Расчеты платежными поручениями и инкассо.
Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) - наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма безналичных расчетов. В некоторых правоотношениях использование такой формы расчетов носит приоритетный характер. При расчетах платежными поручениями банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК).
При расчетах платежными поручениями по общему правилу устанавливаются обязательства:
- между плательщиком - владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник);
- между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осуществления банковского перевода;
- последний привлеченный банк в правоотношениях по банковскому переводу имеет самостоятельное обязательство перед получателем денежных средств, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению всех поступивших в его адрес денежных средств на банковский счет получателя (владельца).
Исполнение платежного поручения плательщика состоит в том, что принявший его банк выполняет свою обязанностьсписать со счета плательщика указанную в поручении сумму и перечислить ее банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении), для зачисления на счет получателя средств в установленный срок (п. 1 ст. 865 ГК). Таким образом осуществляется исполнение платежного поручения плательщика в ситуации, когда банки, обслуживающие плательщика и получателя средств, связаны корреспондентскими отношениями.
БАНК ВПРАВЕ привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента (п. 2 ст. 865 ГК РФ)
БАНК, принявший платежное поручение п лательщика, ОБЯЗАН
- перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 865 ГК РФ);
- незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения (п. 3 ст. 865 ГК РФ)
КЛИЕНТ ВПРАВЕ
- требовать от банка информацию об исполнении поручения (отчета);
- предъявить требования ввиду ненадлежащего исполнения обязательства по переводу денежных средств любому из участвовавших в операции банков
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены гл. 25 ГК РФ (п. 1 ст. 866 ГК РФ).
В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная п. 1 ст. 866 ГК РФ, может быть возложена судом на этот банк.
Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 866 ГК РФ)
Срок,в течение которого денежные средства плательщика на основании его платежного поручения должны поступить на счет их получателя, определяется законом либо устанавливается в соответствии с ним.
Поручение является действительным в течение 10 днейсо дня выписки, причем день выписки в расчетне принимается. При отсутствии денег на счете плательщика платежное поручение в зависимости от ситуации: а) возвращается плательщику; б) помещаетсяв картотеку № 2 в случаях, прямо указанных в законодательстве; в) оплачивается за счет овердрафта, есливозможность предоставления такого кредита предусмотрена договором.
При расчетах по инкассобанк (банк‑эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК).
Банк‑эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассированиясам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого‑либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения (п. 2 ст. 875 ГК). Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.
Срок оплаты документов может быть: по предъявлении или в установленный срок. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку‑эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение расходов (п. 5 ст. 875 ГК).
Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк‑эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк‑эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении таких указаний в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку‑эмитенту (ст. 876 ГК).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк‑эмитент несет перед ним ответственностьпо основаниям и в размере, которые предусмотрены гл. 25 ГК. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственностьперед клиентом может быть возложена на этот банк (п. 3 ст. 874 ГК).