Вопрос 7. Имущественное страхование как отрасль страхования: сущность, роль, подотрасли, виды, принципы проведения

Имущественное страхование – это отрасль страхования, предусматривающая обязанности страховщика при наступлении определенного рискового события возместить страхователю (или третьим лица) убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам.

Цель имущественного страхования состоят в прямой защите от рисков, поэтому с функциональной точки зрения, оно выполняет исключительно рисковую функцию.

Особенностью имущественного страхования является его компенсационный характер, который означает, что основная цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь после наступления убытков был возвращен в такое же материальное (финансовое) положение, в котором находился непосредственно перед наступлением рискового события.

Таким образом, по имущественному страхованию страхователь приобретает гарантию возмещения понесенным им реальных, имеющих конкретную материальную оценку убытков.

Имущественное страхование основывается на следующих основополагающих принципах:

1. Принцип наличия имущественного интереса. Объект страхования может быть застрахован только в пользу страхователя (или третьего лица), имеющего юридически обоснованный интерес в сохранении этого объекта.

2. Принцип возмещения ущерба.

3. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора страхования.

4. Принцип собственного участия страхователя в компенсации ущерба. Реализуется через применение системы страховых франшиз. Франшиза – это фиксированная сумма ущерба, которая не подлежит возмещению по страховому договору страховщиком.

5. Принцип исключения «двойного страхования». Двойное страхование – это страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и тоже время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта. Законодательством запрещено проведение такого страхования, и в случае его допущения договор считается ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором.

7. Принцип контрибуции. При неоднократном страховании объекта страхования у нескольких страховщиков страховая компания имеет право требовать разделить расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. После выплаты страхового возмещения страхователю к страховщику переходит право требовать компенсации своих расходов у виновного лица в причинении ущерба.

Объектами имущественного страхования являются:

1) имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

2) имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, юридических лиц, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора;

3) имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности.

В соответствии с объектами страхования имущественное страхование включает следующие подотрасли:

1. Страхование имущества – это страхование, предусматривающее оказание страховой защиты на случай риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Видами страхования имущества являются: страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта и других видов транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств и другие.

2. Страхование ответственности – это страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов возможных виновников вреда (страхователей) и третьих лиц, жизни, здоровью, имуществу которых причинен ущерб (вред).

Видами страхования ответственности являются: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и других средств транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору и другие.

3. Страхование предпринимательских рисков – это страхование, обеспечивающее уменьшение риска осуществления предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предприятия (организации, предпринимателя) или изменений условий предпринимательской деятельности по независящим от предприятия (организации, предпринимателя) обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются: страхование на случай перерывов в производстве, страхование на случай риска неплатежа, страхование на случай риска неполучения ожидаемых доходов и другие.