Классификация личного страхования
Содержание
1.Понятие личного страхования __________________________3
2. Классификация личного страхования ____________________5
3. Практическая часть ___________________________________13
Список литературы _____________________________________19
Понятие личного страхования
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Личное страхование обязано своим названием тому, что его предметом выступает сам человек (личность), а в качестве застрахованного – физическое лицо.
Страхователем по личному страхованию может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого может произойти событие, которое выступает в качестве страхового случая и порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем.
Застрахованным лицом в личном страховании всегда выступает гражданин, что и составляет специфику данного вида страхования. Им может быть сам страхователь, если является физическим лицом. Но если страхователем выступает юридическое лицо, то фигуры страхователя и застрахованного всегда разделяются, поскольку юридическое лицо в личном страховании никак не может выступать в качестве застрахованного.
Право на получение страховой суммы при личном страховании принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
При личном страховании фигуры страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя могут быть представлены разными лицами. Например, муж страхует свою жену, а выгодоприобретателем назначает их сына. В данной ситуации муж выступит страхователем, жена – застрахованным лицом, сын – выгодоприобретателем.
Страховая выплата при личном страховании именуется страховой суммой.
При личном страховании страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Гражданский кодекс устанавливает, что при обязательном страховании определяются законом лишь минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 Гражданского кодекса). Кроме того, Гражданский кодекс предоставляет страховщику право отказаться от заключения договора обязательного страхования на условиях, предложенных страхователем (п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса), оговаривая в то же время, что договор личного страхования является публичным договором.
Страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).
Ниже приведен рейтинг страховых компаний по добровольным видам страхования за 2011 по данным РКБ.Рейтинг
| Крупнейшие страховые компании России по добровольным видам страхования в 2011 году | ||||||||
| № | Компания | Объем страховых премий по добровольным видам в 2011 году (млн. руб.) | Объем страховых премий по добровольным видам в 2011 году (млн. руб.) | Изменение (%) | Объем страховых выплат по добровольным видам в 2011 году (млн. руб.) | Объем страховых выплат по добровольным видам в 2010 году (млн. руб.) | Изменение (%) | Доля страховых премий по добровольным видам от общего объема в 2011 году (%) |
| Согаз | 53 734.93 | 46 886.19 | 14.61 | 24 891.06 | 22 093.64 | дек.66 | 97.84 | |
| Росгосстрах (Рег. №977) | 51 329.47 | 45 788.99 | 12.окт | 22 979.29 | 21 369.76 | июл.53 | 60.89 | |
| Ингосстрах | 44 952.02 | 34 908.82 | 28.77 | 24 654.55 | 25 003.10 | -1.39 | 85.19 | |
| РЕСО-Гарантия | 35 341.62 | 27 247.97 | 29.70 | 17 141.35 | 14 706.76 | 16.55 | 78.63 | |
| АльфаСтрахование | 24 643.09 | 17 758.09 | 38.77 | 10 951.32 | 8 964.32 | 22.17 | 87.28 | |
| Военно-страховая компания (ВСК) | 23 411.00 | 20 725.15 | дек.96 | 13 882.09 | 10 530.78 | 31.82 | 78.89 | |
| Согласие | 21 919.22 | 13 532.18 | 61.98 | 10 331.01 | 5 598.83 | 84.52 | 85.26 | |
| РОСНО | 17 994.94 | 17 484.66 | фев.92 | 10 629.14 | 15 628.78 | -31.99 | 84.50 | |
| Ренессанс страхование | 12 662.73 | 10 786.90 | 17.39 | 7 461.97 | 6 424.87 | 16.14 | 88.49 | |
| Страховая группа МСК | 12 345.40 | 7 642.81 | 61.53 | 6 801.01 | 5 578.86 | 21.91 | 63.56 | |
| ЖАСО (Рег. №263) | 9 607.26 | 9 045.71 | июн.21 | 7 086.69 | 6 740.85 | май.13 | 91.77 | |
| Уралсиб (Рег. №983) | 8 429.94 | 7 725.19 | 09.дек | 5 041.53 | 6 871.82 | -26.63 | 75.11 | |
| ВТБ Страхование | 8 370.70 | 5 464.03 | 53.20 | 2 043.80 | 1 629.86 | 25.40 | 98.12 | |
| Дженерали ППФ Страхование жизни | 8 269.85 | 6 300.50 | 31.26 | 374.42 | 249.02 | 50.35 | 100.00 | |
| Югория | 7 486.36 | 5 877.59 | 27.37 | 4 447.89 | 3 531.59 | 25.95 | 79.62 | |
| МАКС | 7 421.20 | 5 981.41 | 24.июл | 4 257.46 | 3 187.88 | 33.55 | 60.40 | |
| Транснефть | 7 295.44 | 4 356.77 | 67.45 | 2 417.36 | 2 202.88 | сен.74 | 97.46 | |
| Капитал Страхование | 6 988.58 | 8 483.88 | -17.63 | 3 541.28 | 3 362.56 | май.32 | 97.86 | |
| Росгосстрах-Жизнь | 5 960.52 | 3 420.94 | 74.24 | 890.98 | 534.17 | 66.80 | 100.00 | |
| Цюрих | 5 557.58 | 5 151.94 | июл.87 | 3 290.93 | 4 336.20 | -24.11 | 80.97 |
Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
· страхование на случай дожития или смерти;
· страхование на случай инвалидности или недееспособности;
страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
· страхование жизни;
· страхование от несчастных случаев;
добровольное медицинское страхование.
По количеству лиц, указанных в договоре:
· индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
· коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
· краткосрочное (менее одного года);
· среднесрочное (1-5 лет);
· долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
· единовременной выплатной страховой суммы;
· с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
· страхование с уплатой единовременных премий;
· страхование с ежегодной уплатой премий;
· страхование с ежемесячной уплатой премий.
По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования.
Страхование жизни
Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
· страхование жизни на срок;
· пожизненное страхование на случай смерти;
· смешанное страхование жизни;
· страхование дополнительной пенсии;
· возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.
Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.
По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.