Потребительского кредита (займа). Сама процедура заключения договора потребительского кредита (займа) подробно в
Сама процедура заключения договора потребительского кредита (займа) подробно в Законе о потребительском кредите (займе) не прописана. Вместо этого сделана отсылка к общему законодательству, регулирующему заключение договоров займа и кредитного договора. Так, в п. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) содержится общее положение о том, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Между тем особого порядка заключения договора ни для кредитного договора, ни для договора займа в Законе о потребительском кредите (займе) не установлено.
Что касается общих норм ГК, то в них мы также не найдем подробной процедуры заключения указанных договоров. Так, в п. 3 ст. 807 ГК лишь сказано, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Очевидно, в этом случае должны применяться общие нормы заключения договоров и, прежде всего, нужно учитывать положения п. 1 ст. 432 ГК, согласно которому договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Напомним, что заключение каждого договора начинается с того, что одна из сторон обращается к другой стороне с предложением (офертой) о его заключении. Другая сторона принимает (акцептует) это предложение. Если она выдвигает иные условия, это означает отказ от первоначального предложения и в то же время новое предложение; первоначальный оферент и акцептант как бы меняются ролями. Однако не любое предложение вступить в договор может быть признано офертой. Чтобы отвечать свойствам оферты, оно должно быть, во-первых, достаточно определенным и, во-вторых, выражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Предложение вступить в договор может быть обращено не только к определенному лицу или к определенному кругу лиц, но и быть адресованным неопределенному кругу лиц. Такого рода оферту именуют публичной офертой. Чтобы быть признанной в качестве таковой, она должна содержать все существенные условия договора и из нее должна усматриваться воля лица, делающего предложение заключить договор на указанных в оферте условиях с любым, кто отзовется на его предложение.
Следует иметь в виду, что предложения гражданам банков и иных кредитных организаций заключить договор потребительского кредита можно назвать публичной офертой, поскольку они обращены к неопределенному кругу лиц. Однако это не значит, что сам заключенный впоследствии договор можно назвать публичным, поскольку банк или иная кредитная организация не обязаны заключать договор потребительского кредита с любым обратившимся к ней. Кредитование граждан осуществляется в соответствии с кредитной политикой банка. Выдавая потребительский кредит, банк в качестве определяющего критерия платежеспособности заемщика прежде всего ориентируется на его доход.
Спецификой данного договора является то, что еще до заключения договора на кредитора возлагается ряд обязанностей. Во-первых, кредитор обязан в одностороннем порядке в целях многократного применения разработать общие условия договора потребительского кредита (займа) и изложить их в виде формуляров или иных стандартных формах. К этой части условий договора применяются правила о договорах присоединения (ст. 428 ГК РФ), т.е. общие условия могут быть приняты заемщиком только в установленном кредитором виде.
Во-вторых, закон уделяет большое внимание информационным обязанностям кредитора по ознакомлению именно с общими условиями договора, которые уже нельзя впоследствии изменить. Такая информация доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Ранее информация о полной стоимости кредита зачастую представлялась в кредитном договоре мелким шрифтом, в середине договора и, как правило, могла быть незаметна для заемщика без детального изучения документа. Эта информация касается прежде всего индивидуальных условий договора, которые подлежат согласованию с заемщиком.
Заключению любого кредитного договора всегда предшествуют устные переговоры. Однако устные переговоры, которые ведет потенциальный заемщик с банком или иной кредитной организацией, на начальном, предварительном этапе так или иначе заканчиваются предоставлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства о получении кредита (обоснования необходимости получения кредита на определенные цели). Исключение составляет получение потребительского кредита, когда конкретные цели и обоснование необходимости получения кредита могут и не указываться. У банка или иной кредитной организации должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Кроме того, учитывается кредитная история потенциального заемщика, наличие контактов с работниками кредитной организации, его взаимоотношения с работодателем и другая информация.
Кредитные договоры заключаются на основании так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. При выдаче разрешения на получение кредита учитывается так называемый кредитный риск, под которым понимается риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.
При этом сами условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента. В судебной практике имел место случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так как положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заемщика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом заемщику.
Большинство банков, особенно в связи со сложившейся в настоящее время экономической ситуацией, проверяют потенциальных заемщиков. В частности, применяется среди других способов оценки платежеспособности такая процедура, как кредитный скоринг по социальным сетям, в которых зарегистрирован заемщик. Скоринг (англ. to score - набирать очки) - это оценка кредитоспособности заемщика, по результатам которой банки выставляют кредитную оценку заемщику, соответственно, чем она выше, тем больше вероятности одобрения заявки на получение кредита.
Эта процедура заключается в том, что банки изучают ту информация, которая содержится о потенциальном заемщике в той или иной социальной сети. Речь идет прежде всего о той информации, которую он сам о себе в ней разместил.
В одних случаях банки проводят подобную процедуру в отношении всех потенциальных заемщиков и во всех социальных сетях. В других банки проводят проверку клиентов по социальным сетям, если только клиенты сами предоставляют информацию в заявке о своем участии в той или иной социальной сети.
Сведения, содержащиеся в социальных сетях, могут рассказать много об их пользователях, включая сведения о месте работы и учебы потенциального заемщика, также сведения о его друзьях и его интересах, путешествиях, участиях в мероприятиях и т.д. Таким образом, может быть составлен психологический портрет заемщика.
При анализе социальных сетей учитывается, как давно создан аккаунт потенциального заемщика, с кем дружит клиент и т.д. Учитывается также размер адреса электронной почты: чем длиннее адрес электронной почты, тем выше кредитный риск, и наоборот, если он короткий, значит, создан сравнительно давно и не менялся. Таким образом, если аккаунт создан давно, пользователь является активным и у него есть друзья, банки делают выводы, что данный аккаунт принадлежит реальному человеку и под данным профилем вряд ли скрывается мошенник.
Учитывается также кредитная история заемщика или, другими словами, насколько добросовестно он выполнял свои обязанности по возврату ранее полученных кредитов в прошлом. Правовое регулирование кредитных историй осуществляется с помощью специального Закона - ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях". Как следует из п. 1 ст. 1 указанного Закона, им определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации, с организациями, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
Кредитная история - это информация, состав которой определен ФЗ "О кредитных историях" и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй (ст. 3).
Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения.
Как правило, банки принимают локальный нормативно-правовой акт, предусматривающий порядок и условия предоставления кредита, - Положение о кредитовании, в котором подробно рассматриваются вопросы, связанные с порядком предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Информацию об отказе в выдаче потребительского займа кредитор отправляет в БКИ.
Порядок заключения договоров потребительского кредита (займа) несколько отличается от общего порядка заключения кредитного договора. Следует иметь в виду, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Если к общим условиям можно только присоединиться, то индивидуальные условия должны быть согласованы сторонами.
В частности, большое внимание уделяется процедуре предварительного информирования заемщика об условиях договора. Как уже отмечалось, потенциальный заемщик должен ознакомиться с общими условиями договора, которые не подлежат изменению, и решить, подходят ли ему эти условия. В случае согласия с ними гражданин, готовый присоединиться к общим условиям договора, подает заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) с приложением требующихся от него документов.
Дополнительные информационные обязанности возлагаются на кредитора, когда потребительский кредит составляет значительную сумму. Согласно п. 8 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
В заявлении о выдаче потребительского кредита гражданин указывает индивидуальные условия, на которых он намерен получить кредит (заем). Кредитор в объявленные им сроки бесплатно рассматривает поступившее заявление и вправе совершить следующие действия:
- отказать гражданину в предоставлении кредита (займа) без объяснения причин, если только закон не обязывает кредитора мотивировать отказ;
- согласиться заключить договор на индивидуальных условиях, указанных гражданином в разработанном кредитором бланке заявления, предусматривающем все поименованные в Законе как существенные индивидуальные условия потребительского финансирования;
- предложить гражданину заключить договор на разработанных кредитором индивидуальных условиях, учитывающих потребности и пожелания, содержащиеся в заявлении вступившего в переговоры о кредите (займе) лица. В этом случае для акцепта индивидуальных условий гражданину предоставляется определенный кредитором срок, который не может быть менее установленной законом продолжительности в пять рабочих дней с момента получения индивидуальных условий. В течение данного срока кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные контрагенту индивидуальные условия. При получении кредитором подписанных гражданином индивидуальных условий после окончания срока для акцепта они не считаются согласованными сторонами и не обязывают их без достижения дополнительных договоренностей.
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Закон особо подчеркивает, что рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно (п. 3 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе)). Наличие подобного правила, очевидно, обусловлено тем, что ранее некоторые банки при выдаче кредитов требовали оплаты самой процедуры рассмотрения заявки.
Заемщик обязан информировать кредитора об изменении Ф.И.О., паспортных данных, контактной информации, с помощью которой кредитор мог связаться с заемщиком в порядке, установленном в договоре, как правило, речь идет о личном обращении в офисы кредитора.
В п. 11 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) установлено правило, согласно которому индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику. Эта норма направлена на защиту от недобросовестных кредиторов, которые меняют условия договоров по сравнению с ранее размещенной информацией. Однако никаких конкретных санкций за ее нарушение не установлено. Поэтому эта норма носит декларативный характер.
Возникает вопрос о том, можно ли рассматривать договор потребительского кредита (займа) в целом в качестве договора присоединения. Следует учитывать, что в соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанная статья как раз и посвящена договору присоединения.
Таким образом, указанный договор можно лишь частично назвать договором присоединения. Вместе с тем следует учитывать, что, как правильно отмечено, подобные "согласованные" условия нередко не являются предметом серьезных переговоров, а заемщик лишь ставится перед "фактом" необходимости их принятия (например, размер неустойки за просрочку возврата кредита или условие о праве банка уступить третьему лицу право требования к заемщику) <3>.
--------------------------------
<3> Частное право и финансовый рынок: Сборник статей / Под ред. М.А. Башкатова. М., 2014. С. 128.
Информационные обязанности кредитора делятся на обязанности до заключения договора и после.
Кредитор до заключения договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязан предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в том же объеме и порядке, которые предоставляют кредиторы.
Следует отметить, что вопрос о недостаточной информированности заемщиков при получении потребительских кредитов ставился давно. Так, по инициативе Роспотребнадзора в ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в свое время было внесено дополнение, согласно которому заемщик, который получает потребительский кредит, имеет право знать при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Однако новая редакция указанного Закона, которая вступила в силу с 1 июля 2014 г., этой нормы уже не содержит. Очевидно, это обусловлено тем, что информационные обязанности достаточно подробно изложены в Законе о потребительском кредите (займе).
В настоящее время проблеме информированности заемщика об условиях выдачи потребительского кредита уделяется большое внимание. Так, согласно п. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) должна размещаться следующая информация об общих условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
4) виды потребительского кредита (займа);
5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
Возможны ситуации, когда потребительский кредит получает не сам заемщик, а третье лицо в иностранной валюте (например, родственник заемщика, который учится за рубежом). В соответствии с п. 7 ст. 14 Закона о валютном регулировании и валютном контроле резиденты вправе осуществлять расчеты через свои банковские счета в любой иностранной валюте с проведением в случае необходимости конверсионной операции. Для таких ситуаций и установлено правило, по которому в общие условия должно включаться положение об информации об определении курса иностранной валюты.
Указанный объем информации должен предоставляться и в тех случаях, когда информация распространяется не самим банком или иной кредитной организацией, а привлеченными кредиторами третьими лицами.
Что касается информации, которая должна предоставляться заемщику после заключения договора, то согласно п. 1 ст. 10 Закона о потребительском кредите (займе) после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
Следует отметить, что подобная практика, когда условия договора делятся на две группы: подлежащие согласованию и нет, известна многим развитым правопорядкам в других странах.
В тех случаях, когда потребительский кредит предоставляется с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);
3) доступную сумму потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Особым образом регулируется предоставление информации по просроченной задолженности. Так, согласно п. 4 ст. 10 Закона о потребительском кредите (займе) информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.
Закон устанавливает обязанность заемщика уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. Наличие подобной нормы обусловлено тем, что недобросовестные заемщики нередко живут не по месту своей регистрации и не сообщают о своем местонахождении банкам и иным кредитным организациям. Вместе с тем нельзя не обратить внимания на декларативный характер данной нормы, поскольку никаких санкций за ее невыполнение она не предусматривает.
Договор потребительского кредита является консенсуальным, поскольку считается заключенным, когда между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям или, другими словами, существенным условиям договора, однако он не является в полной мере таковым. Так, согласно п. 1 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) заемщик вправе в одностороннем порядке отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Это правило в целом соответствует положениям п. 2 ст. 821 ГК, который содержит аналогичное положение.
Однако комментируемый Закон идет дальше и допускает возможность отказа от выданного кредита уже после того, как он был выдан. Так, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 2 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
Если же речь идет о целевом кредите, то заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Очевидно, в данном случае речь идет о ситуациях, когда заемщик после некоторого размышления приходит к выводу, что кредит ему либо вообще ему не нужен, либо у него возникают сомнения относительно того, сможет ли он его вернуть.
Что касается договора займа, то он по общему правилу является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Те же правила действуют и в отношении договора потребительского займа. В п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. При этом все вышеуказанные правила, касающиеся возврата уже полученных денежных средств, распространяются и на договор потребительского займа.
В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях. В отдельных случаях подобный порядок применяется и в РФ. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением ("подписанные") электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.
Согласно п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе).
Заключение договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением банками привлеченными денежными средствами и соблюдения законных прав и интересов как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами. Соблюдение письменной формы дает также и возможность отказа от исполнения кредитного договора, что закрепляет статья 821 ГК РФ. Так, п. 1 указанной статьи устанавливает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а п. 3 устанавливает, что кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.
Согласно пункту 3 части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) обязан разместить информацию о сроках рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятии кредитором решения относительно этого заявления.
Кредитор, самостоятельно устанавливая сроки, вправе определить их периодом времени, а также включить в сведения о сроке момент начала течения срока, основания его приостановления, окончание срока, а также иные элементы исчисления сроков, определенные главой 11 ГК РФ.
Напомним, что под сроками понимаются моменты или отрезки времени, истечение или наступление которых влечет возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений. Сроки относят к событиям, поскольку течение времени не зависит от воли человека, однако установление и определение длительности срока осуществляются по воле человека. В соответствии со ст. 190 ГК срок может определяться календарной датой, истечением периода времени, указанием на событие, которое неизбежно должно наступить (например, первый снег в Москве). Сроки, определяемые периодами времени, могут исчисляться любыми отрезками времени, однако чаще всего исчисляются годами, месяцами, неделями, днями.
Течение срока начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Окончание срока зависит от единицы времени, которая была использована в данном случае. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующий месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ, согласно которой:
1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.
3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
4. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.
Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора. Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.
Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.