Финансово-правовые основы банковской деятельности в РФ

Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральными законами от 10.07. 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными правовыми актами Банка России. В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям. При этом финансовое право регулирует далеко не все общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы, а лишь те, которые связаны с обеспечением публичных интересов и реализацией задач и функций государства.

Банковская система – это совокупность различных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Банковская система включает в себя: Банк России, филиалы и представительства иностранных банков.

Банковский сектор экономики страны объединяет рынок депозитов (вкладов) и рынок банковских кредитов. Банковская система РФ включает в себя два уровня:

1) Центральный банк РФ;

2) кредитные организации.

Центральный банк РФ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности. На территории РФ функционирует разветвленная сеть расчетно-кассовых центров, созданная в целях обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Согласно ч. 1 ст. 75 Конституции РФ Банк России осуществляет денежную эмиссию. В соответствии с ч. 2 ст. 75 Конституции РФ защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция банка России, которую он осуществляет независимо от других органов власти.

Действующее законодательство закрепляет систему целей деятельности Банка России:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности банка России. К функциям Банка России относятся следующие:

- разработка единой государственной денежно-кредитной политики;

- эмиссия наличных денег и организация наличного денежного обращения;

- является кредитором последней инстанции на межбанковском кредитном рынке и организует систему финансирования кредитных организаций;

- устанавливает правила осуществления расчетов о осуществления банковских операций в РФ;

- обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;

- осуществляет эффективное управление своими золотовалютными резервами;

- регистрирует и выдает лицензии на осуществление банковских операций кредитным организациям;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп и другие функции.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. Различия между ними определяются объемом и характером выполняемых ими банковских операций.

Банки – это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Кредитные организации делятся на следующие виды:

- универсальные (совершающие широкий круг банковских операций и других сделок) и специализированные (предоставляющие какой-то один вид банковских услуг);

- региональные и общероссийские;

- акционерные и паевые банки.

Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им определенные нормативы: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций; минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; максимальный размер риска на единого заемщика; максимальный размер крупных кредитных рисков; нормативы ликвидности кредитной организации и др.

Банк России выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций. Лицензия выдается после государственной регистрации кредитной организации без ограничения сроков ее действия. Существуют следующие виды лицензий:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами

в рублях и иностранной валюте;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Банк России осуществляет все виды валютных операций. Банк России осуществляет взаимодействие с другими субъектами валютного контроля и обеспечивает взаимодействие с ними, а также с таможенными и налоговыми органами уполномоченных банков как агентов валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.