Вопрос 4: Земское добровольное страхование движимого имущества

Страхование движимых имуществ полу­чило в земствах серьезную и вдумчивую разработку уже в начале 80-х годов позапро­шлого столетия. Были подняты вопросы даже об обязательном страховании движимых имуществ. Но, как и следовало ожидать, к осуществлению этой идеи земства не присту­пили. Правда, некоторая попытка в этом на­правлении была сделана в Екатеринославском земстве, которое в течение одного года выдавало вознаграждение за сгоревшую дви­жимость в селениях.

Земское добровольное страхование дви­жимого имущества получило довольно ши­рокое распространение. К февралю 1917 г. оно практиковалось в 38 из 43 земских губерний, что видно из следующей табли­цы:

№№ п/п	Губернские земства	Год основания страхования	Виды страхования, последовательность их введения
	Бессарабское		Первоначально введено страхование домашней движимости — квартирной обстановки: потом хлеб в зерне и с 1912 г. разрешено страховать земские товары, хлеб в скирдах сено и солому
	Владимирское		Сначала было введено страхование движимости в городах, я затем уже постепенно вводилось страхование и других видов движимости.
	Витебское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно
	Вологодское		Первоначально было введено страхование домашней движимости и сельскохозяйственных продуктов, с 1912 г. введено страхование товаров частных лиц и оборудования пивоваренных и скипидарных заводов.
	Волынское		Страховались только домашняя движимость и сельскохозяйственные продукты.
	Воронежское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Вятское
	Екатеринославское		Страхование введено постепенно: сначала — домашней движимости (везде), потом — сельскохозяйственных продуктов и инвентаря в усадьбах, затем в селах, и наконец, товары и заложенный в банках зерновой хлеб.
	Казанское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Калужское		Страхование домашней движимости и сельскохозяйственных продуктов введено одновременно. Страхование товаров частных лиц упразднено с 1908 г.
	Киевское		С 1 января 1909 г. —домашняя движимость, инвентарь, хозяйственный скот и сельскохозяйственные продукты. С 1912 г. — страхование товаров, принадлежащих земству, кредитным и ссудо-сберегательным товариществам, с 1913 г. — разрешено страховать товары частных лиц.
	Костромское		Домашняя движимость, механизмы промышленных заведений у общественных казенных и кооперативных учреждений — с 1914 г., у частных лиц по всей губернии — с 1909 г., товары у общественных и казенных учреждений — с 1904 г., а у частных лиц в городах и с особого разрешения в селениях — с 1914 г.
	Курское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно
	Минское		Страхование введено одновременно, кроме товаров.
	Могилевское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Московское		Сначала было введено страхование домашних вещей, кустарного и сельскохозяйственного инвентаря и хлеба в зерне. Вскоре было введено страхование сельскохозяйственных продуктов в обмолоченном виде, сена и соломы. С 1906 г. введено страхование товаров и распространено страхование движимости на г,Москву. С 1908 г. получило развитие страхование фабрично-заводского имущества
	Новгородское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Орловское		—"—
	Пензенское		—"—
	Пермское		—"—
	С.-Петербургское		Сначала было введено страхование всех видов в городах, усадьбах и дачных местностях, а в 1906 г. — в селениях.
	Подольское		Страхование всех видов введено одновременно.
	Полтавское		—"—
	Псковское		—"—
	Рязанское		Сначала введено страхование сельскохозяйственных продуктов, в 1908 г. — остальные виды страхования движимости.
	Самарское		Вводилось постепенно: сначала — в усадьбах, затем — в городах и селениях.
	Саратовское		С 1911 г. введено страхование ссуд пол хлеб во всех уездных земских управах, кооперативных товариществах и городских взаимных обществах, а с 1914 г. земство вошло в соглашение с Саратовским отделением Государственного банка. С 1915 г. были введены страхования всех видов движимого имущества.
	Симбирское		Страхование хлеба — с 1887 г. Домашней движимости — с 1899 г. Мелкого скота — с 1911 г.
	Смоленское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Таврическое		—"—
	Тамбовское		Страхование движимости всех видов было введено сразу, за исключением товаров, страхование которых до 1910 г. допускалось только у общественных учреждений.
	Тверское		Постепенно. С 1888 г. введено страхование крестьянского хлеба и кормов, с 1897 г. — страхование в пути и товаров в обороте, с 1913 г. — страхование по спискам и хлеба в зерне.
	Тульское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Уфимское		Одновременно, но в отношении товаров в первые годы было больше ограничений в сумме риска.
	Харьковское		Одновременно. Последующие изменения касались главным образом упрощения страхования хлеба и страхования товаров.
	Херсонское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Черниговское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Ярославское		Одновременно, за исключением товаров. Страхование последних от кооперативных организаций введено с 1913 г.

Итак, можно выделить более 15 форм земс­кого добровольного страхования движимости (в приведенной таблице они подчеркнуты). Интересным пред­ставляется в этом плане опыт Курского, Кост­ромского и Полтавского губернских земств.

В Курской губернииземское страхование мелкой движимости в селениях было введено в1904г. Предполагалось заключать страхо­вание через особых уполномоченных, при­знав заранее, "что земские агенты по своему численному составу и сложности лежащего на них служебного труда явятся малодоступными для мелких страхователей и не в состоянии будут широко развить новое дело без ущерба для прямых своих обязанностей".

Из материалов делопроизводства Курского губернского земства видно, что в первые годы упрощенное страхование находилось почти исключительно в руках уполномоченных. Од­нако деятельность их привела к неожиданным результатам: широкого развития упрощенное страхование не получило, в среде спешно и случайно навербованных уполномоченных начали обнаруживаться многочисленные слу­чаи злоупотреблений, повлекших за собой прекращение с 1908 г. страхования мелкой домашней движимости, а с 1909 г. — упразд­нение самих уполномоченных.

Обсудив вопрос о положении упрощенного страхования, Курское губернское земское со­брание 14 декабря 1909 г. постановило: пору­чить губернской земской управе вырабо­тать новые основания для ведения этого вида страхования, обеспечивающие его широкое развитие и безубыточность.

Во исполнение этого постановления земс­кая управа выработала новые "Правила по упрощенному страхованию от огня мелкой движимости в селениях", в основе которых были следующие положения: Ведение дела должно быть оставлено в руках существующей земской страховой агентуры, достаточно испытанной в отношении опытности и добросовестности и объединенной общим руководством и контролем.

Для развития дела необходимо сделать этот вид страхования наиболее доступным для населения, "в смысле возможного сокращения процессуальной волокиты при застраховании имущества, облегчения труда агентов по оценке мелкой движимости и ликвидации убытков, а также в смысле оставления за страхованием первоначального, льготного характера с существующим дешевым тарифом платежей".

Сами Правила состояли из 12 пунктов:

1. Упрощенное страхование от огня мелкой движимости в селениях производится земс­кими страховыми агентами и распространяет­ся только на следующие имущества независи­мо от сословия владельцев:

а) разного рода хлеб и корма (сено, солома, хоботье) урожая текущего года на общую стра­ховую сумму не свыше 300 руб. для каждого хозяйства;

б) живой и мертвый инвентарь: крупный рогатый скот (не моложе 2 лет) — до 20 руб.
за каждую голову, лошади (от 3-летнего воз­раста) — до 30 руб., молотилки — до 150 руб. каждая, веялки, сортировки, сеялки и другие сельскохозяйственные машины — до 30 руб., ножные швейные машины и шерсточесалки — до 60 руб. за штуку.

2. Перечисленное выше имущество прини­мается на страх не свыше 2/3 его оценки, на
сроки: хлеб и корма — 4 месяца с платежом за весь срок страхования по 1 коп. с рубля страховой суммы, а живой и мертвый инвен­тарь — на 1 год с платежом 11/2 коп. с рубля.

3. Допускается возобновлять страхование хле­ба и кормов на тех же условиях, но не далее как до снятия нового урожая.

4. Оценка имущества производится агентом на основании личного осмотра или на основа­нии предъявленного владельцем удостове­рения местного сельского старосты с точным
указанием, при страховании хлеба и кормов, количества десятин, с которых сняты предлагаемые к застрахованию продукты, числа копен (или возов, пудов), а если хлеб и корма сложены в скирды, то числа копен в каждом скирде.

5. При страховании скота и лошадей в удосто­верении старосты должны быть обозначены возраст и масть каждого отдаваемого на страх животного.

При застраховании машин требуется удосто­верение старосты, что подлежащие страхова­нию машины (какие именно) находятся налицо и действительно принадлежат страхователю (если нескольким владельцам, то с поименованием всех совладельцев). Кроме того, стра­хователь обязан предъявить агенту имеющие­ся у него счета и фактуры, удостоверяющие стоимость машин и время их приобретения.

6. Для большего упрощения застрахования сельскохозяйственных машин агенты дол­жны при очередных переоценках подлежа­щих обязательному страхованию построек в селениях осматривать у каждого домохозяи­на, кроме строений, также и машины, которые могли быть приняты на страх земства упро­щенным порядком. Перечисление этих ма­шин с оценкой каждой вносится в страховой список по селению после перечня строений соответствующих домохозяев.

Если у агента состоится соглашение сострахователем об оценке имущества и усло­виях страхования, то агент принимает от вла­дельца движимости причитающийся платеж и
выдает ему страховую квитанцию из особой книги, общей как для страхования хлеба, так и
прочей движимости.

7. Срок страхования начинается с 12 часов следующего дня, когда внесен страховой пла­теж, или, по желанию страхователя, с иного более позднего срока, обозначаемого в кви­танции. Внесенный в установленном порядке платеж ни в каком случае не возвращается.

Полученные от страхователей платежи агент сдает в уездную земскую управу или
казначейство, не позже 7 дней по получении, удерживая в свою пользу по 15 коп. от каждого
страхования. В тот же срок представляются им в земскую управу для отсылки в губернское
земство и талоны страховых квитанций по заключенным страхованиям с отметкой на
каждом, каким порядком была произведена оценка имущества.

При служебных разъездах по участку агент должен обязательно проверить в том селении, куда он прибыл хотя бы по другому делу, все заключенные им без предварительного
осмотра упрощенные страхования и о резуль­татах проверки сообщить губернской земской
управе.

8. Если при проверке оказалось, что вла­дельцем и сельским старостой даны непра­вильные сведения для заключения страхования и последнее не может быть продолжено без ущерба для земства, то агент в присут­ствии свидетелей составляет на месте акт о замеченных недостатках и снятии с риска застрахованного имущества с момента со­ставления акта. О прекращении страхования немедленно объявляется агентом владельцу имущества, а подлинный акт отсылается в губернскую земскую управу для привлечения его виновных к законной ответственности.

Упрощенное страхование мелкой движи­мости прекращается самостоятельно до исте­чения страхового срока в следующих случаях:

а) при переходе застрахованной движимос­ти к другому владельцу (кроме наследования по закону, которое не влияет на течение страхования);

б) при застраховании состоящего на страхе земства имущества в другом страховом уч­реждении;

в) при уничтожении имущества не от пожа­ра, а от других каких-либо причин, и

г) при уплате земством пожарных убытков.

Самостоятельное прекращение страхования распространяется только на те предметы зас­трахованного упрощенным порядком имуще­ства, которые пришли в состояние, отвечаю­щее перечисленным выше признакам.

9. Владелец сгоревшей движимости обязан в течение 3 суток заявить агенту или уездной земской управе о происшедшем пожаре и сохранять в целости остатки горевшего иму­щества до прибытия агента. Несоблюдение этого правила влечет за собой для страховате­ля лишение права на получение пожарного вознаграждения.

10. Получив заявление о пожаре, земский страховой агент должен освидетельствовать на месте пожарные убытки в 3-дневный срок. О произведенной ликвидации убытков аген­том составляется акт по установленной губер­нским земством форме, который немедлен­но передается в уездную земскую управу для отсылки в губернскую.

11. Пожарное вознаграждение выдается в той же доле пожарных убытков, определен­ных по действительной стоимости имущества в момент пожара, в какой оно было застрахо­вано, но не свыше принятой на страх суммы.

12. Жалобы на действия земских страховых агентов по упрощенному страхованию мел­кой движимости приносятся губернской зем­ской управе, а жалобы на губернскую управу
по делам того же страхования — губернскому земскому собранию.

Итак, круг страхований был ограничен толь­ко существеннейшими для хозяйства предме­тами, имеющими определенную, легко уста­навливаемую ценность и свободно поддаю­щимися учету при ликвидации пожарных убыт­ков. Процесс страхования Курским земством упрощен почти до порядка дополнительного страхования строений: каждый сельский жи­тель, предъявив агенту простейшие доказа­тельства существования имущества, немед­ленно мог застраховать таковое.

Таким образом, земское добровольное стра­хование движимости получило весьма широ­кое развитие. Правильное ведение дела при­дало ему устойчивость, необходимую для безубыточных результатов. Сегодня заслужи­вают пристального внимания прежде всего многообразие форм и принципы организации этого вида земского страхования.