Потребительского кредита (займа). Заключая договор, стороны должны быть уверены, что партнер выполнит обязанности

Заключая договор, стороны должны быть уверены, что партнер выполнит обязанности надлежащим образом. Значит, должны существовать меры, которые побудили бы каждую из сторон исполнить обязательство надлежащим образом, то есть обеспечили бы исполнение обязательства. Эта проблема особенно актуальна для нашей страны, где в результате длительного экономического кризиса и распада ранее существовавших связей неисполнение договорных обязательств приобрело повсеместный характер. Исполнение обязательств обеспечивается мерами организационного, экономического и правового порядка.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства законом предусмотрены общие меры государственного принуждения, применяемые во всех случаях нарушения обязательств и независимо от того, было ли такое применение заранее обусловлено сторонами.

Речь, в частности, идет о праве кредитора требовать возмещения убытков, возникших вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Однако предъявленные в установленном порядке требования о возмещении причиненных убытков могут оказаться неэффективными, так как у должника, который обязан исполнить свое обязательство, удовлетворив требования кредитора, просто может не оказаться достаточного имущества.

Кроме того, кредитор должен доказать как наличие самих убытков, причинную связь между убытками и неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, так и с достаточной степенью точности определить их размер. Сделать это в силу различных причин достаточно сложно.

В связи с этим для обеспечения исполнения обязательства законом, а также соглашением сторон предусматриваются дополнительные обеспечительные обязательства, которые могут быть реализованы кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником главного (основного) обязательства, независимо от наличия или отсутствия убытков. Такие дополнительные обязательства называются "способы обеспечения исполнения обязательств". Они являются средствами (мерами) побуждения должника к исполнению основной обязанности или удовлетворения кредитора в случае ее неисполнения и таким образом предоставляют кредитору определенную гарантию удовлетворения его требований или возмещения убытков, которые могут возникнуть в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Гражданское законодательство указывает, что кредитное (так же как и любое другое) обязательство может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК). Таким образом, речь идет о праве, но не об обязанности сторон договора использовать подобные методы обеспечения. Об этом же говорится и в специальном законодательстве. Так, в ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Поскольку применительно к договорам потребительского кредита (займа) риск неисполнения своих обязательств заемщиком весьма велик, то подобные способы обеспечения исполнения обязательств применяются достаточно широко.

Любой из этих способов может быть применен при заключении договора потребительского кредита (займа) (при этом нередко, за исключением неустойки, обеспечение исполнение договора не применяется вообще). Однако чаше других используются такие способы обеспечения, как неустойка, залог, поручительство.

Таким образом, способы обеспечения представляют собой предусмотренные законом или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательства должником путем создания для кредитора удовлетворения его интереса и наделения его дополнительными правами по предупреждению или устранению неблагоприятных последствий на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

При обеспечении обязательства между кредитором по этому обязательству и лицом, обеспечивающим обязательство (в большинстве случаев им является сам должник по основному обязательству), также создается обязательственное правоотношение. Но это обязательство особого рода. Оно является дополнительным (акцессорным) по отношению к обеспечиваемому или главному обязательству, зависимым, производным от него.

Дополнительный характер обеспечивающего обязательства проявляется в том, что оно обеспечивает фактически существующее, то есть не прекратившееся, обязательство. Прекращение основного обязательства (например, в связи с его исполнением, новацией, прощением долга), как правило, влечет прекращение соглашения об его обеспечении, поскольку дальнейшее его существование утрачивает смысл (ст. 352, 367 ГК). Исключением из этого правила является банковская гарантия, которая независима от обеспечиваемого ею основного обязательства (ст. 370 ГК).

Указанный выше перечень способов обеспечения является не исчерпывающим, и в договоре или в законе могут быть предусмотрены иные способы. В этой связи особое значение приобретает заключение договора страхования, который в качестве обеспечительной меры применяется при заключении договора потребительского кредита (займа). Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) если при предоставлении заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Возникает вопрос, насколько обязательно заключение такого договора страхования. Как уже отмечалось, заключение договора потребительского кредита (займа) на практике нередко сопровождается заключением сопутствующих договоров. Речь идет в первую очередь о заключении договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора. Нередко при заключении договора потребительского кредита (займа) потенциальный заемщик ставился перед выбором: либо он должен заключить договор страхования собственной жизни, выгодоприобретателем в котором является кредитная организация, либо договор потребительского кредита не будет заключен вообще.

В этой связи следует учитывать, что различают добровольное страхование, то есть по воле сторон, и обязательное, когда страхование осуществляется в силу предписания закона. Возникает вопрос, можно ли рассматривать такой вид страхования в качестве обязательного или нет.

Пунктом 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон.

Таким образом, возникает вопрос о том, можно ли рассматривать данный вид страхования как отвечающий требованиям обязательного страхования. Представляется, что нет.

Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с Законом о потребительском кредите (займе), законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа). При этом Закон о потребительском кредите (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья. Соответственно, такое страхование осуществляется в пользу кредитора (то есть кредитор является выгодоприобретателем). Непонятно использование термина "услуга", поскольку речь идет по существу о навязанной услуге.

Закон о потребительском кредите (займе) допускает заключение подобных договоров, однако только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Таким образом, обязанность заемщика по заключению иных договоров, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), может быть включена в индивидуальные условия договора только при его письменном согласии на это.

Помимо договора страхования, заключение договора потребительского кредита (займа) также обеспечивают договоры залога, договоры поручительства и др. Согласно ст. 329 ГК, исполнение обязательств может обеспечиваться предложенными способами в статье, а также и другими способами, а гражданин в свою очередь на основании ст. 421 ГК свободен в выборе заключать потребительский договор, обусловленный заключением иных договоров, или нет.

Как следует из п. 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры. Однако это правило нивелируется положениями п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом, как далее указывает законодатель, кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Не совсем понятно, что значит "возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги". Ведь согласно п. 5 указанной статьи кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин. Таким образом, в случае отказа от заключения сопутствующего договора с заемщиком не будет заключен договор потребительского кредита (займа).

Кроме того, как следует из п. 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), заемщика нельзя принудить пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Речь идет о предоставлении заемщику всякого рода дополнительных услуг.

Помимо страхования жизни, Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество, используемое в качестве средства обеспечения при заключении договора потребительского кредита (займа) (п. 10 статьи 7 Закона). В указанном пункте отмечено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

При этом кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, Закон формально не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с п. 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).

При этом Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).