Охрана страховых правоотношении

Порядок охраны обязательств по страхованию.

Охрана страховых обязательств обращена против нарушений со стороны их участников.

Если страхователь нарушил обязанность по внесению страховых премий, то при добровольном страховании у Госстраха не возникает права на их принудительное истребование, и либо задолженность погашается добровольно, либо расторгается договор с возратом в соответствующих случаях выкупной суммы страхователю. При обязательном страховании имущества невнесенные премии взыскиваются в .порядке, особенности которого зависят от того, с какого субъекта соответствующие платежи причитаются в пользу Госстраха. Когда плательщиком является колхоз, недоимки по обязательному страхованию списываются с его счета в банке на основе представленных страховой инспекцией документов с начислением за каждый день просрочки пени в размере 0,05% от просроченной суммы. С граждан недоимки по обязательному страхованию взыскиваются через суд, а размер ежедневно начисляемой пени составляет 0,1% от просроченной суммы.

Нарушение обязанностей со стороны страховщика может выразиться в таких действиях, как отказ в выплате страхового возмещения или выкупной суммы полиса, а также исчисление этих сумм в размерах, оспариваемых страхователем. Кроме того, не исключено и неправильное исчисление страховых премий, ввиду чего иногда возникают споры отно-

746

сительно возврата излишне полученных сумм. Разрешение этих споров подведомственно суду или арбитражу.

Необходимо также специально отметить особые льготы по личному страхованию. Выплаченная страхователю или назначенному им лицу страховая сумма не засчитывается в возмещение вреда, причитающееся^ потерпевшему с причинителя, а взыскание возмещения вреда не исключает права на страховую сумму. Если застрахованный умер, а получатель страховой суммы не был назначен либо умер раньше застрахованного или одновременно с ним, страховая сумма выплачивается наследникам застрахованного. Она, однако, не входит в наследственную массу, поскольку при жизни сам застрахованный не имел на нее права. Отсюда вытекает, что обратить на нее взыскание могут личные кредиторы получателя страховой суммы, но не застрахованного. И только Госстрах вправе удержать из этой суммы платежи, не внесенные страхователем. "

Претензии и иски. Лица, считающие, что их права нарушены страховым органом, должны согласно правилам страхования всех видов обратиться с претензией в Госстрах. Во многих случаях, особенно когда выясняется, правильно ли исчислены соответствующие суммы, такое обращение вполне эффективно. Поскольку подобные споры чаще всего оказываются результатом ошибки одной из сторон, рассмотрение претензий приводит к тому, что либо Госстрах исправляет свою ошибку, либо жалобщик убеждается в необоснованности своей позиции. Однако если страхователем или выгодоприо-бретателем является гражданин, то он вправе обратиться с иском непосредственно в суд, не направляя претензии к страховым органам либо не дожидаясь их решения по предъявленной претензии.

К страховым обязательствам применяются общие сроки исковой давности. При их исчислении действует общее правило о том, что исковая давность начинает течь со дня, когда управомоченный узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Однако начальный момент течения давностного срока для взыскания страхового возмещения (страховой суммы) определен Правилами страхования по-иному. Этот момент приурочен ко дню наступления страхового^случая, т. е. к мо-

747

менту гибели или повреждения имущества, смерти застрахованного, установления процента постоянной утраты общей трудоспособности или истечения срока договора.

Глава 2 ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Имущественное страхование

Обязательное имущественное страхование. Существуют три его вида, распространяющиеся на имущество колхозов, граждан, а также полученное в пользование государственное имущество.

Обязательное страхование имущества колхозов регулируется упоминавшимися Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. и постановлением Совета Министров СССР от 28 августа '1967 г. В колхозах обязательному страхованию подлежат:

а) урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов). Он считается застрахованным на случай гибели или повреждения в результате засухи, недостаточного тепла, заморозка, безводья и т. п. Страховое возмещение выплачивается в размере 50% суммы ущерба;

б) сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел. Они считаются застрахованными на случай гибели от стихийных бедствий и пожаров, а крупный рогатый скот, домашняя птица, пушные звери—и от инфекционных заболеваний. Страховое возмещение выплачивается в размере 70% суммы ущерба;

в) здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машицы, транспортные средства, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. Перечисленные объекты считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, пожара и т. п., а суда и орудия лова—также на случай пропажи без вести или посадки на мель

748

вследствие стихийных бедствий. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы ущерба.

Колхозы вносят страховые платежи по ставкам, установленным Советом Министров союзной республики по согласованию с Министерством финансов СССР иМи< нистерством сельского хозяйства СССР. Сроки уплаты определяются Советом Министров союзной республики, но последний срок не должен наступать позднее 1 ноября.

Обязательное страхование имущества граждан предусмотрено Законом СССР от 4 апреля 1940 г. «Об обязательном окладном страховании» ' (с последующими изменениями). В хозяйствах граждан к объектам обязательного страхования относятся два вида имущества»

а) строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Они страхуются от тех же опасностей, что и строения колхозов, по страховой оценке. В пределах страховой оценки страховое возмещение выплачивается в полной стоимости погибшего строения;

б) крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади в возрасте от одного года до 18 лет, овцы, козы, верблюды, ослы и мулы от одного года, свиньи—от 9 месяцев. Размер страховой суммы составляет 40%';

средней стоимости животных по закупочным пенам, а страховое возмещение выплачивается в виде определенного количества рублей за каждое погибшее животное по нормам, специально установленным для страховых правоотношений с участием граждан.

Граждане вносят страховые платежи в один или два срока, определяемые Советом Министров союзной республики, но не позднее 1 октября каждого года.

Обязательное страхование полученного в пользование государственного имущества регулируется постановлением СНК СССР от 3 февраля 1938 г.² (с последующими изменениями). Этот вид страхования распространяется на государственное имущество, переданное в пользование гражданам или частным организациям (например, церковным общинам). Практически речь идет главным образом об аренде государственных жилых строений, которые в обязательном порядке

' См. «Ведомости Верховного Совета СССР» 1940 г. № 12. ² СП СССР 1938 г. № 7, ст. 46. .__

страхуются арендаторами в пользу государства с момента заключения и вплоть до истечения срока договора или его прекращения по иным основаниям. Они страхуются в размере балансовь1х. (инвентарных) оценок от таких опасностей, как огонь, наводнение, землетрясение и другие стихийные бедствия. В пределах инвентарной оценки причиненные убытки возмещаются полностью, за исключением наступивших от одного страхового случая убытков на сумму до 100 руб., которые вообще возмещению не подлежат.

Страховые платежи на основе ежегодно вручаемых страховой инспекцией извещений вносятся частными (например, религиозными) организациями в один срок (15 февраля), а гражданами—в два срока (1 февраля и 1 апреля).

Добровольное имущественное страхование. В одной своей части оно служит дополнением к обязательному страхованию, а в другой—носит самостоятельный характер. Дело в том, что в порядке обязательного страхования не все виды имущества страхуются в полной стоимости. Так, строения граждан страхуются по страховой оценке, которая не достигает их действительной стоимости. Поэтому на оставшуюся часть стоимости гражданин вправе застраховать строение в порядке добровольного страхования, в отличие от колхозов, которым сочетание обязательного страхования с добровольным запрещено. В то же время для стимулирования бережного отношения к застрахованному имуществу часть его стоимости остается вне страхования и оставляется на риске собственника. Максимальные размеры страховых сумм при одновременном обязательном и добровольном страховании имущества устанавливаются Министерством финансов СССР. Гак, сумма добровольного страхования строений граждан вместе с суммой обязательного страхования не должна превышать 80% оценки строения, определенной в порядке добровольного страхования. Страховое возмещение по страхованию этого вида выплачивается: при полной гибели застрахованного имущества—в пределах страховой суммы, а при частичной гибели — по пропорциональной системе.

Помимо этого, существуют и такие виды добровольного имущественного страхования, которые не связаны с обязательным.

750

Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций (Правила в редакции 1965 года) может быть осуществлено посредством основного и дополнительного договоров. По основному договору застрахованным считается все имущество, принадлежащее страхователю (кроме некоторых специально перечисленных в Правилах объектов), включая и поступившее к нему в период действия договора. Страхование заключается в полной стоимости этого имущества или в определенной доле, но не менее 50%. По дополнительному договору страхуется имущество, принятое страхователем от других организаций или населения (на комиссию, хранение и т. п.). Оно считается застрахованным по стоимости, указанной в документе о приеме имущества, но не свыше его действительной стоимости. Основной договор заключается сроком на 1 год, дополнительный—на срок от 3 месяцев до 1 года с возможностью совершить его как одновременно с основным, так и в период действия последнего.

Все объекты признаются застрахованными от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения и некоторых других стихийных явлений, от гибели или повреждения в результате аварии, включая аварию средств транспорта. Страховое возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества в момент гибели, а относительно объектов, застрахованных по дополнительному договору, лишь в случае, если они погибли в местах, указанных в заявлении о страховании (магазинах, складах, мастерских и т. п). Размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе для имущества страхователя и по системе первого риска для имущества, застрахованного по дополнительному договору, но не свыше страховой суммы по данному магазину, складу или мастерской. Страхователю возмещаются также целесообразные расходы по спасанию застрахованного имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия.

Страховые премии по договору, заключаемому на срок менее года, вносятся в течение 10 дней после возвращения Госстрахом экземпляра поданного заявления о страховании, а по годичным договорам единовременно или в два срока: 50% в пределах 10 дней после возврата заявления и остальная часть не позднее 3 месяцев со

дня уплаты первого взноса. Страховое свидетельство выдается не позднее 5 дней после уплаты всей суммы премии или первого взноса. Если к установленному сроку первый взнос внесен не полностью, договор считается несостоявшимся, а при просрочке второго платежа либо сокращается соответственно период действия договора, либо одновременно с расторжением договора возвращается и первый платеж.

Добровольное страхование домашнего имущества "(Правила 1972 года) рассчитано на принадлежащие гражданам предметы домашнего хозяйства и обихода, личного потребления и удобства. Договор заключается сроком от 2 до 11 месяцев или от 1 года. до 5 лет С одновременным внесением всей суммы премий. По договорам, заключенным не менее чем на 3 года, предоставляется скидка со страховых платежей в размере 10% и право на перезаключение в пределах месяца с компенсацией стоимости имущества, погибшего в течение этого месяца. Размер страховой суммы устанавливается согласно заявлению страхователя, но не свыше действительной стоимости страхуемого имущества. Если в связи с приобретением нового имущества страхователь пожелает увеличить страховую сумму, он должен заключить дополнительный договор. Действие договора сохраняется при перемене страхователем постоянного места жительства (но не временного, например, когда имущество перевозится на дачу), а также при переходе имущества р порядке наследования, если место его нахождения не меняется. В остальных случаях передачи всего имущества в собственность другого лица страхование теряет силу. Когда же отчуждаются только некоторые объекты, оно сохраняет свое действие в соответствующей части.

Домашнее имущество считается застрахованным от пожара, взрыва, наводнения и некоторых других стихийных явлений, а также на случай похищения. Размер страхового возмещения определяется по системе первого риска. Однако, если страхователь намеренно включил в перечень погибшего или поврежденного имущества предметы, которые фактически не погибли и не были повреждены, размер возмещения снижается, но не более чем на 50%.

Добровольное страхование принадлежащих гражданам средств транспорта (Правила 1972 года) заключа-

752

ется в отношении автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, мотоколясок, мопедов, моторных и иных лодок, катеров и других судов. Срок договора — от 2 до 11 месяцев или 1 год с установлением льгот при троекратном его перезаключении и с сохранением его действия при переходе застрахованного объекта в собственность другого лица. Премии вносятся целиком в момент заключения договора. Страховая сумма определяется специальной таблицей, но не может превышать действительной стоимости страхуемого объекта. Страхование осуществляется от различных стихийных бедствий, аварий и хищения. Врзмещение предоставляется по системе первого риска.

Морское страхование (ст. ст. 194—231 КТМ, Правила страхования судов 1949 года. Правила страхования грузов 1958 года) среди разнообразных видов добровольного страхования имущества занимает особое место. Оно обладает рядом особенностей.

Во-первых, специфичен круг его субъектов, поскольку связанное с мореплаванием имущество может быть застраховано в пользу страхователя, указанного им другого лица или на предъявителя («заснет кого следовать будет»). Однако при заключении страхования в пользу другого лица страхователь несет все обязанности по договору. Эти же обязанности несет и лицо, в пользу которого договор заключен, если страхователь действовал по его поручению или согласие от него поступило впоследствии.

Во-вторых, весьма широк круг объектов морского страхования. В этом качестве может выступать любой имущественный интерес, связанный с мореплаванием. Основными видами морского страхования являются страхование судна (каско), груза (карго) и фрахта. Если, по общему правилу, имущество госорганов не страхуется, то находящиеся в заграничном или каботажном плавании государственные суда и перевозимые на них грузы не исключены из сферы морского страхования. Как уже отмечалось, морское страхование может быть оформлено генеральным полисом, под действие которого подпадают все отправляемые или прибывающие в адрес страхователя экспортно-импортные грузы. Сила договора сохраняется на весь срок при отчуждении груза, а при отчуждении судна—до момента окончания начатого рейса.

753

В-третьих, круг опасностей, от которых имущество признается застрахованным, определяется в самом договоре. На страховщика может быть возложена обязанность возместить убытки, наступившие на море от любых стихийных явлений и действий третьих лиц. Договор сохраняет силу, даже если в момент его заключения опасность причинения убытков уже миновала (поскольку об этом не знал и не должен был знать страхов^ щик) или убытки уже 'были причинены (поскольку об этом не знал и не должен был знать страхователь).

В-четвертых, при страховании имущества в неполной стоимости размер страхового возмещения определяется по системе первого риска. Однако расходы и издержки страхователя по сокращению объема убытков и причитающиеся с него взносы по общей аварии полностью компенсируются страховщиком, хотя бы вместе с возмещением основных убытков они превысили страховую сумму. При страховании судна страхователь имеет право на абандон, т. е. по истечении определенного времени с момента получения последних известий о судне считать его пропавшим, отказаться в пользу страховщика от своих прав на судно и потребовать выплаты страхового возмещения.

Личное страхование

Добровольное личное страхование. Если применительно к имуществу основное значение имеет обязательное, то в отношении жизни и здоровья человека решающую роль играет добровольное страхование. Существует несколько его видов.

Страхование на случай смерти и утраты, трудоспособности (Правила 1947 года) заключается на случай смерти застрахованного лица от любой причины или утраты им общей трудоспособности в результате взрыва, ожога, обмораживания, утопления и других аналогичных причин, а также при крушении средств транспорта или при пользовании машинами,' механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Договор может быть заключен на любую сумму сроком от 1 до 20 лет лицами в возрасте от 16 до 60 лет, но не далее достижения 65-летнего возраста. Раньше заключению договора

754

предшествовало врачебное освидетельствование. Теперь оно не применяется вообще, а не только в данном договоре. Однако договор личного страхования любого вида не может быть заключен, если лицо страдает болезнями, предусмотренными специальным перечнем про-чивопоказаний к страхованию жизни.

Страховые премии уплачиваются вперед за каждый год действия договора. Первая премия вносится в момент его заключения с одновременной выдачей контрагенту страхового полиса.

В полном размере страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного или полной утраты им общей трудоспособности. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается соответствующая часть страховой суммы. Однако для ответственности Госстраха за утрату трудоспособности необходимо, чтобы это произошло не позднее года со дня несчастного случая. Если обнаружится, что в заявлении или в других документах, на основании которых заключен договор, застрахованный сообщил заведомо неправильные сведения о состоянии своего здоровья, Госстрах имеет право при жизни застрахованного расторгнуть договор без возврата премий, а в случае его смерти отказать в выплате страховой суммы, поскольку смерть наступила от скрытой застрахованным болезни. Госстрах освобождается также от выплаты страховой суммы, когда смерть или утрата трудоспособности является результатом совершенного застрахованным преступления или умысла вы-годоприобретателя.

Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (Правила 1947 года) может быть осуществлено путем заключения соответствующего договора с лицами в возрасте от 16 до 60 лет пожизненно. Страховые премии уплачиваются Госстраху в течение всего времени действия договора либо, по желанию застрахованного лица, в течение первых 10 или 20 лет.

Во всем остальном пожизненное страхование подчиняется правилам, аналогичным тем, которые установлены для страхования на случай смерти и утраты трудоспособности.

Смешанное страхование жизни (Правила 1974 года) носит такое название потому, что обязывает органы Госстраха к выплате страховой суммы в случае как

755

смерти застрахованного лица, так и утраты им общей Трудоспособности полностью или частично, а также окончания срока договора. Например, если гражда» нин заключил договор смешанного страхования сро« ком на 10 лет, то это означает, что в случае его смерти в пределах указанного срока страховая сум» ма будет выплачена выгодоприобретателю; при утрате им в течение того же времени общей трудоспособности полностью или частично он получает страховую сумму целиком или в соответствующей части; если же застрахованное лицо доживет до истечения срока договора, вся страховая сумма выплачивается ему самому. С этой точки зрения смешанный характер такого страхования состоит в том, что оно сочетает страхование с накоплением (сбережением) денежных средств'.

Договоры смешанного страхования жизни заключа-:

ются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 70-летнего возраста. Однако инвалиды I и II групп, а также лица, страдающие определенными болезнями, на страхование не принимаются. Страховая сумма определяется соглашением сторон. Первая страховая премия уплачивается в момент заключения договора с одновременной выдачей контрагенту страхового свидетельства, а последующие премии вносятся за каждый месяц не позднее его последнего дня.

Право получить страховую сумму возникает по окончании срока договора, а также при наступлении смерти от любых причин и при утрате общей трудоспособности, но только в результате травмы, случайного острого отравления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом. Полное освобождение Госстраха от обязанности выплатить страховую сумму обусловливается смертью застрахованного в результате совершенного им уго-ловно наказуемого деяния, самоубийства до истечения 12 месяцев страхования и рядом других причин.

Договор смешанного страхования жизни может быть также заключен с возложением на страховщика обязан* ности по выплате двойной страховой суммы в случае

1 См. И. П. Д р о з д к о в, Страхование жизни, «финансы», 1970, стр.5. .„- -—--—

756

постоянной утраты застрахованным общей трудоспособности.

Страхование от несчастных случаев (Правила 1974 года) предполагает в качестве основания выплаты страховой суммы смерть застрахованного или постоянную утрату им общей трудоспособности. Однако указанные последствия должны наступить обязательно в силу причин, перечисленных в Правилах, а именно: от травмы, полученной в результате несчастного случая, случайного острого отравления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, внематочной беременности, патологических родов, утопления.

Договоры добровольного страхования от несчастных случаев могут быть заключены гражданами в возрасте от 16 до 70 лет (кроме инвалидов I и II групп) на срок от 1 года до 5 лет. Страховые премии взимаются по льготным ставкам, если страхование заключено на срок от 3 до 5 лет. Страховая сумма выплачивается полностью или в соответствующей части в зависимости от "того, умер ли застрахованный либо утратил общую трудоспособность целиком или частично.

Страхование детей (Правила 1974 года) вправе заключить родители и другие родственники, а также усыновители ребенка, возраст которого не превышает 15 лет и не менее 6 месяцев. Срок договора определяется как разница между 18 годами и фактическим возрастом ребенка на момент страхования. Но если ребенку не более 8 лет, страхователь вправе заключить договор на срок 10 лет. Возможная страховая сумма по одному договору составляет 300, 500 или 1000 руб. При стойком расстройстве здоровья» застрахованного ребенка страховая сумма выплачивается целиком или в соответствующей части, если расстройство явилось прямым следствием несчастного случая или заболевания энцефалитом, перенесенного в период действия договора, и наступило в течение года после несчастного случая или указанного заболевания. Страховая сумма также выплачивается застрахованному при достижении им 18-летнего возраста.

Обязательное личное страхование. Его действие относится к страхованию пассажиров дальнего следования, а также работников некоторых организаций за счет последних. ^

757

Обязательное страхование пассажиров (Правила. 1960 года ) распространяется на пассажиров, перевози" мых средствами воздушного, железнодорожного и водного транспорта (кроме пригородного сообщения), автомобильного транспорта общего пользования (кроме внутриобластных, а также внутриреспубликанских маршрутов в республиках, не имеющих областного деления). Застрахованными признаются .все пассажиры независимо от возраста. Страховой сбор взимается при продаже проездных документов. От его уплаты освобождаются лишь те пассажиры, которые имеют право на бесплатный проезд (например, едущие при взрослых малолетние дети или лица, проезжающие по служебным билетам). Пассажир считается застрахованным от несчастных случаев в пути начиная с момента объявления посадки и кончая моментом, когда он покинет станцию, пристань или аэродром назначения.

Страховая сумма составляет 300 руб. Она выплачивается полностью или в соответствующей части самому пассажиру при утрате им общей трудоспособности целиком или частично. В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается его наследникам.

Обязательное страхование работников за счет организаций (Правила 1965 года¹) охватывает организации, для которых оно специально предусмотрено законом. Подобные прямые предписания имеются относительно оперативно-строевых работников городской пожарной охраны, состоящей на местном бюджете, членов добровольных пожарных дружин и личного состава пожарно-производственных команд на промышленных предприятиях. В остальных случаях для того, чтобы организация могла застраховать за свой счет своих работников, она должна получить разрешение от Совета Министров СССР или союзной республики².

Страховые правоотношения оформляются путем заключения договора на срок от 1 до 12 месяцев на суммы, определенные Советом Министров СССР или союзной

' Теми же Правилами предусмотрено и добровольное страхование работников некоторых организаций за счет последних.

² См., например, постановление Совета Министров РСФСР от 30 августа 1966 г., разрешившее Министерству лесного хозяйства РСФСР страховать в таком порядке работников, участвующих в служебных полетах по охране лесов. _

республики. Если правительством страховая сумма не предусмотрена, она устанавливается самой организацией, получившей разрешение на страхование своих работников.

Страховые премии вносятся при заключении договора за весь срок страхования. После перечисления страхователем премий на счет Госстраха ему выдается страховое свидетельство. В соответствии с поступившим от организации заявлением в страховом свидетельстве указываются либо только профессия застрахованных работников, либо также фамилия, имя и отчество каждого из них.

Работники страхуются на случай смерти либо постоянной утраты общей трудоспособности, происшедших вследствие несчастных случаев в связи с выполнением служебных обязанностей. Однако по решению правительства договор может предусмотреть страхование на случай смерти застрахованного от любой причины либо на случай смерти или утраты общей трудоспособности по причинам, не связанным с выполнением служебных обязанностей. При этом соответствующее событие рассматривается как страховой случай, если вызванные им последствия возникли не позднее года с момента его наступления.

Страховая сумма выплачивается целиком или в соответствующей части самому работнику, если он утрачивает общую трудоспособность полностью или частично, а его смерть порождает право на страховую сумму в лице выгодоприобретателя, назначенного письменным распоряжением работника после того, как организация уведомит его о заключении договора страхования. Это распоряжение хранится в делах организации. При его отсутствии страховая сумма выплачивается наследникам умершего работника.

Страхование пенсий регулируется специальными Правилами, утвержденными НКФ СССР 4 августа 1944 г. Согласно названным Правилам гражданин или организация вправе внести в Госстрах определенную тарифом денежную сумму и назначить лицо, которому Госстрах обязуется выплачивать ежемесячные пенсии в установленном договором размере пожизненно или до наступления согласованного сторонами срока. В удостоверение договора выдается страховой полис, а также пенсионная книжка, на основе которой ежемесячно вы-

плачиваются пенсии. Договор заключается независимо от возраста лица, приобретающего право на пенсии, и без его врачебного освидетельствования. Но по просьба контрагента врачебное освидетельствование должно быть произведено, и если состояние здоровья лица, в пользу которого устанавливаются пенсии, окажется ниже нормального, договор, как менее выгодный для страхователя, будет заключен по пониженным тарифным . ставкам.

Страхование пенсии осуществимо по инициатива гражданина, желающего создать таким способом постоянное обеспечение самому себе либо назначенному им лицу. Но пенсии могут страховаться и в обязательном порядке. Так, если ликвидируется юридическое лицо, обязанное по решению суда выплачивать кому-либо возмещение заработка, утраченного в связи с причинением увечья, оно должно обеспечить последующую выплату возмещения потерпевшему, заключив с Госстрахом договор о страховании пенсий (ч. 3 ст. 470 ГК). В таком порядке взыскивается и возмещение вреда, причиненного советскому гражданину иностранцем.

Рассмотренный договор, по сути дела, не опосредствует страхования, поскольку пенсии выплачиваются не в связи со страховым случаем, а начиная с первого месяца после заключения договора. Фактически здесь заключается договор о предоставлении обеспечения самому контрагенту или назначенному им третьему лицу либо о переводе долга с причинителя вреда на органы Госстраха '. Однако некоторые элементы риска в нем все же имеются. Риск, принимаемый контрагентом Госстраха, состоит в том, что внесенная им сумма может оказаться большей, чем сумма выплаченных пенсий, если управомоченный умрет до истечения срока действия договора. Если же он останется в жявых по истечении договорного срока, то при пожизненном страховании пенсий выплаты в пользу управомоченного могут превысить сумму, полученную Госстрахом. Именно ввиду его связи с определенным риском для контрагент тов этот договор входит в сферу деятельности Госст"» раха и включается в общую систему обязательств по страхованию.

' См. В. К. Р а и х е р, указ. соч., стр. 227—228.

РАЗДЕЛ IX