Понятие потребительского кредитования
Введение
21 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу 1 июля 2014 г. Применяться он будет только к договорам, заключенным после указанной даты. Соответственно, к заключенным до 1 июля 2014 г. договорам положения указанного Закона не могут быть применены, поскольку соответствующие отношения возникли между сторонами до вступления Закона в силу и уже получили правовую реализацию.
Следует отметить, что еще до принятия указанного Закона в ряде ранее представленных законопроектов использовалось понятие "потребительское кредитование", а не "потребительский кредит". Поскольку эти понятия соотносятся как часть и целое, то термин "потребительский кредит" является более точным. Это обусловлено тем, что в указанном Законе говорится не о потребительском кредитовании вообще, а о выдаче потребительских кредитов физическим лицам.
Указание на данный срок вступления в силу было связано с необходимостью приведения нормативных правовых актов, в том числе принятых Правительством Российской Федерации и Банком России, в соответствие с положениями указанного Закона. Причем согласно п. 3 ст. 17 Закона о потребительском кредите (займе) Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.
Какие же причины вызвали необходимость принятия указанного Закона?
О необходимости его принятия говорилось уже давно. В Программе социально-экономического развития Российской Федерации в 2006 - 2008 годах, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р, было указано, что необходимо стимулировать потребительское кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечивать защиту прав граждан при использовании таких кредитов. Это было в свою очередь обусловлено тем, что потребительское кредитование в последнее время активно развивается в России. Можно даже сказать, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является именно рынок потребительского кредитования.
Вопрос о необходимости принятия специального закона ставился и в Концепции развития гражданского законодательства РФ. Так, в п. 2 раздела VI указанной Концепции сказано, что необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей.
Необходимость принятия комплексного Закона "О потребительском кредите (займе)" также обосновывается наличием законодательного пробела в сфере потребительского кредитования, вызванного тем, что в действующем законодательстве в отсутствие специальных законодательных актов не учитывается вся специфика данной сферы правового регулирования. Применение же общих положений ГК о займе и кредите в отсутствие специального закона не всегда учитывает специфику договора потребительского кредитования. Однако стоит отметить, что законодатель в ноябре 2011 г. внес некоторые изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, направленные на учет специфики указанного договора. Согласно этим изменениям кредитные организации с физическими лицами не могли более заключать кредитные договоры, предусматривающие невозможность досрочного погашения договора. В сентябре 2011 года Высший Арбитражный Суд (ВАС РФ) выпустил обзор судебной практики по делам привлечения банков к административной ответственности за нарушения, допущенные при заключении кредитных договоров. Делались и другие попытки законодательного решения проблем потребительского кредитования, однако они не могли заменить полноценного закона.
Развитая система кредитования является основой функционирования любой рыночной экономики. Об этом свидетельствует и опыт развитых стран, где подавляющее число граждан живет в кредит. Потребительское кредитование способствует повышению доступности товаров и услуг для населения, расширяет возможности приобретения населением товаров длительного пользования. Важное значение кредитования состоит и в том, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащие ему правомочия - самостоятельно ими распоряжаться и использовать их по своему усмотрению.
Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд как правовых, так и практических проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и иных кредитных организаций, предоставляющих кредиты населению, и которые очень скоро могут стать существенным препятствием для дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стране.
Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения. Действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите (займе) нормы не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию. В частности, законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования до принятия Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.
Таким образом, была очевидна необходимость в принятии специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации. Представляется, что принятие специального закона в этой сфере позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.
При этом следует учитывать, что правовое регулирование потребительского кредитования является по своей сути комплексным, так как здесь участвуют и нормы частного, и нормы публичного права (например, финансового). Однако несомненно, что основополагающими являются гражданско-правовые нормы, которые и сосредоточены в комментируемом Законе.
Все вышесказанное обусловило необходимость принятия специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации. Такой закон был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной Думе. Наконец этот Закон был принят.
Однако, как будет показано ниже, и этот вновь принятый Закон не свободен от недостатков и поэтому не может решить всех имеющихся проблем потребительского кредитования.
Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Понятие потребительского кредитования
Потребительское кредитование является одним из важнейших рычагов экономического роста любой страны. Покупая товары и приобретая услуги, граждане тем самым стимулируют производителей к дальнейшему развитию.
Потребительское кредитование является одним из важнейших рычагов экономического роста любой страны. Покупая товары и приобретая услуги, граждане тем самым стимулируют производителей к дальнейшему развитию.
Это один из видов кредитных правоотношений. Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.
Следует отметить, что в банковской практике встречается для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называются не только кредитными, но и ссудными. Данное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции. Поэтому наименование "договор банковской ссуды" не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ссуды) (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию.
Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в Толковом словаре дает следующее толкование слова "кредитъ" (купеч.) - доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок. Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность.
Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками, - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о займе), но и при передаче индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как ссуда, то есть безвозмездное пользование). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, понятия "заем" и "ссуда".
Выдача и получение кредитов влекут возникновение определенных правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Применение кредитных договоров в нашей стране было предусмотрено еще в первом нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 году, а именно в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако начиная с 30-х годов с переходом к централизованной системе управления народным хозяйством отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита в условиях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере. Лишь с 1988 года банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование.
Необходимо отметить, что единого договора "потребительского кредитования" не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин к различным видам договоров потребительского кредита.
Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: по нему "банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее". Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.
Договор потребительского кредита выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора выступает гражданин, использующий кредитные средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей. Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям.
Кредиты принято делить на долгосрочные (которые заключаются сроком более чем на год) и на краткосрочные (срок менее года).
Одни кредиты выдаются без указания цели их использования, при выдаче других (целевых) кредитов должно быть указано, что они могут использоваться строго по целевому назначению.