) обязаны принять меры к снижению причинённых убытков. Статья 962 ГК РФ. Какие именно меры – это то, что нам говорит сделать страховщик.

Скажем, дом горит, вы звоните страховщику – он говорит «Тушите!!», ну и вы тушите – по мере сил (кружечкой, ногой притаптываете…). В общем, всё, что надо делать – сделал. Ботинок обжёг. Но деньги за ботинок дадут – расходы на меры, принятые к снижению причинённых убытков, тоже возмещаются (вне зависимости от успешности деятельности – умудрились вы эти 600 метров дома затоптать или нет). Если ничего не делали, смотрели философски на языки пламени костра – то убытки, вызванные тем, что не приняли меры – они компенсироваться не будут (скажем, сарай горел, а вы смотрели и даже поддували в сторону дома – ибо и тот тоже застрахован; дом не компенсируют).

Тут не важен результат стараний – за тупость не наказывают (даже если вы очень-очень глупо пытались потушить огромный пожар песком из песочницы, таскаемым в совочке – ну, что теперь, бывает…). В общем, главное – стараться и делать то, что сказал страховщик.

Страховая сумма.

Страховая сумма – это предельный размер возможных выплат по договору.

Это существенное условие в договоре.

Страховая сумма не может быть больше, чем страховая стоимость. А в тех случаях, когда страховая стоимость не определяется – страховая сумма устанавливается произвольно.

Страховая стоимость – термин, который используется только в двух видах страхования: 1) страхование имущества; и 2) страхование предпринимательского риска. То есть в этих двух видах договора страхования страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. В остальных видах договора страховая сумма определяется с потолка.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества, или предполагаемый размер убытков от предпринимательской деятельности.

Если в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость, то в части превышения сделка ничтожна.

Причём есть такое понятие, как сострахование и двойное страхование (сострахование – когда несколько страховщиков, один объект и один договор; двойное страхование – несколько страховщиков, один объект и несколько договор). Так вот, даже в случае нескольких договорах страховая сумма по всем договорам не может превышать страховую стоимость. Если превышают – то они оба ничтожны в части, превышающих страховую сумму (пропорционально, в зависимости от страховых сумм).

Страховая стоимость вещи – 40 рублей. Мы застраховали её в двух компаниях – в одной на 20, а в другой – на 30 рублей. Итого страховая сумма на 10 рублей превышает страховую стоимость вещи. Так что каждый из этих договоров ничтожен в сумме, превышающей страховую стоимость. Это мы по пропорции 2/3 делаем. В итоге один договор на 16, а другой – на 24 заключён.

Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Кроме одного случая – если имущество страхуется от разных рисков (если это взаимоисключающие риски), то общая страховая сумма может оказаться больше, чем страховая стоимость. Но в результате, когда наступит случай – он будет один из этих, поэтому всё равно больше, чем страховая стоимость, всё равно не получится. И тут нужно учитывать – «повреждение имущества» и «гибель имущества». Погибнуть может от одного фактора, а вот повредить…

Возможность оспаривания страховой стоимости, установленной договором (статья 948 ГК РФ). Оценка страховой стоимости происходит в рамках оценки риска.

Страховая выплата.

Страховая выплата – это та сумма, которую страховщик должен будет уплатить при наступлении страхового случая.

Если имущественное страхование – чаще термин «страховое возмещение», если личное – «страховое обеспечение». Но по смыслу – всё это страховая выплата.

Существует несколько вариантов определения страховой выплаты. Две системы расчёта страховых выплат. Это система пропорциональная и система первого риска.

По общему правилу (если иное не предусмотрено в договоре) используется пропорциональная система. При ней расчёт выплаты производится по определённой формуле.

Страховая сумма так относится к страховой стоимости, как размер возмещения к убыткам (ущербу).

То есть:

Страховая сумма Размер возмещения

––––––––––––––––– = –––––––––––––––––

Страховая стоимость Убытки (ущерб)

Но это только в тех двух видах договора, где есть понятие страховой стоимости (это страхование имущества и предпринимательского риска).

А в остальных будет использоваться другая система – система первого риска. Тут даже если размер страховой суммы поставлена астрономическая в имущественной никогда не выплатят больше, чем причинены убытки. В личном страховании выплата равно страховой сумме.

Есть случаи, когда можно не выплачивать страховую выплату (статья 964 ГК РФ) (кроме того, когда не известил о наступлении страхового случая).

По общему правилу страховщик не выплачивать страховую выплату в случае, если:

1) Страховой случай наступил в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Может, потому, что совсем уж массовое явление, если вдруг наступит.

2) Вследствие военных действий, манёвров и иных военных мероприятий. Что значит иные – не совсем понятно. Ведь и автомобиль военный на вас наехал – он, видимо, маневрировал… Иные военные мероприятия – все наши военные шишки спешат и днём и ночью по военным делам и на военные мероприятия.

3) Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Народные волнения – пиво кислое привезли, народ волнуется. В общем, что под этим понимать – это весьма расплывчато… К примеру, забастовка – вся организация (два работника) бастуют… Из-за этого обязательства перед контрагентом не выполнены, убытки есть, а вот возмещать – ну ведь была же забастовка.

Есть ещё случаи, когда страховщик освобождается от возмещения (тут речь идёт об имущественных страхованиях) – это когда правомерно госорганы дают приказания о конфискации, изъятии, реквизиции…

Есть ещё 963 статья освобождения от возмещения (здесь субъективные основания). От выплаты возмещения страховщик освобождается, если страховой случай наступил в результате умысла – страховщика или выгодоприобретателя. Но здесь тоже момент – никто же не запрещает страховаться от бракосочетания (а по неосторожности в брак не вступишь).

Два случая, когда это не учитывается: 1) если речь идёт о страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (даже если страховщик намеренно причиняет таковой вред; здесь просто с учётом того, что потерпевшего от этого не легче); 2) когда страховым случаем является смерть (тут умысел страхователя (самоубийство, суицид) освобождает от выплаты, но при одном моменте – если менее двух лет к тому моменту договор действовал; если более двух лет – то наличие умысла не освобождает страховщика от выплаты).

Страховая премия.

Страховая премия – это та сумма, которую страхователь должен заплатить страховщику за оказание услуг по страхованию.

Премия эта может уплачиваться как единовременно, так и периодически (в случае, если периодически – то это «страховой взнос»).

Размер премии определяется договором.

Что касается обязанности её заплатить – она в ГК есть. Договор страхования вступает в силу с момента первого взноса (если периодически) и уплаты премии (если единовременно).

Статья 954 ГК РФ посвящена понятию страховой премии.

Договор страхования.

Договор страхования – нам уже давали.

Возмездный, двусторонне обязывающий (взаимный), алиаторный (рисковый) договор и непонятно – реальный он или консенсуальный.

Договор страхования.

Характеристика договора: возмездный, взаимный, алеа́торный.

Вопрос: реальный или консенсуальный?

С формальной точки зрения – консенсуальный, но по сути отношений – реальный договор.

Договор вступает в силу с момента уплаты страховых премий (внесения первого платежа) – вопрос, если договор был заключён с момента уплаты страховых премий – то договор был бы реальный. Следовательно, заключён договор с момент как договорились – консенсуальный договор, а вступил в силу с уплаты страховой премии – следовательно, но если договор заключён, но в силу не вступил – то зачем он нужен. А фактически права и обязанности наступают с момента уплаты, то есть как реальный договор, следовательно – по сути это реальный договор, а по ГК, по норме – консенсуальный.

Главное: нет взноса – нет договора.

Существенные условия:

· страховой интерес;

· страховой риск;

· страховая сумма;

· срок действия.

Возможно стоит добавить в существенные условия страхованную премию, поскольку не понятно как её можно определить «при сравнимых обстоятельствах».

Форма договора: письменная. Помимо обычного договора, используется ещё страховой полис, который может не подписываться страхователем.

Страховщик разрабатывает правила страхования. Для страхователя эти правила обязательны, если в полисе на них есть ссылка, эти правила выданы страхователю и на полисе стоит подпись об их получении.

Если условия не соблюдены, то для страхователя – они не обязаны, а вот для страховщика – они обязательны и страхователь может на них ссылаться.

При обязательном государственном страховании может не соблюдаться форма.

Форма договора своеобразная: выдают договор, все правила, все соглашения – и этот комплект договора и является формой.

Единственное, когда не требуется такая форма договора – в отношении обязательного государственного страхования.

Сроки и цена – это существенные условия договора.

Права и обязанности сторон.

Обязанности страховщика.

Основная обязанность страховщика – это обеспечить тайну страхования (сведения, полученные от страхователя во время заключения договора и вообще сам факт заключения договора).

По большому счёту – это всё. Больше как таковых обязанностей ни у страховщика, ни у страхователя нет. В том смысле, что если какие и были – мы их уже рассмотрели.

Вообще, у нас к экзамену по-другому вопросы стоят, мы на них ответы собираем мозаикой из лекций, так как лучше учить целиком, всё вместе, а потом самостоятельно выбирать то, что нужно, на экзамен.

В договоре имущественного страхования сокращённые сроки исковой давности – они составляют два (2) года.

Обязательное государственное страхование.

Случаев такового много, но они во многом связаны с публичной деятельности (к примеру, обязательное медицинское страхование). В принципе, почти ничего особенного, кроме особенностей финансирования – средства идут из централизованных фондов, это вообще финансовое право – формирование и расходование централизованных денежных фондов.

В общем, по большей части – это публичное право и гражданского здесь только название и чуть-чуть смысла.

Единственное, о чём стоит говорит – это ОСАГО (обязательное страхование гражданское ответственности владельцев транспортных средств) и страхование вкладов в банках. Регламентация осуществляется ФЗ «Об обязательном страховании…» и ФЗ «Об обязательных страхованиях вкладов граждан в банках РФ». В общем, это надо почитать.

Читать их надо, раскладывая по понятийному аппарату (как в лекции): кто субъект, что там со страховыми случаями…

Все вклады граждан в банках застрахованы, специальный страховщик – специально созданное агентство, страховой случай – это банкротство банка (два случая: отзыв лицензии либо возбуждение процедуры несостоятельности).

Насчёт ОСАГО – там нужно посмотреть особенности субъектов. Страхователь – это владелец (потому что автомобиль – это источник повышенной опасности и ответственность за причинение вреда возлагается на владельца). Но есть маленький диссонанс – это не совсем то понятие владения, что есть в ГК РФ. Кроме того, есть такое понятие, как «лица, допущенные к управлению транспортным средством» (это в полисе отдельно указаны).

При страховании ответственности страховым случаем будет являться не факт причинения вреда какого-то, а факт наступления за это ответственности.

Мы почитаем сами про ОСАГО, мы скоро перейдём к деликтам, и там мы поговорим о возмещении вреда, причинённого воздействием источника повышенной опасности, и вот там и разберём, если что непонятно. Так что лектор просит найти время и почитать.

С договорами мы закончили.

Остались ряд нечитанных тем – поручения, комиссии, агентский договоры. Хранение, доверительное управление. Факторинг. В двух словах о них.