Quot;Электронный банкинг" в Казахстане - прикоснись к будущему!

Мы продолжаем рассматривать ситуацию со становлением онлайн-банкинговых систем в локальном масштабе и предлагаем вниманию читателей беседу с Константином Горожанкиным, главным специалистом Управления администрирования и поддержки карточной и интернет-систем Народного Банка Казахстан.

При однозначном интересе к финансовым онлайн-системам, говорить о развитой структуре финансовых услуг, которые оказывают эти порталы рано. В основном тенденция предоставления услуг eBanking "вращается" вокруг кредитных карт и соответствующих "карточных" счетов. Не блещут разнообразием и доступные виды финансовых операций. Почему на ваш взгляд спектр услуг так узок?
Вы знаете, я не совсем согласен с формулировкой вопроса. Сегодня на казахстанском рынке действует 7 систем удаленного банковского сервиса и только две из них ограничены операциями с кредитными карточками (HomeBank Казкоммерцбанка и "Домашний Банк" ТуранАлем Банка). Онлайн-услуги остальных 5-ти банков намного шире. Другой вопрос, что не все они в силу тех или иных причин (политика банка, специфичность предлагаемых операций, высокая комиссия и пр.) доступны физическим лицам. Реально сегодня весь комплекс банковских услуг для физических лиц в онлайне могут предоставить только два банка: Народный Банк Казахстана (система "Интернет-Банкинг") и TEXAKABANK (система "Internet Office").
В частности при регистрации в системе "Интернет-Банкинг" на сайте www.halykbank.kz на вас открывается мультивалютный Интернет-счет с возможностью проведения операций в 5-ти видах валют (KZT, USD, EUR, RUR, GBP). Для банка это стандартный банковский счет, реквизиты которого вы можете передать своим партнерам, для осуществления на него переводов из любого банковского учреждения мира. Но его функциональные возможности намного разнообразней: благодаря централизованной базе клиентских счетов системы "Интернет-Банкинг" доступ ко счету для совершения операций возможен как через менеджера, так и самостоятельно через сеть Интернет. Работа с Интернет-счетом возможна 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году из любой географической точки мира. Для совершения операций нужно лишь однажды подписать бумажный документ (договор на обслуживание в системе) все остальные операции заверяются электронной цифровой подписью (далее ЭЦП). Доступные операции на Интернет-счете: просмотр истории счетов за любой промежуток времени; получение детализированных выписок по счетам; межбанковские и внутрибанковские переводы (в т.ч. и на карт-счета); конвертационные и конверсионные услуги; открытие разнообразных интернет-депозитов одним кликом мыши; платежи за коммунальные и провайдеровские услуги, услуги сотовой связи. Так что сегодня рядовой казахстанский пользователь может получить в Интернет весь спектр банковских услуг, пожалуй, только за исключением онлайн-кредитов. Но и здесь есть интересные идеи, которые в скором времени мы собираемся осуществить в системе "Интернет-Банкинг".

Каков долгосрочный аспект создания вашего финансового портала? Не в том ли, чтобы привить культуру финансовых операций в on-line?
Наверное я вас немного разочарую, но у любого банковского проекта во главу угла в первую очередь ставится прибыльность. С другой стороны смотреть на интернет-банкинга как на традиционную банковскую услугу, требуя от нее немедленной прибыли, тоже нельзя. Важно осознать, что интернет-банкинг не меняет сути банковского бизнеса. Меняется и совершенствуется только форма предоставления услуг - они становятся доступнее, удобнее, дешевле. На сегодняшний день конкуренция в банковском секторе ведется не на уровне самих услуг - их набор приблизительно одинаков, а на уровне дополнительного сервиса, который банк предоставляет своим клиентам. Интернет-банкинг является одним из видов такого сервиса, позволяющим значительно модернизировать характер взаимодействия банка с клиентом.
В долгосрочном аспекте интернет-банкинг, сам по себе принося только косвенную прибыль (увеличение клиентской базы, создание дополнительной стоимости, увеличение остатков на счетах и т. д.), может стать очень серьезным фактором снижения издержек. И вот именно здесь для банка становится выгодным прививать культуру финансовых операций в on-line - так как использование самостоятельных клиентов, работающих через Интернет, позволяет снижать стоимость рабочих станций и эксплуатационных расходов потому что именно на плечи клиентов перекладывается забота об обработке и вводе в компьютерную систему финансовых документов, что исключает ошибки на стадии обработки информации, многократно ускоряет процесс и позволяет сократить персонал, занятый рутинной обработкой (по сути - повторным вводом) входящей информации.

Одна из главнейших задач, которая стоит перед создателями финансовых порталов - конфиденциальность информации, защита данных. Какие традиционные и нетрадиционные решения в этой области предлагают разработчики финансовых порталов применительно к Казахстану? И, разумеется, хотелось бы узнать, какие решения осуществлены в концепции финансового портала Народного Банка?
Как показывают результаты различных статистические опросов среди клиентов банков основными критерием при выборе банка является "надежность банка":
Какие основные критерии отбора вы используете при выборе банка?*

* Каждый опрошенный мог назвать одновременно несколько критериев.

Среди казахстанских систем для идентификации клиента практически повсеместно используется связка идентификатора и пароля, а для защиты циркулирующих сообщений - криптографический протокол SSL, разработанный еще в 1994 году компанией Netscape. Народный Банк также работает по этой схеме, но только когда обмен сообщениями идет внутри сети банка, т.е. если пользователем является сотрудник банка, работающим из офиса или клиент системы, обращающейся к Интернет-счету с территории Интернет-кассы.
В случае же работы извне в системе "Интернет-Банкинг" используется механизм электронной цифровой подписи (далее ЭЦП). Выглядит это следующим образом: направляемый клиентом в банк платежный документ шифруется по алгоритму RSA и подписывается ЭЦП с использованием секретного ключа клиента длиной 1024 бит. При этом фиксируется так называемая контрольная сумма документа, представляющая собой нечто вроде математического выражения исходного набора знаков - физически это и есть ваша электронная подпись под этим конкретным документом. Так что, если в тексте электронного документа переместится хотя бы одна запятая, контрольная сумма тоже изменится. Соответственно банковский сервер при получении электронного документа также вычисляет контрольную сумму документа и сравнивает ее с суммой, которую он получил, дешифровав подпись с помощью имеющегося у него открытого ключа. При совпадении этих цифр документ считается подписанным отправителем и происходит выполнение указания клиента. В противном случае указание отклоняется, а скомпрометированный ключ блокируется в системе и исключается из дальнейшей работы. В качестве ключевого носителя для хранения уникального закрытого ключа используются различные носители по выбору самого клиента:
- дискета;
- смарт-карта. Используется в комплекте с чип-ридером - считывателем для смарт-карт - небольшое внешнее устройство, подключаемое через вход клавиатуры, COM- или LPT-порт;
- eToken (планируется в ближайшее время). Полнофункциональный аналог смарт-карты выполненный в виде брелка и не требующий специального считывателя (подключается к компьютеру напрямую через USB-порт)

Исходя из вышесказанного, можно с уверенностью сказать, что защита систем такого класса очень надежна и "взломать" ее извне практически не представляется возможным. Что касается внутренней угрозы безопасности, то это регулируется тщательным подбором персонала и предоставлением различных уровней доступа уполномоченным сотрудникам Банка.

Расширяя тему защиты данных при проведении финансовых операций, хотелось бы узнать о Вашем мнении относительно цифровых подписей. Может ли повсеместное внедрение практики использования электронных подписей "подстегнуть" развитие eBanking?
Честно говоря, для меня удивительно почему до сих пор большинство банков не переходят на ЭЦП. С одной стороны да в Республике Казахстан до сих пор еще не принят Закон об ЭЦП. Но с другой стороны в нашей финансовой сфере уже два года, с выхода Постановления Национально Банка РК № 146 от 21 апреля 2000 года "Об утверждении Правил обмена электронными документами при осуществлении платежей и переводов денег в РК", электронные документы не заверенные электронно-цифровой подписью не являются легитимными:
": 9. Если сообщение, передаваемое электронным способом, не содержит электронной цифровой подписи, оно не может служить основанием для осуществления платежа и/или перевода денег:"
Ну да ладно, оставим это на совести банков. Что касается непосредственно вашего вопроса обратимся к цифрам. Именно наличие ЭЦП позволяет системе "Интернет-Банкинг" Народного Банка предоставлять пользователям те услуги, которых нет у других банков. В частности клиенты системы имеют возможность самостоятельно открывать депозиты и проводить финансовые платежи без оформления каких-либо бумажных документов. И, в конце концов, именно наличием ЭЦП объясняется лидерство Народного Банка на рынке электронного банкинга: За два года работы системы Homebank.kz Казкоммерцбанка было зарегистрировано 10 тысяч пользователей, которые за это время осуществили 15 тыс. платежей на общую сумму 28 млн. тенге. Наши 6000 клиентов только за один октябрь месяц 2002 года произвели 5000 транзакций, а оборот составил более 500 млн. тенге. То есть только за месяц через систему "Интернет-Банкинг" Народного Банка проходит в 17 раз больше денег, чем за все время работы системы Homebank.kz! Я думаю это является более чем ясным ответом на ваш вопрос о влиянии ЭЦП на электронный банковский бизнес.

Есть ли особенности eBanking "по-казахстански"? Если да, то какие?
Интересный вопрос. Если посмотреть на спектр услуг, который предлагают наши банка, то, пожалуй, никаких особых отличий от международных систем eBanking мы не увидим. Другое дело если взглянуть на пользователей этих систем. Все-таки нужно признать, что уровень доходов основной массы наших сограждан гораздо ниже чем в западных странах. Кроме того, в обществе сложилось неверное представление об интернет-банкинге как об очень дорогой услуге, хотя на самом деле это абсолютно не так - электронные услуги дешевле или, во всяком случае, никак не дороже обычных банковских операций. Подобные мнение бытуют из-за еще одного заблуждения - все что относится к высоким технологиям должно быть достаточно дорогостоящим, тем более что приходиться дополнительно оплачивать доступ к сети Интернет. Учитывая данный фактор, казахстанские банки ищут пути изменения данной ситуации, пытаются, как вы правильно заметили, привить казахстанцам культуру финансовых операций в on-line. Так Казкоммерцбанк ввел бесплатный телефон дозвона до системы Homebank.kz. Народный Банк пошел еще дальше - по всей стране были построены специальные структурные подразделения - Интернет-кассы, в которых клиенты системы "Интернет-Банкинг" помимо стандартного банковского обслуживания своего Интернет-счета могут абсолютно бесплатно воспользоваться нашими компьютерами для получения доступа к своему счету и совершения необходимых операций. Причем специально для клиентов малознакомых с возможностями управления персональным компьютером были закуплены мультимедийные киоски с сенсорными экранами, с помощью которых управлять своим Интернет-счетом можно уже не кликом мышки, а буквально "одним нажатием пальца".

Как вы оцениваете дальнейшее развитие eBanking в Казахстане? Есть ли прогнозы на этот счет?
Перспективы мне видятся самые радужные. Народный Банк Казахстана в мае - июле 2002 года проводил исследования потребности различных сегментов населения в электронном банковском обслуживании. Сопоставив их с общемировыми статистическим данными и тенденциями развития, мы пришли к выводу, что общий потенциал казахстанского рынка банковских интернет-услуг по самым минимальным оценкам составляет около 70 тысяч человек, из которых неохваченными сегодня остаются более 50 тысяч. Причем размер этого рынка, при сохранении сегодняшних темпов роста пользователей сети Интернет, сотовой связи и спутникового телевиденья, будет увеличиваться на 3-5 тысяч человек ежегодно. Большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения будет только способствовать развитию интернет-банкинга в Казахстане. Правда есть одно "но", данный прогноз составлен в расчете на сохранение темпов роста казахстанской экономики и политического спокойствия в стране.

P.S. Если у вас возникли какие-либо вопросы, касающиеся системы "Интернет-Банкинг" Народного Банка можете задавать их мне посредством электронной почты[email protected] или по телефону 590-421. С разрешения редакции газеты Interface.kz самые интересные или часто встречающиеся из них будут опубликованы в одном из ближайших номеров газеты