Понятие и элементы страхового правоотношения
Понятие страхового правоотношения. Страховое правоотношение—один из видов гражданско-правовых обязательств. Порядок его установления различается в зависимости -от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Но основные функции, выполняемые участниками обязательства, в обоих случаях
совпадают: страхователь обязуется вносить установлен* ные страховые платежи, а страховщик, со своей стороны^ обязуется выплатить страхователю или назначенному им третьему лицу страховое возмещение при имущественном и страховую сумму при личном страховании, если наступит событие, ввиду которого обязательство по страхованию установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Можно, таким образом, формулировать общее понятие страхового обязательства.
В силу обязательства по страхованию одна сторона, страхователь, обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страхдвое возмещение (страховую сумму).
Приведенное определение показывает, что обязательство по страхованию взаимно и возмездно. Его взаимный характер вытекает из того, что каждая сторона обладает правами и обязанностями: страхователь обязан вносить страховые платежи, но при наступлении предусмотренного события имеет право получить страховое возмещение (страховую сумму), а страховщик обязан при указанных условиях уплатить соответствующую денежную сумму, но имеет право на получение платежей от страхователя. Очевидна также возмездная природа обязательства, управомочивающего страховщика за принятие обязанностей перед страхователем получить от него вознаграждение в виде страховых платежей. Что же касается момента, к которому приурочивается его возникновение, то нужно различать страхование договорное и не оформляемое договором. Согласно всем без исключения Правилам договорного страхования отдельных видов страховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса страхователем. Следовательно, он является реальным, и этот вывод распространяется на все виды добровольного, а также на те виды обязательного страхования, которые требуют заключения договоров. Если же обязательное страхование договором не должно оформляться, оно вступает в силу по наступлении юридических фактов, с которыми закон связывает возникновение страхового обязательства.
Одна из особенностей страхового правоотношения состоит в том, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму) возникает
735
только по наступлении предусмотренного законом или договором события (пожара, смерти и т. п.). Это может создать впечатление, будто страхование—условная сделка, что, однако, не соответствует действительности. Ведь условие составляет необязательный, случайный элемент сделки, совершение которой осуществимо и без него. Напротив, страхование не может быть заключено без ссылки на соответствующее условное событие, являющееся уже не случайным, а, наоборот, обязательным (конститутивным) элементом этого договора. К тому же ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными. Значит, и с этой точки зрения для квалификации страхового обязательства как условного нет оснований.
Элементы страхового правоотношения. В качестве субъектов обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь.
Страховщиком называется тот, кто принимает на себя обязанность по выплате при определенных условиях страхового возмещения (страховой суммы). Ввиду государственной монополии страхового дела в СССР функции страховщика вправе принимать на себя только Госстрах, а в отношениях с иностранной клиентурой—Ин-госстрах. Заключение договора страхования с иностранными страховыми предприятиями допускается лишь в отношениях по внешней торговле, а также в порядке перестрахования, когда страховщик, приняв на себя риск гибели или повреждения застрахованного объекта, вслед за этим страхует такой риск у другого страховщика / с уплатой определенного (обычно лишь части им самим полученного) вознаграждения.
Страхователем называется тот, кто обязуется уплачивать установленные денежные взносы страховщику. Функции страхователей вправе принимать на себя как граждане, так и кооперативные или иные общественные организации. Государственные организации в случаях, указанных в законе, могут застраховать в Госстрахе своих работников, но не свое имущество, потеря которого
736
возмещается не на основе страхования, а за счет других источников. И только экспортно-импортные грузы на период транспортировки, а также морские суда могут быть ими застрахованы в порядке государственного стра- ' хования,
Наряду со страховщиком и страхователем участником некоторых страховых правоотношений становится еще один субъект, которого, используя старую и в высшей степени условную терминологию, можно' именовать выгодоприобретателем. Так называется тот, кому страховщик обязан» выплатить страховое возмещение (страховую сумму), если наступит обусловленное событие. Обычно право на получение таких выплат принадлежит самому страхователю. Но если, например, гражданин застраховал свою жизнь, то после его смерти страховая сумма должна быть, естественно, выплачена не ему, а назначенному им другому субъекту. Фигура выгодопри-обретателя появляется и при имущественном страховании, когда, например, наниматель страхует полученное ь аренду имущество в пользу его собственника. Договор страхования, по которому страхователь и выгодоприоб-ретатель не совпадают, является одной из конкретных разновидностей договора в пользу третьего лица. Однако до наступления обусловленного события у выгодопри-обретателя никаких прав нет, и стороны, не связанные его волей, могут как назначить другое лицо, так и изменить содержание самого договора.
Объект страхового правоотношения необходимо отличать от объекта страхования (страховой охраны)'. Страхуется либо имущество, либо люди, именуемые в таких случаях застрахованными лицами. Но ни страхуемое имущество, ни тем более застрахованное лицо не становятся объектами страхового правоотношения. Они лишь объекты страхования (страховой охраны). Материальным объектом страхового правоотношения следует считать поступающие от страхователя платежи, а также сумму, выплачиваемую ему страховщиком при наступлении обусловленного события. Самые же действия по внесению платежей и выплате указанной суммы составляют юридический объект страхового правоотношения.
737
1 Ср. К. А. Г р а в е, Л. А. Л у н ц, указ. соч., стр. 19—20.
24 Зак. 645
Форма договора, порождающего страховые правоот-ношения, — письменная. В его удостоверение Госстрах выдает страхователю страховой полис или страховое свидетельство, в которых фиксируются: характер страхуемого объекта; опасность, от возможности наступления которой он страхуется; срок действия договора; размер суммы, на которую объект застрахован, и др.
Полисы бывают именными и предъявительскими. Чаще всего применяются именные полисы. Но при страховании грузов, перевозимых морским путем по предъявительскому коносаменту, выдается также и предъявительский полис, где вместо наименования держателя помещаются слова '«за счет кого следовать будет». Каждый в отдельности полис удостоверяет страхование того объекта, относительно которого заключен договор. Однако при страховании экспортно-импортных грузов на период их перевозки применяется генеральный полис. Он выдается на определенный срок, в пределах которого застрахованной считается каждая отправка груза. Страхователь обязан лишь уведомлять страховые органы о фактах отправки. И только та отправка, о которой он умышленно не поставит, в известность страховщика, не подпадает под действие генерального полиса.
Если страхование оформляется договором, то, независимо от его добровольности или обязательности, выдаче полиса (страхового свидетельства) предшествует подача страхователем заявления по установленной форме и принятие его органами Госстраха. Иначе оформляется бездоговорное обязательное страхование, рассчитанное почти исключительно на некоторые виды имущества. Имущество, подлежащее обязательному страхованию, выявляется и учитывается самими страховыми органами, о чем составляются необходимые учетные документы (ведомости страховой оценки, карточки учета, списки страхователей). После завершения учетных операций страховая инспекция исчисляет размер обязательных для страхователя платежей и вручает ему страховое свидетельство.
Срок в обязательстве по страхованию определяет время, в течение которого на страховщика возлагается риск возможных последствий наступления предусмотренного законом или договором события. -,
738
При добровольном страховании этот срок устанавливается самими сторонами с соблюдением правил о соответствующем виде страхования. Сроки действия обязательного страхования зависят от наличия тех юридических фактов, с которыми закон его связывает. Так, пассажиры дальнего следования страхуются на весь период их пребывания в пути с момента объявления посадки до момента оставления территории станции (пристани, аэродрома) в пункте назначения с учетом также вызванных условиями транспорта остановок и пересадок транзитных пассажиров. Подлежащие обязательнему страхованию имущественные объекты считаются застрахованными в течение всего времени, пока ими обладает данное лицо, с тем что к заранее определенным страховым периодам приурочиваются учет этих объектов и внесение страхователями установленных страховых платежей.
Помимо сроков действия страхового обязательства и уплаты страховых взносов существуют также сроки посылки органам Госстраха уведомления о наступившем событии, составления акта о размере причиненных им убытков и др.
- Права и обязанности принадлежат каждой из сторон. Основная обязанность органов Госстраха как страховщика состоит в уплате определенной денежной суммы страхователю или выгодоприобретателю. Она вступает в действие при появлении ряда указанных в законе или в договоре условий.
Во-первых, необходимо, чтобы уже в момент установления обязательства был определен страховой риск—'. та опасность, ввиду возможности которой стороны прибегли к страхованию (страхование от огня, градобития, несчастных случаев и т. п.). Заполняя заявление, подаваемое в органы Госстраха, страхователь обязан сообщить обо всех обстоятельствах, сущёствённы^Гдля^оценки риска, который принимает на себя страховщик. Именуемая обязанностью уведомления, она выполняется путем ответов на вопросы, формулированные в бланке заявления, который выдается страхователю Госстрахом. Если страхователь ввел страховщика в заблуждение, скрыв от него существенные для риска обстоятельства или сообщив ему неправильные сведения, это может послужить основанием либо для расторжения договора, либо для
Т39
сложения со страховщика лежащей на нем обязан* ности.
Во-вторых, требуется, чтобы наступил страховои_слд' чай — то событие, лишь ввиду вероятности которого обязательство по страхованию было установлено (ст. ст. 387—388 ГК). Между страховьщ^диском и страховым случаем существует такое же соотношение, как между возможностью и действительностью. Например, при страховании имущества от огня (страховой риск) обязанность Госстраха по уплате возмещения обусловливается гибелью застрахованного имущества, вызванной пожаром (страховой случай).
Помимо охарактеризованных двух важнейших условий учитывается также, что страхователь обязан бережно относиться к застрахованному объекту и не должен своими действиями способствовать наступлению страхового случая. По общему правилу, страховщик освобождается от лежащей на нем обязанности, если страховой случай наступил вследствие умысла, а при имущественном страховании некоторых "видов—также и грубой^^еосторожности страхователя или выгодоприоб-ретателя.Выявив, например, что причиной гибели сельскохозяйственных культур явилось грубое нарушение колхозом агротехнических правил, суд не признал за ни^ право на страховое возмещение Далее, органы Госстраха не несут страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособности, а также при гибели или повреждении застрахованного имущества, происшедших в результате военньк действий (постановление СНК СССР от 8 июля 1941 г '). Затем, если страховой случай, связанный с имущественным страхованием, наступает по_вине третьих лиц, пра-ьопритязание, которое мог бы предъявить к ним страхователь или выгодоприобретатель, переходит к органам Госстраха в пределах выплаченной ими суммы страхового возмещения (ст. 389 ГК). Поэтому страховщик освобождается от уплаты возмещения при условии, что либо страхователь отказывается от своих правопритя-заний против виновников страхового случая, либо он сам получил от них полное возмещение понесенных убыг-
' СП СССР 1941 г. № 16, ст 320.
ков Так, Ленинградский областной суд отклонил иск С. о выплате ему страхового возмещения, установив, чго компенсацию стоимости погибшего от пожара домашнего имущества ему предоставило предприятие, по вине которого возник пожар. Наконец, не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает характерную для него юридическую силу. Важны его причины, иногда обусловливающие освобождение органов Госстраха от каких бы то ни было обязанностей перед страхователем или выгодоприобретателем. Но для того, чтобы Госстрах мог эти пдичцны. выявить, страхователь или выгодоприобретатель обязан, под угрозой утраты права на страховое возмещение уведомить его о наступившем страховом случае в пределах^ сроков, указанных в Правилах страхования. ~~ ~
Если же у Госстраха возникла обязанность денежных выплат, нужно выявить их размер Здесь существенное значение приобретает страховая^ сум-^0_— та определяемая при установлении обязательства по страхованию денежная сумма, в границах которой соответствующий объект считается застрахованным
В области личного страхования ее величина зависит от указаний нормативных актов при обязательном и со" глашения сторон при добровольном страховании. Она выплачивается целиком выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица либо самому этому лицу в случае полной утраты им общей трудоспособности или истечения установленного срока. Если же застрахованный утрачивает общую трудоспособность частично, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности Конкретными договорами и правилами, рассчитанными на отдельные виды страхования, может быть предусмотрена выплата страховой суммы (или ее соответствующей части) не по всем перечисленным основаниям, а лишь по некоторым из них.
В области имущественного страхования размер страховой суммы зависит от страхового_ин^ереса^— того убытка, который страхователь^ТпГвыгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Из всей совокупности норм советского гражданского законодательства, посвящен-
' ных этому вопросу, вытекают два важнейших правила'. ^, Первое правило гласит: «нет интереса — нет страхования». Это означает, что не вправе застраховать в свою пользу имущество тот, у кого нет страхового интереса, кто от гибели такого имущества не может понести никаких убытков. Не исключено, однако, что в отношении одной и той же вещи страховой интерес имеется у нескольких лиц, например у собственника и нанимателя, хранителя и залогодержателя. Тогда каждый из них вправе застраховать эту вещь в свою пользу в пределах своего страхового интереса.
Второе правило можно формулировать так: «не до-пускается_страхование_сверх^ ст^ахового_шггереса». Это означает, что нельзя^ застраховать имущество на сумму большую, чем величина убытка, угрожающего лицу, в пользу которого такое имущество страхуется. Если . из-за допущенной сторонами ошибки страховая сумма ^превысит страховой интерес, обязательство признается у действительным только в пределах страхового интереса, \ а излишне полученные от страхователя платежи должны чЛыть возвращены ему.) Когда же превышение страховой суммы над страховым интересом является результатом ^бмднных^ действии страхователя, излишне полученные платежи ему не возвращаются, а договор может быть расторгнут по требованию страховщика. Но если страховой интерес нельзя превысить, то нет препятствий к установлению страховой суммы ниже пределов страхового интереса. И поскольку иное законом не предусмотрено, разрешается страхование имущества как на полную, так и на неполную стоимость.
Кроме страховой суммы для определения размера выплат, производимых органами Госстраха, существенное значение приобретают с_гда^дв]Ш^_^ыи^и—тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Точно так же, как страховая сумма не должна выходить за пределы страхового интереса, выплаты Госстраха не могут превышать страховых убытков, факт наступления и размер которых ^бяз^но доказать заинте-
) См. подробнее В. И. Серебровский, Страхование, М 1927, стр. 76—84,
742
ресованное лицо. Поскольку выплачиваемая Госстрахом сумма служит источником компенсации образовавшихся в застрахованном имуществе потерь, ее называют страховым возмещением. Определить объем имущественных обязанностей, возникающих для Госстраха по наступлении страхового случая, это и значит выявить величину страхового возмещения. Исчисление указанной величины подчиняется следующим правилам.
Первый случай: имущество застраховано на полную стоимость"^погибло целиком. Страховое возмещение будет равно стоимости погибшего имущества.
Вто]юйслучай: имущество застраховано на неполную стоимость, но погибло целиком. Страховое возмещение будет равно страховой сумме, хотя и не достигнет размера действительно понесенных заинтересованным лицом убытков. Например, погибает вещь, стоившая 1000 руб., но застрахованная на 800 руб.; заинтересованное лицо приобретает право на получение от органов Госстраха 800 руб.
Третий случай: имущество застраховано на полную стоимость, но погибло частично. Страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы, Например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 1000 руб., но в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.; сумма страхового возмещения составит 400 руб.
Четвертый случай: имущество застраховано на неполную стоимость и погибло частично (например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 500 руб. и в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.). Размер страхового возмещения будет зависеть от того, подчинено ли страхование данного вида пропорциональной системе или системе первого риска.
При пропорциональной системе убытки возмещаются в том же самом проценте, в каком застраховано подвергшееся частичной гибели имущество. В нашем примере имущество застраховано в пределах 50% его стоимости (т. е. на 500 руб. при общей стоимости 1000 руб.). Следовательно, из суммы убытков, равной 400 руб., Госстрах обязан возместить 50%, что составит 200 руб. При системе первого риска Госстрах возмещает заинтересованному "лицу все убытки, но не свыше страховой суммы. Так, в том же примере заинтересо-
743
ванное лицо получило бы не 200, а 400 руб., равные ве* личине возникших у него убытков. Но если бы убытки составили, например, 600 руб., они были бы возмещены только в пределах страховой суммы, т. е. 500 руб. Иначе говоря, в рамках страховой суммы - убытки ле-жат на риске страховщика (первый риск), а в превышающих ее размерах переносятся на риск лица, их понесшего (второй риск). Поэтому в отличие от пропор* циональной она и называется системой первого, ^иска;
Вопрос о том, какая система должна быть применена практически, решается в Правилах оботдельных видах страхования, устанавливапщих иногда для обязательного имущественного страхования иные размеры возме* шения. Согласно же общему правилу ст. ст. 387—«• 388 ГК, если иное особо не предусмотрено, применяется пропорциональная система.
Основной обязанности страховщика ло выплате страхового возмещения (страховой суммы) противостоит основная обязанность страхователя по уплате страхо* вых платежей. Они именуются также страховой п^мией.
Размер подлежащей уплате страховой премии определяется в нормативном порядке. При этом учитывается! страховая сумма, срок заключенного договора, обстоя* тельства, влияющие на вероятность наступления страхового случая (например, возраст страхуемого лица, характер выполняемой им работы при страховании от» несчастных случаев и т. п.), а также ряд других обстоятельств (например, характер страхуемого объекта при имущественном страховании).
По большинству видов страхования премии вносятся единократно за весь период действия страхового обязательства, и лишь по некоторым — периодически, в уста* новленные сроки. Нарушение страхователеУего обязан» ности по уплате страховых премий влечет неодинаковые последствия для имущественного и личного страхования.
В области добровольного имущественного страховал ния неуплата первой премии делает заключенный договор несостоявшимся. То же самое происходит в случаях, когда~вся сумма премий должна быть внесена едино-кратно. Если первая -премия внесена, а просрочка допускается относительно уплаты последующих платежей (например, при добровольном страховании имущества кооперативных организаций), договор расторгают с воз*
744
вращением внесенных платежей страхователю. Когда же страхование имущества является обязательным, то просроченные страховые платежи взыскиваются в принудительном порядке либо удерживаются из суммы страхового возмещения, но самое имущество считается застрахованным автоматически, хотя бы страхователь не только допустил просрочку очередных платежей, но и не уплатил первой страховой премии.
В области личного страхования в некоторых случаях премия также вносится единократно. Например, при обязательном страховании пассажиров дальнего следования страховой платеж в полной сумме взимается транспортным предприятием в момент продажи проездных документов. Но при добровольном личном страховании премии обычно уплачиваются периодически, хотя, нет препятствий к единовременному внесению всей суммы страховых платежей, приходящейся на период действия договора. В целях поощрения страхователей к такому способу уплаты страховых премий их размер некоторыми Правилами личного страхования соответственно снижается, а если бы страховой случай наступил до истечения срока договора, то помимо страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю были бы возвращены излишне полученные премии.
Неуплата первой премии делает договор личного страхования, так же как и страхования имущественного^ несостоявшимся. Птюе^оченные последующие платежи могут быть__восполнень1 в пределах установленного льготного_с]эока. По Правилам смешанного страхования жизни этот срок составляет 2 месяца, а если 2-месячный льготный срок пропущен, но просрочка не превышает трех лет, с согласия Госстраха договор может быть возобновлен. Просрочка, длившаяся более трех лет, _прекращает_д оговор, и возможность его возобновления исключена. Что же касается уже внесенных премий, то при прекращении или невозобновлении договора они не подлежат возврату, кроме случаев, когда страхователь имеет право на выюупш/ю^умму1. Сущ-
' Редукция полиса, означающая уменьшение страховой суммы в размере, который позволяет при длительной просрочке считать договор оплаченным на весь срок его действия уже внесенными премиями, страховой практике последних лет и действующим Правилам страхования неизвестна. ^
ность этого права состоит в том, что договор расторгается с одновременным возвращением страхователю части внесенных им премий. В отношениях по смешанному страхованию жизни оно возникает, если договор оплачен взносами не менее чем за 6 месяцев. Размер. выкупной суммы определяется специальной таблицей. В страховании названного вида он, например, при расторжении договора по истечении года составляет: для 5-летних договоров—14 руб., а для 15-летних—2 руб. со 100 руб. страховой суммы.