Страхование от несчастных случаев

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Характеристика и классификация личного страхования

Система страхования жизни и благополучия человека

	Государственное социальное страхование	Коллективное страхование	Личное страхование
Цель	Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни	Гарантирование привычного уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая форма	Обязательное (установленное законом)	Обязательное или добровольное	Добровольное
Источники поступлений денежных средств	Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета	Взносы работников и работодателей	Индивидуальные взносы граждан
Причины возмещения	Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат	Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов
Формы и размеры страхового покрытия	Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом	Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования	Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

В сфере страховой деятельности личное страхование занимает существенное место. Его назначение – обеспечение страховой защиты граждан от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Объекты личного страхования не имеют критерия стоимости, т.е. нет отправной точки для определения материальных убытков или ущерба, как, к примеру, в имущественном страховании, поэтому страховые суммы не рассчитываются, а определяются с учетом пожеланий и финансовых возможностей страхователя. Происходит не возмещение материального ущерба, а производится выплата денежной компенсации в соответствии с договором страхования. Это одна из особенностей личного страхования. Другая особенность данной отрасли страхования проявляется в объединении всех видов долгосрочного и краткосрочного страхования.

Страховые премии в личном страховании, особенно в страховании жизни, рассчитываются с помощью теории вероятности и математической статистики специалистом (актуарием) с учетом многих факторов, возможных размеров выплат, расходов, прибыли, налогов и других обязательных платежей.

Личное страхование играет немаловажную роль в решении социальных проблем человека, в связи с чем его рассматривают как дополнение к социальному страхованию и социальному обеспечению. Его роль состоит в повышении социальной защищенности населения путем выплат компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечении населения качественным медицинским обслуживанием и т.д. Это страхование сочетает рисковые и сберегательные функции, что позволяет страхователю создавать накопления для поддержания определенного уровня жизни.

Социальное страхование имеет статус обязательного страхования, а личное страхование относится к форме добровольного страхования.

В системе личного страхования выделяют три сферы:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование.

Классификация личного страхования производится по определенным признакам.

По виду личного страхования:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев.

По объему риска:

– страхование на случай дожития или смерти;

– страхование на случай инвалидности или недееспособности;

– страхование медицинских расходов.

По длительности страхового обеспечения:

– краткосрочное (менее одного года);

– среднесрочное (1–5 лет);

– долгосрочное (6–15).

По количеству лиц, указанных в договоре:

– индивидуальное страхование;

– коллективное страхование.

По форме выплаты страхового обеспечения:

– с единовременной выплатой страховой суммы;

– с выплатой страховой суммы в форме ренты.

2. Страхование жизни

Из видов личного страхования наибольшее развитие получило страхование жизни в его различных вариантах. Страхование жизни проводится на случай временной или постоянной утраты трудоспособности; на случай смерти в течение срока страхования; на дожитие до окончания срока страхования; на дожитие до оговоренного договором возраста; на дожитие до пенсионного возраста.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением дополнительных доходов.

Сущность договора страхования жизни состоит в том, что страховая организация берет на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении события, в отношении которого был заключен данный договор, а страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы.

Договор пенсионного страхования гарантирует страхователю выплаты дополнительной пенсии при достижении им пенсионного возраста или оговоренного договором возраста. Если застрахованный не дожил до времени начала выплат, то выгодоприобретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Наступление страхового события может негативно отразиться на материальном положении страхователя. Однако получение страхового возмещения по этому виду страхования может явиться дополнительным доходом для застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Для договоров страховании жизни характерны следующие особенности:

– в основном это долгосрочные договоры;

– отсутствуют критерии стоимости;

– страховщик по этому виду страхования, зная вероятность наступления страхового случая, создает математические резервы;

– накопительная сущность страхования.

Страхователями в этом виде страхования являются физические и юридические лица, а застрахованными являются только физические лица.

Страхователь одновременно может являться и застрахованным лицом. В договор страхования жизни, кроме страховщика и страхователя, могут быть включены два лица: застрахованный и выгодоприобретатель. Застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста. Выгодоприобретателем, или посмертным получателем страховой суммы, может быть любой человек, назначенный страхователем, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Можно назначить несколько выгодоприобретателей с указанием, в какой пропорции распределяется страховая сумма между ними, или в течение действия договора страхования поменять выгодоприобретателя. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.

На практике страховые организации устанавливают для страхователей-физических лиц возрастные ограничения и ограничения по состоянию здоровья. Тарифные ставки находятся в прямой зависимости от возраста застрахованного и его пола.

Выделяют три основных вида страхования жизни:

– срочное страхование жизни – страхование на определенный срок на случай смерти;

– пожизненное страхование – в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не наступила;

– смешанное страхование жизни – страхование на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени;

страховщик произведет страховую выплату как в случае смерти, так и в случае, если застрахованный остается жив.

2.1. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни объединяет виды страхования на дожитие и на случай смерти. Его преимущество в том, что страхователь за меньшую сумму приобретает страховую услугу «два в одном» с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.

Страховая сумма по договору выплачивается в случаях:

– дожития до окончания оговоренного договором срока страхования;

– потери здоровья от несчастного случая;

– наступления смерти застрахованного.

Смешанное страхование предоставляет более полную защиту страхователю, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Страховые премии выплачиваются периодически или единовременно.

Страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованный доживет до окончания срока действия договора страхования.

При этом на день дожития страховые взносы должны быть полностью уплачены в соответствии с договором.

В случае смерти застрахованного лица до окончания срока действия договора размер страхового обеспечения может зависеть от причины смерти и варианта расчета страхового тарифа.

Договором ограничивается страховая ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования (первые шесть месяцев) при отсутствии медицинского освидетельствования застрахованного. Страховая выплата осуществляется в полном объеме по случаю смерти от болезней, начиная с седьмого месяца страхования. Выплаты в связи с потерей здоровья от последствий несчастных случаев составляют 5–10% страховой суммы.

Каждый вид смешанного страхования в отдельности не гарантирует выплату страхового возмещения. Их объединение в смешанном страховании гарантирует получение страховой суммы в любом случае.

2.2. Срочное и пожизненное страхование жизни

При срочном страховании жизни страховщик выплачивает страховую сумму выгодоприобретателю, а при отсутствии такового – наследникам в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если страхователь дожил до окончания срока страхования, то страховая сумма ему не полагается.

Договор срочного страхования жизни заключается на определенный срок, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65–70-летнего возраста. Если он заключен без медицинского освидетельствования страхователя, то страховая организация ограничивает страховую ответственность по выплате в начальный период страхования.

Этот вид страхования направлен на социальную защиту семьи в случае преждевременной смерти застрахованного. Для него характерны высокие страховые гарантии на случай смерти при низких страховых взносах. Страховые тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста.

Аккумулируемые в страховом фонде взносы не инвестируются, не приносят дополнительного дохода. Договор не предусматривает участия в прибыли, инвестиционного дохода.

При досрочном прекращении договора срочного страхования жизни страхователь не имеет права на выкупную сумму.

Пожизненное страхование – это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла.

При пожизненном страховании срок страхования не устанавливается. Страховая выплата производится в обязательном порядке в виде единовременной суммы или ренты, однако момент выплаты неизвестен. Страховые премии могут быть единовременными или периодическими.

Если страховщику становится известно о наличии у страхователя проблем со здоровьем, то ему могут предложить пройти медицинское обследование. В случае заключения договора пожизненного страхования без медицинского освидетельствования страховая организация вводит в течение первых лет определенные ограничения.

Страхователь вправе назначить в договоре пожизненного страхования выгодоприобретателя. Величина страховых тарифов зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья застрахованного. Чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки. При достижении возраста 75–80 лет он освобождается от уплаты периодических премий.

Страхование от несчастных случаев

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, результатом которого являются временная или постоянная инвалидность, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью, утратой трудоспособности или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховщик за счет страховых выплат в твердо фиксированной сумме, полностью или частично компенсирует уменьшение доходов или дополнительные расходы застрахованного, вызванные последствиями несчастного случая.

Все риски, связанные с профессией, возникают с наемными работниками, выполняющими свои служебные функции на рабочих местах, принадлежащих работодателям, включая и государство. Для рыночной экономики характерны субъекты хозяйствования с различными формами собственности. В связи с этим в сфере частной собственности государство не может нести ответственность и улучшать условия труда, вкладывая свои средства в совершенствование рабочих мест, принадлежащих работодателю-частнику. Оно может лишь «принуждать» работодателя делать это самостоятельно. При этом государственные требования должны быть опосредованы правовым полем действующих нормативных актов.

Для оценки риска различных профессий в тарифе несчастных случаев существует четыре класса риска, к которым относят страхователей в зависимости от степени опасности их профессиональной деятельности или увлечений. Но страховые организации и сами более подробно дифференцируют различные профессии. После установления степени риска рассчитывается страховой тариф. Коллективное страхование от несчастных случаев допускается тарифицировать по индивидуальным тарифам, корректируя их в дальнейшем с учетом количества застрахованных.

Страховой организацией может быть применена дифференциация выплат страхового обеспечения в зависимости от степени утраты трудоспособности.

Если в результате несчастного случая наступила:

– смерть застрахованного, то страховая организация производит страховую выплату выгодоприобретателям;

– полная инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии;

– временная инвалидность, страховщик выплачивает ежедневную сумму в течение продолжительности инвалидности. Однако срок выплаты возмещения ограничен до одного года.

Компенсации по инвалидности выплачиваются в зависимости от установленной группы инвалидности.

Компенсация затрат на лечение осуществляется в следующих формах:

– ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;

– пособие на оплату медицинских расходов по лечению.

Страховщик гарантирует оплату медицинских услуг, предоставленных застрахованному, пострадавшему вследствие несчастного случая. Здесь также существует временное ограничение по выплате страхового возмещения – срок до одного года.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

К страховым событиям относятся: травмы или увечья, ожоги, обморожения, отравления и т.д.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в добровольной и обязательной формах.

В добровольном страховании от несчастных случаев, как и в обязательном страховании, покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Добровольное страхование может осуществляться индивидуально или коллективно. Договор индивидуального страхования заключается дееспособным физическим лицом. При этом страховщики устанавливают ограничения по возрасту и здоровью.

Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности между страховщиком и страхователем. Она может быть единой по всем покрываемым рискам или устанавливаться отдельно по каждому страховому случаю.

Законом предусмотрено обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования пассажиров; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с риском.

В страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний страховая ответственность страховщика предусматривается за те события, которые произошли при выполнении застрахованным лицом своих профессиональных обязанностей.

По данному виду страхования страхователем является работодатель, а застрахованными лицами – их работники. Тарифная ставка установлена законом с учетом класса профессионального риска отрасли экономики, к которой относится страхователь. Срок страхования зависит от продолжительности работы застрахованного на предприятии. Организации вправе использовать коллективное страхование своих работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний за счет своих средств. Договор заключается или в отношении всех работников организации, или в отношении лишь некоторых работников.

Обязательному страхованию подлежат пассажиры, перевозимые железнодорожным, воздушным, водным и другим видом транспорта. Страховой взнос уплачивается при приобретении билета. Пассажир является одновременно и страхователем, и застрахованным. Величина тарифной ставки зависит от вида транспорта.

Пассажир считается застрахованным с момента объявления посадки до момента, когда он покинет вокзал или станцию в конечном пункте.

При заключении договора страхования со страховой организацией страхователем является транспортная организация, застрахованными – пассажиры. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных пассажиров, связанных с их жизнью и здоровьем. К страховым случаям относят травмы или смерть пассажира в результате несчастного случая на транспорте.

К обязательному страхованию относится и страхование жизни и здоровья государственных служащих, профессиональная деятельность которых сопряжена с риском.

Объектами страхования являются:

– жизнь и здоровье военнослужащих;

– жизнь и здоровье работников государственной безопасности;

– жизнь и здоровье работников правоохранительных органов;

– жизнь и здоровье налоговых инспекторов и т.д.

Страховая ответственность страховщиков связана с покрытием рисков смерти, постоянной или временной инвалидности. Величина страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя. В основе расчета страхового обеспечения лежит должностной оклад или размер минимальной оплаты труда.