Схема 1 Сбережения и инвестиции

Страховое поведение

Вопрос о том, к какому виду финансового поведения относится покупка домохозяйствами полисов страхования, является также довольно сложной проблемой. С одной стороны, его нельзя считать текущим потреблением, поскольку обычным сроком по многим видам страхования является годовой период, а для страхования жизни – основная часть жизненного цикла, то момент наступления страхового случая, а следовательно, и потребления отложенных ресурсов может находиться за пределами текущего периода, таким образом, подводя страховое поведение под форму сберегательного. Другим основанием, по которому страхование относится к сберегательному поведению является то, что оно выполняет функции сбережений «на черный день». Однако если страховой случай в отведенный договором срок не наступает, то потребления не происходит ни в текущих, ни в будущих периодах, и страховая премия оказывается своего рода потерей, чистым убытком, а не сбережением.

В связи с этой двойственностью предлагается относить рисковое страхование к потребительскому поведению, поскольку по существу при оформлении договора о страховании потребитель приобретает услугу по обеспечению безопасности своего имущества, здоровья, благосостояния. При наступлении страхового случая возмещаются понесенные потери, касаются ли они имущества или здоровья. Если же за период договора страховых случаев не произошло, то это означает, что застрахованные объекты не были повреждены или украдены. Таким образом, страхуясь, человек покупает услугу безопасности, что является не сберегательным, а потребительским действием. Иное дело – страхование жизни, которое безо всяких оговорок можно отнести к сбережениям, выполняющих функцию сбережений на пенсию.

Заключение

Итак, нами рассмотрены основные конвенциональные понятия, которые являются необходимыми для изучения финансового поведения населения, независимо от дисциплинарной принадлежности исследователей, раскрыты имеющиеся проблемы и затруднения в их определении, обоснованы те или иные пути их разрешения. Однако язык науки не может существовать отдельно от содержательных гипотез, которые с его помощью формулируются. Последние, как мы это увидим в последующих главах, часто приводят к пересмотру используемых понятий и введению новой терминологии.

[1]Попытка выработать единое определение дохода, совместив подходы к расчету дохода на макро и микро уровнях, процедуры, принятые в практике национальной статистики с теоретическими основаниями была предпринята в работе Smeeding TM, Weinberg DH Toward a uniform definition of household income,Review of income and wealth, Mar 2001, Vol.47, No.1, pp.1-24.

[2] Hicks, J.R. 1946. Value and capital: An inquiry into some fundamental principles of economic theory (second edition, Oxford, Clarendon Press), p. 172.

[3] Гонорары относятся к доходам от собственности, а не трудовым доходам по двум основным причинам. Во-первых, период их поступления может быть отличен от периода создания запатентованных или охраняемых авторским правом материалов. Во-вторых, авторское вознаграждение может выплачиваться не только самим авторам, непосредственно создавшим запатентованные или охраняемые авторским правом материалы, но и другим лицам, например, наследникам.

[4] Оценочный эквивалент в виде арендной платы за аналогичное жилье (на первичном рынке и других) за вычетом расходов на его техническое обслуживание, ремонт и прочее, которые обычно несет владелец; налоги на собственность; страхование собственности и ответственности; процент по закладным.

[5] Пары, живущие в гражданском браке, также принято считать женатыми.

[6]Те же самые критерии применяются и при исследованиях распределения доходов населения. См. например, Atkinson A.B., Rainwater L., Smeeding T.M. Income Distribution in OECD Countries: The evidence from Luxemburg Income Study, Organization for Economic Cooperation and Development, Paris, 1995, p. 16.

[7] В Великобритании, например, до 1961 г. понятия семьи и домохозяйства не различались. Сегодня в британских обследованиях можно встретить выделение семейных потребительских союзов (domestic consumption units), имеющих единый бюджет доходов и расходов, внутри домохозяйства.

[8] В состав экономической семьи могут включаться, члены, не являющиеся родственниками.

[9] Это опредление является наиболее распространенным определением сбережений. В любом экономическом словаре сбережения определяются именно так. См. The Macmillan dictionary of modern economics / David W. Pearce, London, Macmillan Press, 1981; The New Palgrave : a dictionary of economics / edited by John Eatwell, Murray Milgate, Peter Newman, vol.2, London, Macmillan Press Ltd, 1987; Routledge dictionary of economics / Donald Rutherford Published London : Routledge, 1995.

[10] Термин "личные" указывает на то, что имеются в виду сбережения домохозяйств, а не национальные сбережения в целом или сбережения корпораций. Сбережения домохозяйств являются частью национальных сбережений, наряду со сбережениями государства и корпораций. В дальнейшем мы будем опускать термин "личные", если речь идёт о сбережениях домохозяйств.

[11] Подробно о возможных причинах такого расхождения см.: Луценко А.В., Радаев В.В. Сбережения средних слоев населения // Экономика и организация промышленного производства. 1995, № 6, с. 125-141.

[12]Рассмотрение недостатков официальных оценок сбережений домохозяйств и их корректировки см.: Николаенко С.А. Личные сбережения населения //Экономический журнал ВШЭ, № 4, 1998, с. 500-507.