Способы обеспечения возврата кредита.

Одним из самых распространенных способов обеспече­ния исполнения обязательств по кредиту, предоставляемо­му для юридических лиц, является залог.

Залог - это форма обеспечения исполнения обязатель­ства, при которой кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обес­печенного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества, преимущественно, перед другими кредиторами. Как прави­ло, залог оформляется при помощи специального договора залога. В соответствии со ст. 5 Закона «О залоге» предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и за­лог которого не запрещены законодательством, а также от­чуждаемые имущественные права. В законодательстве пре­дусматривается несколько видов залога: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя; заклад; ипотека; залог прав.

Понятие и виды инвестиций.

.Инвестиции – это любое имущество, включая денежные средства, ценные бумаги, оборудование и результаты интеллектуальной деятельности, принадлежащие инвестору на праве собственности или ином вещном праве, и имущественные права, вкладываемые инвестором в объекты инвестиционной деятельности в целях получения прибыли (дохода) и (или) достижения иного значимого результата (ст.1 Инвестиционного кодекса Республики Беларусь).

Признаки инвестиций:

1. вложения осуществляются в объекты предпринимательской и иных видов деятельности, т.е. не используются для личного потребления;

2. целью вложения является получение прибыли и (или) достижение иного значимого результата;

3. субъект, который осуществляет вложения указанных благ, должен быть собственником или обладателем иного вещного права;

4. деятельность субъекта характеризуется самостоятельностью и инициативностью;

5. вкладываемые блага получают статус инвестиций посредством подписания инвестиционного договора.

Виды инвестиций:

1. по объектам вложения:

Ø реальные (вложения в реальные экономические активы: материальные ресурсы и нематериальные активы);

Ø финансовые (вложения средств в различные финансовые активы - ценные бумаги, паи, банковские депозиты и т.д.);

2. по цели инвестирования:

Ø прямые (вложения в уставные капиталы предприятий с целью установления контроля и управления объектом инвестирования);

Ø портфельные (средства, вложенные в экономические активы для получения дохода и диверсификации рисков);

Ø ссудные (предоставление займов и кредитов);

3. по срокам вложения:

Ø краткосрочные (до 1 года);

Ø среднесрочные (от 1 года до 3 лет);

Ø долгосрочные (свыше 3 лет);

4. по формам собственности – частные,государственные,иностранные,смешанные;

5. по территориальному принципу:

Ø национальные (на территории своего государства);

Ø инвестиции за пределами своего государства и др.

Источники инвестиций:

Ø собственные средства инвесторов, включая амортизационные фонды, прибыль, оставшаяся после уплаты налогов и других обязательных платежей, в том числе средства, полученные от продажи долей в уставном фонде юридического лица;

Ø заемные и привлеченные средства, включая кредиты банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, займы учредителей и др. юридических и физических лиц, облигационные займы.

Инвестор несет все риски, связанные с вложением инвестиций.

Инвестиционная деятельность - это действия юридического лица или физического лица, или государства (административно-территориальной единицы государства) по вложению инвестиций в производство продукции (работ, услуг) или их иному использованию для получения прибыли (дохода) или достижения иного значимого результата.

Субъектами инвестиционной деятельности выступают инвесторы,заказчики,исполнители работы и пользователи объектов инвестирования.

Инвестор – это лицо (юридические и физические лица, государство в лице уполномоченных органов и его административно-территориальные единицы в лице уполномоченных органов), осуществляющее инвестиционную деятельность в формах, определенных законодательством.

Пользователями объектов инвестиционной деятельности – лица, использующие объекты инвестиционной деятельности: юридические и физические лица, государственные органы власти; иностранные государства, международные организации и др.

Основные права инвесторов:

Ø самостоятельно определять и осуществлять в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь все действия, вытекающие из владения, пользования и распоряжения объектами и результатами инвестиционной деятельности;

Ø самостоятельно распоряжаться прибылью (доходом), полученной от в результате осуществления инвестиционной деятельности;

Ø осуществлять реинвестирование, т.е. вложение в объекты инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь прибыли (дохода), уже полученной в результате такой деятельности.

Общей обязанностью для всех субъектов инвестиционной деятельности является соблюдение законодательства в области охраны окружающей среды и рационального использования природных ресурсов, а также трудового законодательства и техники безопасности. Конкретные же обязанности инвесторов зависят от специфики формы инвестиционной деятельности.

Объектами инвестиционной деятельности в Республике Беларусь являются:

1. недвижимое имущество, в том числе предприятие как имущественный комплекс;

2. ценные бумаги;

3. интеллектуальная собственность.

Инвестиционная деятельность на территории Республики Беларусь осуществляется в следующих формах:

Ø создание юридического лица;

Ø приобретение имущества или имущественных прав, а именно: приобретение доли в уставном фонде юридического лица, включая случаи увеличения уставного фонда; ценных бумаг; недвижимости; оборудования; концессии; прав на объекты интеллектуальной собственности; других основных средств.

Национальный банк Республики Беларусь осуществляет контроль за инвестициями, направляемыми юридическими лицами Республики Беларусь и индивидуальными предпринимателями на территорию иностранных государств.

Иностранными инвестициями признаются все виды имущественных и неимущественных ценностей, вкладываемых в объекты предпринимательской и иных видов деятельности с целью получения прибыли или достижения иного значимого результата.

Иностранными инвесторами в Республике Беларусь признаются:

Ø иностранные государства и их административно-территориальные единицы в лице уполномоченных органов;

Ø международные организации;

Ø иностранные юридические лица;

Ø иностранные организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств;

Ø иностранные граждане;

Ø физические лица (граждане Республики Беларусь и лица без гражданства), постоянно проживающие за пределами Республики Беларусь.

Инвестиционный кодекс вводит запрет на иностранные инвестиции в следующих сферах:

Ø обеспечения обороны и безопасности Республики Беларусь без специального решения Президента Республики Беларусь;

Ø изготовления и реализации наркотических, сильнодействующих и ядовитых веществ по перечню, утверждаемому Министерством здравоохранения Республики Беларусь.

Иностранные инвестиции в имуществе юридических лиц, занимающих монопольное положение на рынке Республики Беларусь, без согласия Министерства экономики Республики Беларусь не допускаются. Ограничения установлены также в сферах банковской и страховой деятельности.

Юридические лица Республики Беларусь, в уставном фонде которых иностранные инвестиции составляют 100%, являются коммерческими иностранными организациями.

Коммерческой совместной организацией на территории Республики Беларусь является юридическое лицо Республики Беларусь, уставный фонд которого состоит из доли иностранного инвестора и доли физических и (или) юридических лиц Республики Беларусь.

Юридические лица, в уставном фонде которых иностранные инвестиции составляют объем, эквивалентный не менее чем 20000 долларов США, и которые преследуют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и (или) распределяют полученную прибыль между участниками, признаются на территории Республики Беларусь коммерческими организациями с иностранными инвестициями.

Юридические лица приобретают статус коммерческих организаций с иностранными инвестициями с даты государственной регистрации коммерческих организаций с иностранными инвестициями. Порядок создания коммерческих организаций с иностранными инвестициями определяется Инвестиционным Кодексом и иными актами законодательства Республики Беларусь.

Ликвидация коммерческой организации с иностранными инвестициями осуществляется по решению ее учредителей (участников), собственника имущества или органа этой организации, уполномоченного на то ее учредительными документами, либо в судебном порядке в случаях, установленных законодательными актами Республики Беларусь. Основанием для ликвидации коммерческой организации с иностранными инвестициями может являться и несоблюдение этой коммерческой организацией порядка формирования уставного фонда, установленного Инвестиционным Кодексом. Сообщение о ликвидации коммерческой организации с иностранными инвестициями публикуется в печати в соответствии с актами законодательства Республики Беларусь.

Реорганизация коммерческой организации с иностранными инвестициями осуществляется по решению ее учредителей (участников), собственника имущества либо органа, уполномоченного на то учредительными документами этой организации, в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Коммерческие организации с иностранными инвестициями, а также иностранные инвесторы осуществляют уплату налогов, сборов (пошлин) и пользуются налоговыми и таможенными льготами в соответствии с налоговым и таможенным законодательством Республики Беларусь, если иное не предусмотрено международными договорами Республики Беларусь.

Государство осуществляет регулирование инвестиционной деятельности в целях:

Ø стимулирования деятельности инвесторов;

Ø привлечения в республику иностранных инвестиций;

Ø защиты прав инвесторов на территории Республики Беларусь.

В соответствии со ст. 8 Инвестиционного кодекса государственное регулирование инвестиционной деятельности осуществляется в формах прямого участия государства в инвестиционной деятельности путем:

Ø принятия государственных инвестиционных программ и финансирования их за счет средств республиканского бюджета;

Ø предоставления централизованных инвестиционных ресурсов из средств республиканского бюджета для финансирования инвестиционных проектов на основе платности, срочности и возвратности;

Ø предоставления гарантий Правительства Республики Беларусь по кредитам, привлекаемым для реализации инвестиционных проектов;

Ø проведения государственной комплексной экспертизы инвестиционных проектов;

Ø предоставления концессий национальным и иностранным инвесторам.

Государственные гарантии являются обязательствами Правительства Республики Беларусь, они могут гарантировать инвестору:

1. право собственности и иные вещные права, а также имущественные права, приобретенные законным способом, и защиту этих прав;

2. равенство прав, предоставляемых инвесторам независимо от их формы собственности при осуществлении инвестиционной деятельности, а также равную защиту прав и законных интересов инвесторов;

3. стабильность прав инвестора, установленных законодательством, по осуществлению инвестиционной деятельности и её прекращению.

Создание благоприятных условий для развития инвестиционной деятельности осуществляется путем:

Ø оказания инвесторам государственной поддержки;

Ø защиты интересов инвесторов;

Ø создания на территории Республики Беларусь свободных экономических зон;

Ø определения условий владения, пользования и распоряжения землей, недрами, водами и лесами;

Ø принятия антимонопольных мер и пресечения недобросовестной конкуренции;

Ø определения условий приватизации объектов, находящихся в государственной собственности;

Ø содействия развитию рынка ценных бумаг;

Ø проведения эффективной бюджетно-финансовой, налоговой, денежно-кредитной и валютной политики;

Ø использования других форм и методов государственного регулирования в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Если законодательством ухудшается положение иностранных инвесторов, то к ним в течение 5 лет применяется законодательство, действовавшее на день государственной регистрации.

39.Понятие, элементы и содержание договора комиссии.

В соответствии со ст. 880 ГК по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

Договор комиссии, как и договор поручения, относится к категории договоров об оказании услуг. Несмотря на внешнее сходство отношений по договору поручения и отношений по договору комиссии, между ними имеется существенное различие. Если поверенный в договоре поручения действует от имени доверителя, то комиссионер всегда действует от своего собственного имени. Стороной в заключаемой им сделке выступает не комитент, а комиссионер. Он приобретает права и становится обязанным лицом по сделке, совершенной им с третьим лицом. Положение не меняется и тогда, когда комитент назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. Кроме того, договор комиссии возмездный, договор поручения, по общему правилу, безвозмездный, хотя он в силу закона или договора может стать возмездным.

С точки зрения юридической характеристики договор комиссии является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Предметом договора является совершение одной или нескольких сделок (предметом договора может стать любая сделка, правомерная по своему содержанию, и если лица, вступающие в сделку, могут быть ее участниками).

Сторонами договора комиссии являются комитент и комиссионер.

В качестве комитентов могут выступать и граждане, и юридические лица.

Комиссионерами чаще всего выступают юридические лица, специально образованные для осуществления комиссионной деятельности (комиссионные магазины), кроме того, отдельным гражданам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, также разрешено стать стороной данного договора. Комиссионными операциями занима­ются также экспортно-импортные организации и другие юридические лица, если это соответствует их уставной правоспособности.

На практике большинство договоров комиссии облека­ется в письменную форму. Вместе с тем следует иметь виду, что сам по себе факт неоформления договора квитанцией или другим документом не влечет за собой признание договора недействительным.

Комиссионер, владея имуществом, принадлежащим комитенту на праве собственности не имеет права пользоваться им.

Комиссионер обязан исполнять принятое на себя поручение на условиях, наиболее выгодных для комитента в соответствии с указаниями комитента, а при их отсутствии в договоре - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями (ст. 882 ГК). Соответственно, если комиссионер совершает сделку на условиях более выгодных, чем те, которые были указаны комитентом, в соответствии с частью второй ст. 882 ГК дополнительная выгода делится между комитентом и комиссионером поровну, если иное не предусмотрено соглашением сторон. По общему правилу комиссионер, принявший на себя обязанность по исполнению поручения для комитента должен строго придерживаться полученных от комитента указаний в отношении исполнения комиссионного поручения. Основания для отступления комиссионером от указаний комитента такие же, как и у поверенного в договоре пору­чения. Комиссионер это может делать в случаях, когда по обстоятельствам дела это необходимо в интересах коми­тента, или комиссионер не мог предварительно запросить комитента, либо не получил в разумный срок ответа на свой запрос. В таких случаях комиссионер обязан уведо­мить комитента о допущенных отступлениях, как только уведомление стало возможным.

Цена относится к одному из важнейших условий, в от­ношении которого комиссионер обязан придерживаться указаний комитента. В настоящее время сторонам договора комиссии предоставлено право самостоятельно решать вопросы о цене, продаваемых через комиссионные магазины вещей. Продажная цена в таких случаях определяется соглашением сторон и каких-либо ограничений нет. Продажная цена антикварных и уникальных вещей и произведений искусства определяется комиссионными магазинами по специальным правилам.

Когда в силу различных причин (отсутствие спроса, не­обходимость быстро реализовать скоропортящуюся про­дукцию и т.п.) в срок, установленный правилами, сданные по договору комиссии вещи реализовать по прежней цене нет возможности, возникает вопрос о снижении продажной цены вещи. Такое снижение возможно по соглашению с комитентом. Если по вызову комиссионного магазина ко­митент не является для переоценки вещи, магазин снижает цену в соответствии с правилами.

В силу договора комиссии комиссионер обязан осуще­ствить исполнение сделки, заключенной с третьим лицом, например, передать третьему лицу продаваемое имущество или принять от третьего лица приобретаемое для комитента имущество, получить или уплатить стоимость имущества. Исполнение этих обязанностей комиссионер должен осу­ществить сам. При нарушении третьим лицом сделки, заключенной с ним комиссионером, последний обязан без промедления уведомить об этом комитента, собрать и обеспечить необ­ходимые доказательства, подтверждающие нарушение третьим лицом своих обязанностей по сделке, заключенной с ним комиссионером. Получив от комиссионера уведомление о нарушении третьим лицом условий сделки, комитент вправе потребовать передачи ему требований комиссионера к этому лицу по указанной сделке, т.е. заменить собой комиссионера в его правоотношении с третьим лицом (ст. 883 ГК).

Принимая имущество от комитента или от третьего ли­ца, комиссионер обязан тщательно проверить его состоя­ние. Если в этом имуществе окажутся повреждения или недостатки, которые могут быть замечены при наружном осмотре, а также в случае причинения какого-либо ущерба имуществу комитента, находящемуся у комиссионера, по­следний обязан принять меры по охране прав комитента. Он должен собрать необходимые доказательства, например, составить соответствующие акты, собрать другие письменные доказательства и немедленно обо всем поста вить в известность комитента (ст. 888 ГК). Обязанность комиссионера по установлению недостат­ков или недостач имущества относится лишь к таким из них, которые могут быть обнаружены при наружном осмотре. Объясняется это тем, что скрытые недостатки иму­щества обычно обнаруживаются в процессе пользования им. Комиссионеру же пользоваться имуществом комитента запрещается.

По общему правилу комиссионер не обязан страховать находящееся у него имущество комитента. Такая обязан­ность наступает тогда, когда комитент предписывает ему застраховать это имущество за счет комитента либо страхование этого имущества комиссионером предусмотрено договором комиссии. Если комиссионер нарушает эту обязанность, то он должен будет нести ответственность и за убытки, наступившие случайно.

Исполнение комиссионного поручения обычно связано с осуществлением комиссионером определенных действий по приобретению и продаже имущества, его транспорти­ровке, необходимыми расходами и т.п., поэтому закон пре­дусматривает обязанность комиссионера предоставить ко­митенту отчет об исполнении поручения, передавать ему все полученное по исполненному поручению, а также по требованию комитента все права в отношении третьего ли­ца, вытекающие из сделки совершенной комиссионером с этим третьим лицом. Отчет должен быть предъявлен после исполнения всего поручения. Закон не регламентирует форму и содержание отчета.

Исполнив поручение, комиссионер вправе получить от комитента вознагражде­ние, а если он принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), то и дополнительное вознаграждение в размере и порядке, установленных в договоре комиссии. Комитент обязан также возместить комиссионеру расходы, связанные с исполнением поручения, за исключением расходов по хранению имущества комитента.

Договор комиссии обычно прекращается надлежащим его исполнением. В некоторых случаях договор может быть прекращен в одностороннем порядке, а именно:

Ø отказ коми­тента от исполнения договора;

В соответствии со ст. 880 ГК договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия. Закон обязывает комитента в случае, когда договор комиссии заключен без указания срока его действия, уведомить комиссионера о прекращении договора не позд­нее чем за 30 дней, если более продолжительный срок уве­домления не предусмотрен договором. Поскольку до прекращения договора комиссионер мог выполнять комиссионное поручение, комитент обя­зан выплатить комиссионеру вознаграждение за сделки, совершенные им до прекращения договора, и возместить комиссионеру понесенные им до прекращения договора расходы.

Обычно в ведении комиссионера находится имущество комитента. После отмены комиссионного поручения, в соответствии с п. 3 ст. 893 ГК комитент обязан в срок, установленный до­говором, а если такой срок не установлен, то немедленно распорядиться своим, находящимся в ведении комиссионе­ра имуществом. Если комитент не выполнит этой обязан­ности, комиссионер вправе сдать имущество на хранение за счет комитента либо продать его по возможно более вы­годной для комитента цене.

Ø Отказ комиссионера от исполнения договора в случаях, предусмотренных законодательством или догово­ром.

По общему правилу комиссионер не вправе отказаться от исполнения договора. Комиссионер может отказаться от исполнения договора лишь в двух случаях: когда возмож­ность отказа от исполнения договора предусмотрена договором комиссии и когда договор комиссии заключен без указания срока его действия. Если в ведении комиссионера находится имущество, принадлежащее комитенту, последний должен в течение 15 дней со дня получения уведомления об отказе комис­сионера исполнять поручение распорядиться своим имуще­ством, если только договором не установлен иной срок уведомления. По общему правилу комиссионер, отказавшийся от ис­полнения поручения, сохраняет право на комиссионное вознаграждение за сделки, совершенные им до прекраще­ния договора, а также на возмещение понесенных до этого убытков. Однако это право сохраняется за комиссионером, если договором комиссии не предусмотрено иное.

Ø Смерть комиссионера, объявление его умершим, признание недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Ø Признание индивидуального предпринимателя, являющегося комиссионером, экономически несостоя­тельным (банкротом).

40. Понятие, элементы и содержание договора страхования.

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Страховое правоотношение – это разновидность гражданского правоотношения, в силу которого одна сторона, страхователь, обязуется уплачивать установленные страховые платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы.

Страхователь – это лицо, производящее страхование себя, своего имущества, а в случаях обязательного страхования и в некоторых других – жизнь, здоровье, имущество третьих лиц, свою гражданскую ответственность, от наступления определенных обстоятельств. Страхователями могут быть негосударственные, государственные и другие организации и дееспособные граждане.

Застрахованный – физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Страховщик – это лицо, возлагающее на себя обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Исходя из объекта страхования, различают личное и имущественное страхование, а также страхование ответственности и предпринимательского риска.

Страхование может быть добровольным и обязательным. При обязательном страховании законодательными актами на указанных в них лиц может быть возложена обязанность страховать: 1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; 2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами. Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования (страхователем). Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

В свою очередь, обязательное страхование может быть государственным и негосударственным. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законодательством может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям).

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы: 1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (статья 820 ГК) - личное страхование; 2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (статья 821 ГК), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 822 ГК) - имущественное страхование; 3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 823 ГК), или ответственности по договору (статья 824 ГК) - страхование ответственности.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Объекты страхования в данном случае – жизнь, здоровье и трудоспособность гражданина. Такой договор заключается на 3, 5, 10, 15 и 20 лет только с гражданином Республики Беларусь, а также с иностранцами и лицами без гражданства, если они постоянно проживают в Республике Беларусь. Предусмотрены и другие виды личного страхования.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), обусловленную договором страховую сумму, если иное не предусмотрено правилами страхования, а страхователь обязуется вносить установленные договором страховые платежи. Договор является реальным, возмездным, двусторонним.

Если законодательством или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

2) военных действий;

3) гражданской войны.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 854 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законодательством.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать коммерческие организации, имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 859 ГК). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Существенные условия договора имущественного страхования:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, указанных выше, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3) об ответственности за неисполнение обязательства (п.3 ст.832 ГК).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховое обеспечение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Страховой взнос (страховая премия) является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. При определении размера страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, стороны могут применять разработанные страховщиком и согласованные с органом государственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не установлено иное. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Основные обязанности страхователя (договор имущественного страхования):

Ø уплачивать страховые платежи в сроки, установленные договором;

Ø содержать надлежащим образом застрахованное имущество;

Ø сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельства, имеющих значение для оценки страхового риска;

Ø известить незамедлительно страховщика или его представителя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая;

Ø при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры к спасению застрахованного имущества, уменьшению возможных убытков;

Ø предоставить страховщику все данные, необходимые для установления причин гибели или повреждения имущества и исчисления сумм страхового возмещения;

Ø сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество как поврежденное, так и неповрежденное;

Ø передать страховщику все права требования, которые он имеет к третьим лицам в результате причиненного ему ущерба (суброгация).

Законодательством предусмотрены различные основания прекращения договора страхования:

Ø надлежащее исполнение договора;

Ø неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

Ø принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

Ø ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами Республики Беларусь;

Ø ликвидация юридического лица или смерть физического лица, выступающих в роли страхователей и др.

Договор страхования прекращается до окончания срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

1) гибель застрахованного имущес