Понятие, особенности и правовое обеспечение личного страхования

Первоначально страховые отношения возникли по поводу воз­мещения ущерба собственнику имущества, потом по мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства, а на следующем этапе возникла необходимость страховой защиты самого человека.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние деся­тилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с дос­тижением преклонного возраста. Названная совокупность негатив­ных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни образовали особую группу рисков и специфи­ческие экономические отношения между людьми по поводу возме­щения потерь в их доходах.

В страховом риске утраты доходов населения и в соответствую­щих защитных мерах и заключается сущность финансового меха­низма добровольного страхования жизни как страховой защиты до­ходов населения.

Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наи­большей доле реализуется через общественные фонды потребления (фонды социального и пенсионного страхования) в виде государст­венного социального и пенсионного страхования, добровольное страхование жизни не в малой степени также составляет основу страховой защиты населения.

Государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счет общественных фондов потребления, поэтому складываются объективные возможности для дополнения общест­венной страховой защиты населения путем части денежных вложе­ний самого населения в рамках страхования жизни. Реализация та­кой возможности осуществляется либо в индивидуальной форме страховой защиты жизни за счет личных сбережений, либо с помо­щью страхования жизни в форме коллективной страховой защиты.

Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенси­онным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В качестве объектов личного страхования, как видно из опреде­ления, выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, явля­ются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного воз­раста или события, наступление смерти страхователя или застрахо­ванного либо потеря ими здоровья в период страхования от огово­ренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспе­чения. Социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает стра­хование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Система видов личного страхования учитывает самые разнооб­разные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетается их рисковая и сберегательная функции.

При отборе контингента страхователей страховщик руководству­ется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и со­стоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уро­вень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки — вплоть до 20 лет.

Согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в ст. 32⁹ Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г. и от 07.03.2005 г.), личное страхование включает три подотрасли (вида страховой дея­тельности): страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В соответствии с правовыми нормами, представленными в ч. 1 ст. 4 указанного Закона, ч. 1 ст. 934 ГК РФ, и действующей практикой страхования основные страховые случаи и цель страховой защиты от них страховщиком по подотрас­лям личного страхования заключаются, в частности, в следующем:

а) при страховании жизни страховщик обязан осуществлять страховые выплаты в случаях:

дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста;

наступления событий в жизни застрахованного лица, опреде­ленных договором страхования (достижение возраста или на­ступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); окон­чание детьми, внуками школы и/или поступление в институт; вступление в брак и т.п.);

смерти застрахованного лица;

б) при страховании от несчастных случаев и болезней стра­ховщик обязан произвести страховые выплаты в случаях:

наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица про­изошедшим несчастным случаем или болезнью;

наступления инвалидности застрахованного лица в резуль­тате несчастного случая или болезни;

смерти застрахованного лица в результате несчастного слу­чая или болезни, за исключением видов страхования, относя­щихся к медицинскому страхованию;

в) при медицинском страховании страховщик обязан осуществить оплату медицинских услуг, лекарственных средств, ме­дицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях:

амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица;

стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застра­хованного лица.

В новой редакции Закона РФ "Об организации страхового де­ла в Российской Федерации» и главе 48 ГК РФ определение поня­тия «личное страхование» отсутствует. Однако для анализа и оценки правового регулирования личного страхования на основа­нии норм, адресованных не к подотраслям, а к личному страхова­нию в целом, необходимо определить, что же следует понимать под личным страхованием.

Исходя из состава видов личного страхования, объединенных в подотрасли, и основного их содержания можно предложить, напри­мер, следующее определение этого понятия: личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхо­вания, предусматривающих обязанности страховщика по стра­ховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием, болезнью - жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопи­тельно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например, на оп­лату профессионального образования, на отпуск и т. п.).

Предметами личного страхования являются жизнь, здоровье застрахованных лиц, а также их дополнительные доходы или рас­ходы (Шихов А.К. «Страхование», с. 33-35).

Понятие «объект страхования» применительно к личному стра­хованию раскрывается в ч. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в Российской Федерации», где указывается, что объек­тами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхо­вание жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и бо­лезней, медицинское страхование).

Основу правового обеспечения личного страхования составляют:

-Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Гражданский кодекс РФ;

- Правила формирования страховых резервов по страхова­нию жизни;

- Правила размещения страховщиками страховых резервов;

- Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

- Методика расчета тарифных ставок по видам страхования
жизни.

Важное место в правовом обеспечении личного страхования за­нимают законы, указанные в разделах 5.2, 5.3 (группы специальных законов). К ним относятся, в частности:

- Закон РФ «Об обязательном государственном страхова­нии жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего со­става органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по кон­тролю за оборотом наркотических средств и психотропных ве­ществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполни­тельной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

- Указ Президента РФ «Об обязательном личном страхова­нии пассажиров»;

- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации»;

- Закон РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на про­изводстве»;

- Закон РФ «О государственной защите судей, должностных
лиц правоохранительных и контролирующих органов»;

- Закон РФ «О прокуратуре Российской Федерации»;

- Закон РФ «О судебных приставах»;

- Закон РФ «О государственной гражданской службе Рос­сийской Федерации»;

- Закон РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»;

- Закон РФ «О космической деятельности»

- Закон РФ «О частной детективной и охранной деятель­ности»;

- Закон РФ «О милиции»;

- Закон РФ «О государственной налоговой службе»;

- Закон РФ «Об использовании атомной энергии»;

- Закон РФ « О внешней разведке»;

- Закон РФ «О статусе депутата Совета Федерации и стату­се депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»;

- Воздушный кодекс РФ;

- Кодекс торгового мореплавания РФ.

Страховое законодательство регулирует практически все во­просы установления страховых правоотношений субъектов лично­го страхования. Предметы (объекты) личного страхования, страхо­вые риски, порядок уплаты и размеры страховой премии, условия и суммы страховых выплат при страховых случаях весьма разно­образны. Поэтому общие условия формирования страховых право­отношений по отдельным видам (подвидам) страхования определя­ются правилами личного страхования, которые разрабатываются страховщиками в соответствии с нормами страхового и общеграж­данского законодательства и нормативно-методическими докумен­тами ФССН.

Конкретные страховые правоотношения устанавливаются при заключении договора определенного вида (подвида) личного стра­хования той или иной подотрасли в соответствии с правилами страхования данного вида (подвида) и действующим законода­тельством.

Установление основного (первичного) страхового правоотноше­ния при личном страховании определяется ч. 1 ст. 934 ГК РФ. В ча­стности, в ней указывается что «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную догово­ром плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого стра­хователя или другого названного в договоре гражданина (застра­хованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором со­бытия (страхового случая)».

Права и обязанности сторон договора личного страхования по данной правовой норме не отличаются, по существу, от соответст­вующих прав и обязанностей сторон договора имущественного страхования, определяемых ч. 1 ст. 929 ГК РФ. В обеих нормах до­пускается возможность страховой выплаты (страхового возмеще­ния, страховой суммы) при страховом случае самому страхователю или иному лицу, названному в договоре страхования (застрахован­ному лицу, выгодоприобретателю).

Указанные права и обязанности сторон договора личного стра­хования представляют основное (первичное) правоотношение. Но страховые правоотношения не ограничиваются основным правоот­ношением. Правовые нормы, регулирующие личное страхование, определяют и вторичные правоотношения, которые обеспечивают установление и реализацию основного правоотношения.

Основные понятия личного страхования

Личное страхование — страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Риск - причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление или разновидность.

Договор личного страхования — это гражданско-правовая сдел­ка. По данному договору страховщик обязуется посредством по­лучения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или про­извести выплату страхового капитала ренты либо других преду­смотренных выплат.

Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Застра­хованный может лишь попытаться предотвратить те материаль­ные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и стра­ховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск свя­зан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие этого, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, под­вергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нане­сенных материальных убытков или ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возмож­ностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в си­лу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сто­рон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или кратко­срочным. По каждому виду страхования заключаются соответст­вующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхова­ние жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застра­хованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумеваются ежегодное его возобновление и возможность расторжения любой из сторон; в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течении кото­рого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает од­но отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями и застрахован­ными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1—5 лет);

- долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в формы ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с пожизненной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премии.

Страхование жизни

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окон­чании договора страхования. Страхование жизни в классическом варианте предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти.

Объектом страхования в данном виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Однако субъективными целями страхователей (застрахованных лиц) часто становятся не только страховая защита этой важнейшей нематериальной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназна­ченных на покрытие предстоящих значительных расходов, напри­мер, на оплату получения профессионального образования). По­этому вторым (производным от первого) объектом страхования жизни стали доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

Это обусловливает наличие некоторых особенностей в порядке формирования и использования фондов денежных средств по дого­ворам страхования жизни, различающимся целевой направленно­стью. В связи с этим в страховании жизни выделяются следующие основные виды:

- страхование на случай дожития до окончания срока страхо­вания или определенного возраста;

- страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);

- страхование ренты (аннуитетов);

- страхование негосударственных пенсий;

- страхование средств для оплаты профессионального образо­вания.

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых вы­плат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

По классификации видов страховой деятельности, представлен­ной в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельно­сти на территории РФ, страхование жизни представляет собой со­вокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

- а также по выплате пенсий (ренты, аннуитетов) застрахован­ному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение за­страхованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (ан­нуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Объекты страхования жизни — имущественные интересы за­страхованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направ­ленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Субъекты страхования жизни — страховщик, страхователь, за­страхованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщиком может быть, как и во всех иных видах страховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицензию на про­ведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхо­вание жизни, если он соблюдает правовые и экономические норма­тивные требования к созданию и деятельности страховых организаций.

Договор страхования жизни заключается на основании заявле­ния страхователя (юридического или физического липа) по установ­ленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобре­тателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке страхования. Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, раз­рабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.

Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от кото­рых осуществляется страхование, и страховой суммой.

Обобщенная количественная оценка объема страховой ответст­венности страховщика (и соответственно объема страхового обеспе­чения застрахованного) по договору страхования жизни определяет­ся страховой суммой. Страховая сумма при страховании жизни ус­танавливается по соглашению сторон. В правилах страхования жиз­ни страховщик может предусматривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхования включается только один страховой слу­чай, например «смерть застрахованного лица» или «дожитие до окончания срока страхования», то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинакова.

Страхование жизни предполагает особый порядок оценки страхо­вого риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги — страхового взноса, подлежащего уп­лате страхователем по договору страхования. Особенность страхования жизни и в том, что страховщик рассчитывает страховой тариф с уче­том гарантированной страхователю доходности на уплаченные страхо­вые взносы, основой которой является прибыль от инвестиций резерва взносов по страхованию жизни.

Сумма премий по страхованию жизни в 1998—2001 гг. росла опережающими темпами по сравнению с общей суммой премий, привлеченных российскими страховщиками (в среднем в 1998— 2001 гг. соответственно на 77 и 55% ежегодно).

К сожалению, рост сектора страхования жизни в значительной степени обусловлен развитием инструментов оптимизации налого­обложения через полисы страхования жизни — так называемых «зарплатных» схем. В соответствии с Налоговым кодексом РФ по­доходным налогом не облагаются доходы в виде страховых выплат по договорам добровольного пенсионного страхования. Это позво­ляет вычитать из налогооблагаемой базы суммы, перечисляемые страховой компанией в рамках договора страхования жизни — формально долгосрочного, однако предусматривающего ежемесяч­ные выплаты накопленного дохода.

Отличие применяемых российскими страховыми компаниями «зарплатных» схем от используемых налоговых льгот при долго­срочном персональном страховании за рубежом связано в первую очередь с краткосрочным характером сделки. Осуществление «зар­платных» схем не предполагает участия страховой компании в сис­теме долгосрочного инвестирования и не требует развития соответ­ствующего направления работы.

Оценить масштабы распространения «зарплатных» схем в дея­тельности российских страховых организаций нелегко, так как они достаточно сложны и не всегда поддаются количественному анализу. Однако можно использовать два способа хотя бы приблизительной оценки объемов выплат заработной платы с помощью так называе­мых договоров страхования жизни («зарплатных» схем). Первый спо­соб основан на сопоставлении премий (взносов) и выплат в рамках страхования жизни. В реальном накопительном страховании жизни, находящемся на начальной стадии развития, сумма выплат не сопос­тавима со взносами. Примером может служить деятельность на рос­сийском рынке страховых компаний «A1G Life» и «Ост-Вест Альянс», которые, очевидно, не предлагают своим клиентам «зарплатные» схемы, но активно продают полисы страхования жизни, разработан­ные в соответствии с международными стандартами. В 2000 г. отно­шение выплат к взносам по договорам страхования жизни у этих компаний не превышало 10%. Безусловно, мы не можем точно опре­делить, какое отношение выплат к взносам должно достоверно свидетельствовать о краткосрочном характере договора, т.е. о наличии «зарплатных» схем. Проблема измерения осложняется тем, что, как правило, доступна лишь сводная информация о страховых компани­ях, где условия индивидуальных договоров существенно агрегирова­ны. Но если предположить, что те российские компании, у которых уровень выплат превышает 70%, заведомо применяют «зарплатные» схемы, то общая сумма премий по договорам страхования жизни в 2000 г. у них составила 82% всех собранных соответствующих взно­сов в России — примерно 63 млрд. руб.

Такая сильная зависимость участников рынка от страхования жизни и, следовательно, от псевдостраховых операций создает до­полнительные риски и для страховых компаний, и для страхового рынка в целом. Под воздействием внешних факторов (например, внесения изменений в Налоговый кодекс РФ или законодательство о страховании) возможность утратить важнейший источник роста страховой отрасли становится вполне реальной, что и произошло в 2002-2003 гг.

В результате последних изменений в страховом и налоговом за­конодательстве России в целях устранения «серых зарплатных» схем (особенно по страхованию жизни) картина страхового рынка на протяжении 2002—2003 гг. претерпевает серьезные изменения, осо­бенно в тех субъектах Российской Федерации, где операции по страхованию жизни составляли большую долю.

Понятие страхования жизни.Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон — страховщик — берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Договор страхования обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он так же регулирует права и обязан­ности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объек­тами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхова­ния жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица — застрахованный и выгодопри­обретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обяза­тельства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахо­ванный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой слу­чай. Обычно в страховании на случаи жизни выгодоприобретатель совпадает со страхователем. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель — всегда лицо, отличное от застрахованного.

Заявление о приеме на страхование — это документ, составлен­ный страховщиком и заполненный будущим страхователем, кото­рый содержит серию вопросов. Посредством заявления у страхо­вой компании испрашивается определенное обеспечение. Заявле­ние должно содержать следующие основные исходные данные:

- вид страхования,

- дополнительные гарантии,

- страховую сумму,

- срок страхования,

- периодичность уплаты страховых премий,

- дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ договора о стра­ховании жизни, поскольку является доказательством его сущест­вования и раскрывает содержание, а также регулирует отноше­ния между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Минимальное содержание страхового полиса должно содержать следующие данные:

- имя и фамилию страхователя (застрахованного), другие све­дения (пол, возраст, профессию, социальный статус и т.д.);

- страховую сумму (капитал и/или страховую ренту);

- общую сумму премий;

- срок платежа;

- место и форму оплаты;

- продолжительность действия договора.

Страховые выплаты.Получив необходимые документы, стра­ховая компания в минимальный срок должна выплатить страхо­вую суммуисходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисковпри операции, которую осуществляет страховая компания для принятия решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспече­нию, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков, является состояние здоровья застрахован­ного. Существуют и другие факторы, которые учитываются стра­ховщиком перед тем, как решить, принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средст­ва, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различ­ными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра буду­щего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это ан­кета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирур­гических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как пра­вило, проводится до заключения договора на очень крупные стра­ховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания по­лагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии своего здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.