Добровольное страхование домашнего имущества граждан

Непосредственное установление страховых правоотношений осуществляется заключением договоров страхования. Страховое за­конодательство регулирует практически все основные процессы ус­тановления страховых правоотношений, определяет составляющие их элементы, содержание и некоторые параметры. Это относится в полной мере и к имущественному страхованию.

Предметы, объекты имущественного страхования чрезвычайно разнообразны, поэтому правила страхования регулируют общие ус­ловия формирования страховых правоотношений по отдельным ви­дам (подвидам) имущественного страхования в соответствии со страховым законодательством РФ.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и глава 48 ГК РФ представляют основу страхового законодательства и содер­жат правовые нормы, регулирующие как имущественное страхова­ние в целом (всех подотраслей и видов), так и отдельно страхование имущества и предпринимательских рисков, и частично страхование гражданской ответственности.

Конкретные же страховые правоотношения устанавливаются при заключении договоров страхования в соответствии с правилами имущественного страхования данного вида, действующими закона­ми, иными нормативными актами, регулирующими осуществление страховой защиты.

Установление основного (первичного) страхового правоотношения при имущественном страховании определяется ч. 1 ст. 929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования одна сторона (страхов­щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую пре­мию) при наступлении предусмотренного в договоре события (стра­хового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интере­сами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Экономическое назначение имущественного страхования заключа­ется в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхо­вания. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

- полная стоимость поврежденного или утраченного в резуль­тате страхового случая имущества или расходы по восстанов­лению поврежденного имущества;

- доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате стра­хового случая.

Страховое возмещение в принципе является частичной компен­сацией убытка. Статья 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страховое возмещение не может превы­шать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена вы­плата страхового возмещения в определенной сумме.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя. Страховщик имеет право отказать в стра­ховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднаме­ренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты.

При страховании имущества, как и в личном страховании, стра­ховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Законом «Об организации страхового дела в РФ» устанавливается предельный размер страховой суммы, который не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения догово­ра (ст. 10 Закона). Стоимость имущества, зафиксированная в догово­ре, именуется страховой стоимостью.

На основании данной нормы в правилах имущественного стра­хования страховщики нередко устанавливают выплату по принципу пропорциональной (долевой) системы страхового обеспечения. При этой системе страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба (убытка), какую страховая сумма по договору состав­ляет по отношению к страховой стоимости имущества.

Наиболее популярными подотраслями имущественного страхо­вания в нашей стране являются:

- страхование транспортных средств (наземных, водных и воз­душных);

- страхование транспортных грузов;

- страхование строений, принадлежащих гражданам;

- страхование имущества предприятий, кооперативных, обще­ственных организаций;

- страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

- страхование домашнего имущества и квартир;

- страхование индивидуальной трудовой деятельности.

Ниже будут приведены особенности условий имущественного страхования на примере некоторых распространенных его видов.

Страхование имущества граждан многообразно, но наибольшее распространение получили следующие виды страхования:

- страхование жилых помещений городской застройки (квар­тир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

- страхование строений (дач, жилых домов внегородской за­стройки, бань и др.) и совокупности их конструктивных эле­ментов, с их внешней и внутренней отделкой;

- страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;

- страхование личного автомобильного транспорта;

- страхование имущества граждан, занимающихся индивиду­альной трудовой деятельностью;

- страхование электронного оборудования от «электронных рисков»;

- страхование домашних животных.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно об­ладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, опол­зень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, паде­ние деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц.

Не принимаются на страхование предметы, факт гибели кото­рых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно устано­вить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, руко­писи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор.

Страхование жилых помещений и домашнего имущества. Что касается страхования жилых помещений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или на­ниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица — государственные и коммерческие организации, принимающие имущест­во граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.д., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхова­ние. Для ломбардов такое страхование является обязательным в со­ответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого иму­щества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобре­тения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа).

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тариф­ных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объек­тов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом кон­кретных условий страхования (например, тарифные ставки страхова­ния строений различны для городской и сельской местности).

Ущербом считается:

- в случае уничтожения или похищения предмета — его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен;

- в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового слу­чая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми.

Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору стра­хования.

В связи со сложностью определения в имущественном страхо­вании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговор­ки, при которых ущерб не возмещается.

Не возмещается ущерб, нанесенный вследствие:

- естественных свойств имущества;

- умышленных действий или неосторожности страхователя или
членов его семьи;

- несоблюдения страхователем требований нормативных до­кументов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назна­чению;

- обстоятельств непреодолимой силы и т.д. (ст. 964 ГК РФ).
Договор страхования домашнего имущества может быть заклю­чен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно.

Страхование строений. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практиче­ски одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества, стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая. Состав работ следующий:

- установление факта гибели или повреждения имущества;

- определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

- установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

- расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

При утрате страхователем права собственности на строение дей­ствие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине аренда­тора или другого липа страховое возмещение выплачивается страхо­вателю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сум­му выплаченного страхового возмещения.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного стра­хования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежа­щих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

Страхование имущества граждан, занимающихся индивиду­альной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивиду­альной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше).

Договор страхования заключается сроком на 3-11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Стра­ховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости ис­пользуемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ.

Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве. Договор заключается с обязательным ос­мотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Платежи вносятся единовременно за весь срок страхования. Действие договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента на право занятия индивидуальной тру­довой деятельностью.

Страховые компании могут производить и другие виды страхо­вания индивидуальной трудовой деятельности.

Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществ­ляется на основании свидетельства о регистрации данного животно­го в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья живот­ного, а для клубных животных, кроме того, — на основании документа из клуба.

Страхование животных — вид имущественного страхова­ния, предусматривающий возмещение ущерба при гибели животных.

Не принимаются на страхование больные, истощенные живот­ные. Договор страхования не может быть заключен в тех местно­стях, где установлен карантин.

Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования наряду со страхованием строений и сельско­хозяйственных животных.

Страховщиками, например Росгострахом, заключаются дого­воры страхования домашнего имущества с гражданами Россий­ской Федерации, а также с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями за счет их средств в пользу своих работников — выгодоприобре­тателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.

Объектами страхования домашнего имущества являются пред­меты домашней обстановки, обихода и потребления, используе­мые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворе­ния бытовых и культурных потребностей семьи

- мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, по­сула, музыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, швейные и пишущие машинки, стиральные машинки, по­шивочный материал, электроприборы, книги, картины, за­пасы продуктов питания, топливо, фураж;

- строительные материалы, приобретенные для ремонта и
строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не
подлежащие регистрации в ГИБДД;

- часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, маг­нитолы, игрушки и т. д.

Все эти предметы могут быть застрахованы на условиях об­щего или специального договора.

По специальному договору принимаются на страхование из­делия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ об оценке их стоимости. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным сред­ствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, а также строительные материалы, находящиеся в личном хозяй­стве, на дачном, садовом участках или на земельном участке для индивидуального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предме­ты домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (напри­мер, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, доку­менты и рукописи).

Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по признакам: постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выде­ленных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу, указанному в страховом полисе, если иное не предусмотрено до­говором страхования.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмот­ренного договором; Предметы имущества, временно оставлен­ные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда стра­хователя на новое место жительства. Предметы домашнего иму­щества считаются застрахованными также на время их перевоз­ки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Федерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки ус­тановлена ответственность транспортной организации (перевоз­чика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче, в летнем садо­вом домике, а также предметы имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, не считаются застрахованными по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается застрахованным до конца срока дейст­вия договора. Не считается застрахованным имущество, пере­данное лицу, совместно не проживающему со страхователем. Страховая ответственность охватывает случаи:

- уничтожения или повреждения имущества в результате при­родных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лави­на, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, не­обычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение;

- несчастные случаи: пожары, взрывы; наезды транспортных средств, падения деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проник­новения воды из соседних помещений, похищения, а так­же противоправные действия других лиц, связанные пор­чей имущества.

По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества семьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по группам от всех страховых случаев.

Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высокая, то ее целесообразно устанавливать с разбивкой по груп­пам имущества (мебель, видео- и радио аппаратура, музыкаль­ные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования мо­гут заключаться с ответственностью страховщика от всех страхо­вых случаев или от отдельных рисков.

Разбивка страховой суммы по группам имущества способст­вует установлению более правильных взаимоотношений между страховщиком и страхователем при наступлении страхового со­бытия, когда определяется причиненный ущерб за уничтожен­ные или поврежденные предметы.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещена.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном по­рядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование соответственно от всех со­бытий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыду­щего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера страховой суммы, установленной прежним договором.

При заключении договора страхования страхователь оплачи­вает стоимость страхового риска. Страховые взносы устанавли­ваются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых за­висит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.

По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уп­лачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.

Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заклю­чения договора страхования. Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действительной стоимости, указанной в соответствую­щем документе, выданном компетентной организацией.

Если в период действия договора страхователь пожелает уве­личить страховую сумму, то заключается дополнительный дого­вор (в пределах действительной стоимости имущества) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида до­говора и размера страховой суммы.

При осмотре в присутствии страхователя проверяется соот­ветствие заявленной им страховой суммы наличию и действи­тельной стоимости домашнего имущества.

Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, дра­гоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также кол­лекций, картин, уникальных и антикварных предметов заклю­чаются с осмотром и описью предметов.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено его условиями.

Договор страхования домашнего имущества вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со сле­дующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналич­ного расчета — со дня поступления взносов на счет страховой организации.

При заключении договора на новый срок, до истечения дей­ствия предыдущего договора (возобновление), новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, пред­шествующего числу, с которого договор вступил в силу; допол­нительного — одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхо­вого полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Если договор страхования заключен с предприятием (орга­низацией) за счет собственных средств в пользу своих работни­ков, то выписывается единый страховой полис, к которому при­лагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Пер­вый экземпляр списка остается у страховщика.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домаш­него имущества в течение двух и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.

Тем страхователям, домашнее имущество которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение».