Потребительского кредита (займа)

Закон о потребительском кредите (займе) (п. 1 ст. 3) определяет потребительский кредит (заем) как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Таким образом, выдаваемый кредит (заем) и рассматривается как предмет договора.

Понятие электронных средств платежа дано в п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ (в ред. от 29 декабря 2014 г.) "О национальной платежной системе", согласно которому электронные средства платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. При этом под электронными средствами платежа следует понимать выдачу денежных средств как с помощью кредитных карт, так и с помощью электронно-цифровой подписи.

Использование термина "денежные средства" говорит о том, что речь идет и о безналичных денежных средствах, и о наличных деньгах. Как известно, в новой редакции ст. 128 ГК, введенной Федеральным законом от 2 июля 2013 г. N 142-ФЗ "О внесении изменений в подраздел 3 раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в качестве объектов гражданских прав отдельно указаны наличные деньги и безналичные денежные средства. Представляется, что такую градацию надо было бы сохранить и в комментируемом Законе.

В Законе о потребительском кредите (займе) вводится такое понятие, как "лимит кредитования", который определяется как максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (пп. 4 п. 1 ст. 3). Такую формулировку вряд ли стоит признать удачной, поскольку один и тот же термин обозначает два разных понятия, что может привести к юридической путанице.

Закон не устанавливает минимальной суммы, превышение которой аннулирует само понятие потребительского кредита (речь уже будет идти о другом виде кредита). Между тем в развитых странах этот вопрос урегулирован должным образом. Так, Директива N 2008/48/ЕС "О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС" применяется к договорам займа, сумма которых составляет от 200 евро до 75 000 евро, а также к сделкам, по которым предприниматель на возмездной основе предоставляет потребителю отсрочку платежа не менее чем на один месяц и иную финансовую помощь, под которыми понимаются сделки с оплатой в рассрочку, а также на договоры финансового лизинга.

Однако эта Директива носит рекомендательный характер, и законодательство отдельных европейских стран может содержать другие правила. Так, Закон ФРГ, имплементировавший Директиву ЕС в немецкое законодательство, распространяется также на займы, сумма которых превышают 75 000 евро.

Особо подчеркивается, что Закон о потребительском кредите (займе) не распространяется на кредиты, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой) (п. 2 ст. 1 Закона). Очевидно, это обусловлено тем, что хотя в данном случае кредиты также выдаются для потребительских целей, однако регулирование выдачи кредитов в таких случаях осуществляется на основании специального закона - Закона об ипотеке. Договоры о выдаче ипотечных кредитов следует рассматривать в качестве особой разновидности кредитных договоров. По существу речь идет о частном случае кредитного договора, обеспеченного залогом недвижимости. Однако в силу своеобразия предмета залога сам договор также обладает определенными особенностями и особым правовым регулированием. Кроме того, в данном случае кредиты по ипотеке не обязательно выдаются для потребительских целей.

Предметом договора об ипотеке является недвижимое имущество. В большинстве случаев закладывается именно та недвижимость, которая приобретается за счет кредита, полученного от банка. Однако возможно получение кредита под залог уже имеющейся недвижимости для самых различных целей. При этом речь может идти как о новостройках, так и о жилых помещениях, приобретаемых на вторичном рынке. В любом случае на него должно быть зарегистрировано право собственности.

Вместе с тем статьей 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а именно:

- о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой;

- о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

- о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;

- о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;

- о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Закон о потребительском кредите (займе) также дает определение профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (пп. 5 п. 1 ст. 3). В частности, речь идет о деятельности юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

В данном случае законодатель говорит только о потребительских займах. Из смысла данной нормы вытекает, что по общему правилу их могут предоставлять любые юридические лица, а также индивидуальные предприниматели. Однако законодатель тут же ограничивает сам себя, указав в ст. 4, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Таким образом, законодатель пытается навести порядок с так называемыми серыми кредиторами, которые, не будучи кредитными организациями, незаконно занимаются деятельностью по предоставлению кредитов.

В законодательстве наряду с кредитными организациями были последовательно определены иные виды профессиональных кредиторов, а именно ломбарды, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. Так, в 2007 г. был принят Закон о ломбардах, в 2009 г. Закон о кредитной кооперации заменил Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан", в 2010 г. принят Закон о микрофинансировании.

Основным содержанием деятельности указанных организаций, как это установлено в специальных законах, является:

- для ломбардов - предоставление физическим лицам займов, обеспеченных залогом вещей;

- для кредитных кооперативов - финансовая взаимопомощь членов кооператива, в том числе посредством предоставления им займов;

- для микрофинансовых организаций - предоставление микрозаймов.

О возможности предоставления потребительских кредитов на профессиональной основе кредитными кооперативами своим членам говорится и в Федеральном законе от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации". Согласно п. 15 ст. 40.1 указанного Закона кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Общий контроль над субъектами профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов осуществляет Центральный банк РФ. Как следует из Информационного сообщения Банка России "О порядке формирования и представления отчетности в Банк России кредитными потребительскими кооперативами, микрофинансовыми организациями, ломбардами, саморегулируемыми организациями кредитных потребительских кооперативов", саморегулируемые организации кредитных потребительских кооперативов, кредитные потребительские кооперативы, количество членов которых превышает 5 тысяч членов (пайщиков), кредитные потребительские кооперативы второго уровня, кредитные потребительские кооперативы, не вступившие в члены СРО, микрофинансовые организации и ломбарды обязаны представлять отчет о своей деятельности и отчет о персональном составе в соответствии с:

- указанием Банка России от 5 августа 2014 г. N 3357-У "О порядке направления саморегулируемой организацией кредитных потребительских кооперативов сведений об осуществлении контроля за деятельностью своих членов в части соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной кооперации, положений их уставов, правил и стандартов саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов", зарегистрированным в Минюсте России 22 сентября 2014 г. N 34101;

- указанием Банка России от 5 августа 2014 г. N 3356-У "О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности и отчет о персональном составе органов кредитного потребительского кооператива, количество членов которого превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, кредитного потребительского кооператива второго уровня, а также кредитного потребительского кооператива, не вступившего в члены саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов", зарегистрированным в Минюсте России.

Нарушение указанных правил влечет административную ответственность. Согласно ст. 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов влечет административную ответственность. Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.

В Законе о потребительском кредите (займе) особо подчеркивается, что к потребительским кредитам не относятся займы, предоставляемые работодателем работнику (пп. 5 п. 1 ст. 3). Целесообразность этой нормы вызывает сомнения по следующим причинам.

Поскольку Закон регулирует отношения между заемщиками и кредиторами, в качестве которых выступают специальные субъекты (кредитные организации и некредитные финансовые организации), которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, то очевидно, что он и не может регулировать отношения работников и работодателей, так как характер взаимоотношений последних совершенно другой. Между тем возникает вопрос о том, будет ли комментируемый Закон распространяться на займы, которые банк как кредитная организация выдает своим работникам. Следует прийти к выводу, что Закон о потребительском кредите (займе) в данном случае применяться не будет.