Страхования от несчастных случаев и болезней

Основные элементы подушки страховой безопасности семьи

1)Страховая защита иждивенцев в семье путем страхования жизни, здоровья, ответственности основного «добытчика» семьи (основного «кошелька»).

2) Страховая защита имущества и других объектов, задействованных в извлечении дохода.

3) Страховая защита ответственности членов семьи по взятым на себя долгосрочным обязательствам.

4) Страховая защита здоровья членов семьи.

5) Страховая защита имущества, особенно рискованного – автомобиля, деревянного дома и пр.

Основы страхования

Страхова́ние [1]

- особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей

-в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту

-в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования –создание страховых фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба (чаще всего – у лиц, участвующих в формировании этих фондов). Поскольку возможный ущерб носит вероятностный характер (страховой риск), то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве, так и во времени. В результате возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Функции страхования

(!)Современное государство широко использует механизмы страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Организация и деятельность государственных фондов социального страхования и пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций.

Участники страховых отношений:

Страховые компании профессиональные субъекты страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию; они производят страховые продукты, конкретными формами проявления которых, являются условия (правила) страхования по отдельным видам страховой деятельности	Страхователь физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплатившее своевременно страховые взносы (премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения
Застрахованное лицо физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию; на практике застрахованный и страхователь могут быть одним лицом, если одно лицо уплачивает страховые взносы по условиям договора	Выгодоприобретатель физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы; им может быть страхователь, предъявитель страхового полиса и правопреемник

Страховые агенты и брокеры посредники, выполняющие активную роль в продвижении страховых продуктов

Страховые агенты постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями

Страховые брокеры постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования; при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика

Источник:по построено автором [2]:

(!) Правила страхования содержат положения о: субъектах и объектах страхования; страховых случаях и рисках; порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов); порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования; правах и обязанностях сторон; определении размера убытков или ущерба; порядке определения страховой выплаты и случаях отказа в ней и иные положения.

Приобретая страховые продукты, страхователь уплачивает страховщику страховые премии (страховые взносы) за предоставленную страховщиком страховую защиту.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Виды и формы страхования

1. По форме
1.1. добровольное страхование	осуществляется на основе договора между страхователем и страховой организацией
1.2. обязательное страхование	осуществляется в силу закона
2. По объекту страхования
2.1. личное страхование	объект – личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью; делится на: · страхование жизни; · здоровья; · страхование от несчастных случаев и болезней; · медицинское страхование.
2.2. имущественное страхование	объект – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества; к нему относятся: · страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества · страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности · страхование предпринимательского риска, то есть риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов

(!)Страхование на дожитие является сберегательным (накопительным) видом личного страхования, т.к. в нем есть элементы: - договора страхования; - договора банковского вклада. Цели накопительного страхования могут варьироваться от возраста страхователя: - для среднего возраста – использование накопленной страховой суммы в качестве дополнения к пенсии; - для молодых людей – накопление денег для обучения ребенка, приобретения жилья и др.

По договорам страхования жизни возможны
выплаты страховой суммы в случаях:

-самому страхователю или застрахованному лицу при окончании срока страхования и дожития страхователя до установленного срока (страхование на дожитие);

-наследникам или выгодоприобретателям при наступлении смерти страхователя в течение действия договора страхования (страхование на случай смерти);

-страхователю при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы (по смешанному страхованию жизни – в договорах страхования предусматривается страховое покрытие нескольких несовместимых рисков (например, на дожитие и случай смерти одновременно); его преимущество – предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью единственного полиса, избегая дублирование договоров);

(!)Лицам, страдающим рядом заболеваний, часто отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие.

Классификация форм страхования жизни
Критерий классификации	Форма страхования жизни
По сроку предоставления страховых услуг	· страхование на дожитие · страхование жизни на срок · страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку
По видам страховой компенсации	· страхование жизни с единовременной компенсацией · компенсация в виде ренты · аннуитеты
В зависимости от застрахованной жизни	· договоры в отношении собственной жизни (застрахованный и страхователь одно лицо) · договоры в отношении другого лица (застрахованный и страхователь разные лица) · договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти
По форме страхового покрытия	· страхование на твердо установленную страховую сумму · страхование с участием в прибыли · страхование с убывающей страховой суммой · страхование с возрастающей страховой суммой
Сравнительные характеристики страхования жизни и иных видов личного страхования
Признак	Страхование жизни	Иные виды личного страхования
Характер риска	· дожитие до окончания срока страхования · смерть в течение срока страхования	· временная или постоянная утрата трудоспособности · факты обращения страхователя за получением медицинской помощи · произведенные расходы на лечение
Расчет страхового тарифа	в тариф может включаться гарантированная доходность, ее источник – инвестиционный доход страховщика; тарифниже на рассчитанную страховщиком норму доходности, которая согласуется с органами страхового надзора	в тарифе отсутствует гарантированная норма доходности
Прекращение действия договора страхования	страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования (либо возврат части страховых платежей)	при досрочном прекращении договора страхования ни выкупная сумма, ни страховые взносы не возвращаются, если договор расторгается только по желанию страхователя
Сроки уплаты страховых премий	· в течение всего срока страхования · единовременно. · в течение специально устанавливаемого периода времени	· чаще всего единовременная уплата страховой премии · редко вводится рассрочка платежа
Сроки страховых выплат	· единовременные · в течение определенного периода, оговоренного заранее · пожизненные	только при наступлении страхового случая в виде единовременной разовой выплаты

Источник: построено автором по [2]

Страхования от несчастных случаев и болезней

Цель страхования от несчастных случаев и болезней– обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Несчастный случай –внешнее воздействие на застрахованное лицо, влекущее за собой травматическое повреждение, увечье, какое-либо иное причинение вреда его здоровью или смерть. Это воздействие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления.

(!)Не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью застрахованного лица в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть, или принять характер обострения во время действия договора страхования

Страховое возмещение выплачивается в случаях когда: застрахованное лицо пострадало от несчастного случая; несчастный случай повлек за собой болезнь застрахованного лица; застрахованное лицо умирает вследствие болезни; застрахованное лицо страдает болезнью или недугом; застрахованный попадает в несчастный случай, не имеющий отношение к болезни.Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая.

При страховании от несчастных случаев и болезней существуют объективные и субъективные риски (см.рисунки).

Рисунок – Объективные риски при страховании от несчастных случаев и болезней

Рисунок – Субъективные риски при страховании от несчастных случаев и болезней

Источник [2].