Исторический опыт защиты от социального риска.

Социальные риски существуют в любом обществе. Тем не менее, в социалистическом обществе они не признавались. Для централизованно-планового метода организации хозяйственной жизни, в которой задавались и заранее определялись экономические и социальные параметры состояния и развития всех без исключения сфер жизнедеятельности, риск выступает как категория, противостоящая директивно-плановому способу управления. Поэтому страховыми рисками считались, как правило, события природного характера: стихийные природные бедствия, пожары и т.д. Да и по сути своей социальный риск здесь был иным, а также в целом — меньшим. Централизованно-плановая система стандартизировала, минимизировала, но сохраняла (в значительной степени благодаря этому) стабильные условия общественной жизнедеятельности. Социалистическое государство, являясь основным работодателем и собственником средств производства, обеспечивало и определенные гарантии экономической и социальной устойчивости т.е. брало на себя ответственность за экономический и социальные риски. С развитием частных форм собственности и хозяйствования сфера государственного социального обеспечения и его возможности неизбежно сокращаются. Возрастание степени риска в экономической и социальной сфере можно рассматривать как закономерный, естественный в наших условиях процесс, как «обратную сторону» повышения экономической свободы.

В этих условиях роль и возможность государства по социальной защите носят другой характер. Вектор усилий государства переносится на уязвимые слои населения — инвалидов, детей, престарелых. Что касается трудозанятого населения, то вопрос их социальной зашиты становится больше обязанностью их самих и работодателей. Это достигается участием работников и работодателей в формировании финансовых ресурсов, передачей функций по распоряжению этими ресурсами в ведение полномочных представителей работников и работодателей, установлением прямой зависимости размера страховых выплат от размеров и периодов уплаты (объема) страховых взносов.

Такой подход отвечает природе социальной политики при общественном устройстве с развитой рыночной экономикой, которая формируется на следующих принципах: самоответственность людей наемного труда, их работодателей, других категорий трудозанятого населения за финансовое обеспечение приемлемого уровня социальной защиты; солидарная поддержка трудозанятым населением и работодателями наименее защищенных работников и их семей (здоровый платит за больного, работники с более высокими доходами оказывают солидарную помощь работникам с низкими доходами); оптимальная поддержка (принцип субсидиарности), который определяет меру (рамки) солидарной поддержки и фиксирует ее размер.

Мировой (более чем столетний) опыт свидетельствует, что защита от конкретных видов социального риска наиболее эффективно может быть организована в рамках отдельных направлений (секторов) социального страхования: пенсионное страхование (по старости, инвалидности, потери кормильца); медицинское страхование (оплата медицинской помощи), включая оплату временной нетрудоспособности; страхование от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве); страхование в связи с безработицей (пособия по безработице, переобучение и трудоустройство). Целесообразность такого членения социального страхования объясняется раз личной природой социальных рисков, от которых они призваны защищать, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования различных видов страхования.

Определение содержания (природы) риска и степени его вероятности позволяют разработать систему упреждающих профилактических мер по снижению (минимизации) риска, а также оценить требуемые виды и масштабы компенсационных мероприятий (объемы медицинских услуг, компенсационных выплат, замещающих собой утраченную заработную плату).

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели: частоту наступления рисковой ситуации; уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации; объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных; среднюю продолжительность рисковой ситуации — период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности.

Социальные риски могут быть классифицированы по степени опасности для отдельных социальных групп и слоев трудящихся. Если степень опасности низкая — то организационно-правовая форма носит добровольный характер, если — высокая, она, как правило, носит обязательный (по закону) характер. Между добровольным и обязательным страхованием имеются переходные формы, обычно называемые факультативно-обязательными или условно-обязательными. При определении природы риска важна оценка степени утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка.

Так, если вредный фактор производственной среды вызывает профессиональное заболевание, нужно определить вероятность заболевания людей разного возраста и пола, продолжительность стажа работы (контакта с вредным веществом), а также длительность болезни и объективные показатели ее тяжести. Если опасный фактор приводит к гибели людей, нужно знать распределение количества погибших во времени и по категориям населения, определить число иждивенцев, приходящихся на стандартизируемую величину погибших (на 1 тыс. чел.). При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за достаточно длительные промежутки времени, выявляются закономерности наступления случайных событий (заболеваемости, инвалидности и т.д.). С этой целью применяются: теории вероятности, демографической статистики и долгосрочных экономических и социальных прогнозов, которые в своей совокупности объединяются методологией актуарных расчетов. Данные методы оценки вероятности и величин отдельных видов социальных рисков опираются на инструментарий учета «совокупной опасности» и ее «раскладки» между страхователями.

Результирующие показатели риска группируют по двум видам: социальные — ущерб здоровью, утрата трудоспособности (временная и/или постоянная), смертность, численность иждивенцев погибших и т.д.; экономические — затраты на компенсацию утраты доход в связи с потерей трудоспособности и дополнительные расходы на лечение, реабилитацию. Социальные показатели риска служат для оценки социальной незащищенности людей и вероятности (необратимости) наступления для них страховых ситуаций, а экономические — позволяют выявлять и рассчитывать требуемые объемы денежных средств.

Методы работы с рисками

Метод – анализ рисков

Анализ рисков можно подразделить на два вида:

- качественный, – позволяет определять факторы риска, этапы и работы при выполнении которых риск возникает, таким образом, анализ позволяет установить потенциальные зоны риска после чего идентифицировать и сами риски;

- количественный, – позволяет определить численные размеры относительных рисков программы и риск программы в целом.

В настоящее время применяется три разновидности количественного анализа рисков:

1) анализ чувствительности, который реализуется в два этапа:

- на первом этапе осуществляется описание окружающей среды (уровень инфляции, прогноз изменения курса валют, уровень налоговых ставок, цены на сырье и материалы и т.п.);

- на втором этапе осуществляется выбор наиболее значимых для программ показателей, которые входе осуществления анализа получают фиксированные постоянные значения. Для каждого из этих показателей делается расчет эффективности, в результате получается базовый случай, с которым затем сравнивают результаты всех расчетов;

2) анализ сценариев, учитывает или основывается на том, что некоторые показатели взаимосвязаны и их можно одновременно согласованно изменить. Анализ сценариев показывает на основы базового случая разработать оптимистический и пессимистический варианты сценариев развития событий с учетом наиболее важных показателей;

3) анализ моделей – этот метод позволяет анализировать и оценивать различные сценарии разработки и реализации программы с учетом основных показателей.

Метод предполагает схему, которая позволяет разделить весь комплекс возможных рисков на управляемые составляющие и вынести суждения о вероятности проявления и тяжести последствий исследуемых рисков.

На каждый отдельный риск строится модель, предполагается возможный вариант развития событий. На основе разработки таких моделей делается анализ вероятности проявления и тяжести последствий риска.

Метод – снижение рисков

Снижение риска – это сокращение вероятности и объема потерь. В рамках метода снижения рисков применяются следующие способы:

1) избежание – простое уклонение от деятельности или обстоятельств содержащих риск;

2) передача – перевод ответственности за риск другой стороне, главным образом страховой компании;

3) сокращение – проведение собственных специальных мер по ограничению размера риска и созданию специальных систем предотвращения ущерба (система контроля, безопасности и т.д.);

4) удержание – сохранение ответственности за риск, готовность и способность покрыть все возможные убытки за счет собственных средств.

Правило выбора способа снижения риска: всегда необходимо сравнивать средства необходимые для снижения риска и выгоды от предотвращения ущерба. Это соотношение определяется с помощью соотношения коэффициента риска:

Кр = У/С

Где: Кр – коэффициент риска;

У – максимально возможная сумма убытка;

С – объем собственных ресурсов (с учетом точно известных поступлений средств).

Как показывает практика оптимальный коэффициент риска Кр=0.3

Принципы выбора способа снижения риска: нельзя рисковать больше чем позволяют средства, включая будущие выгоды; надо думать о последствиях риска; нельзя рисковать многим ради малого.

Метод – защита от рисков

Защита от рисков может быть реализована следующими способами:

1) страхование – отношения по защите интересов субъектов программирования при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых субъектами страховых взносов; особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).

Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплат страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения. Страхование охватывает финансовые риски (потеря определенной суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только: неблагоприятный и нейтральный варианты событий. Страхование может быть добровольным или обязательным, если законодательство обязывает страхователя заключить договор страхования определенных видов рисков (например, риска нанесения ущерба имуществу или возникновения ответственности при дорожно-транспортном происшествии);

2) хеджирование – система срочных контрактов и сделок, учитывающих вероятность изменения курсов валют или цен, которые несут риск в будущем;

3) распределение рисков между участниками – определяется мера ответственности за риск каждого участника;

4) гарантия (от франц. garantie — обеспечение), – письменное обязательство третьей стороны оплатить убытки в случаи возникновения рисковых ситуаций; предусмотренное законом или договором обязательство, в силу которого какое-либо лицо (физическое или юридическое) отвечает перед кредиторами полностью или частично при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником;

5) лимитирование – установление предельных сумм расходов на случаи возникновения рисковых ситуаций;

6) резервный фонд – формируется с целью покрытия непредвиденных расходов по разработке и реализации программы.

Заключение

В данной работе была сделана попытка охарактеризовать социальные риски и кратко указать методы работы с рисками в социальных программах. Мировой опыт свидетельствует, что с помощью социальных технологий (глобальных, информационных, обучающих, внедренческих, человековедческих, политических и др.) можно своевременно разрешать социальные конфликты, снимать социальное напряжение, предотвращать катастрофы, блокировать рисковые ситуации, принимать оптимальные управленческие решения. Сущность социальных технологий может быть понята как инновационная система методов выявления и использования скрытых потенциалов социальной системы, получения оптимального социального результата при наименьших управленческих издержках.

Разработкой методов работы с рисками в социальных программах также занимается служба социальной помощи населению, одной из целей которой является выявление семей, групп социального риска (многодетных, неполных, студенческих, имеющих инвалида, проживающих в неблагоприятных жилищных условиях, асоциального поведения родителей и детей, одиноких, престарелых) и оказание им содействия в получении материальной, медицинской, юридической, психолого-педагогической, социально-бытовой и иной необходимой помощи; выявление у взрослых и детей социальных, личных и ситуативных трудностей; помощь в их преодолении путем поддержки, защиты, коррекции и реабилитации; привлечение в необходимых случаях с этой целью специалистов — юристов, психологов, педагогов и др.

Приоритетными объектами социальной поддержки считаются малообеспеченные и социально уязвимые слои населения, которые столкнулись с реальной угрозой экономической и социальной деградации, — инвалиды, пенсионеры, многодетные семьи, безработные, беженцы и т.д. Социальные программы более конкретно ориентируются теперь на развитие самопомощи и самообеспеченности, конкретный учет специфики интересов и потребностей этих групп населения, личностный характер помощи. Такой подход получает правовое обеспечение в РФ и ее субъектах в виде федеральных законов, указов Президента РФ и других нормативных актов.

Методология работы с рисками в социальных программах взаимосвязана с технологиями управления риском. Технология управления риском – последовательность действий позволяющая поддержать разумный баланс рисков и выгод. Технология управления риском является неизменной и включает следующие последовательно выполненные элементы: установление рисков – выявление источников и типов; оценка (измерение рисков) т.е. анализ факторов и условий, влияющих на вероятность риска, размеры потерь и ущербов, а также предельные уровни рисков; выбор способов и определение средств для сокращения или удержания рисков; диверсификация риска, т.е. определение его основных параметров и характеристик; ситуационный контроль за рисками, т.е. сравнение с допустимым нормативным уровнем рисков, а также проведение мероприятий по разрешению рисков с учетом сложившейся ситуации; покрытие ущербов и ликвидация других негативных последствий проявления рисков; накопление и обработка информации о рисковых ситуациях и последствиях проявления рисков, а также выработка рекомендаций для учета полученного опыта в будущем.

Библиографический список

1. В.В. Ткаченко Учебно-методический комплекс по дисциплине «Технология разработки социальных программ» для студентов очной, заочной и заочно-сокращенной форм обучения по специальности 040101 «Социальная работа». – Благовещенск: Амурский гос. ун-т, 2012. - 64с.

2. Иванов В.Н., Патрушев В.И. Социальные технологии: Курс лекций. - М.: Изд-во МГСУ "Союз", 2008. - 432 с.

3. Менеджмент социальной работы: Учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений / Под ред. Е.И. Комарова и А.И. Войтенко. - М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2011. - 288 с.

4. Социальная политика: Учебник/ Под общ. ред. Н.А. Волгина. — М.: Издательство «Экзамен», 2013. — 736 с.

5. Технологии социальной работы: Учебник под общ. ред. проф. Е.И. Холостовой. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 400 с. - (Серия «Высшее образование»)