Понятие кредитной организации
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам, прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государству.
По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.
По срокам пользования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1 года).
По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.
По обеспечению – необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.
По методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).
Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.
Банковский кредит выдается на строго определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.
Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита.
Банковская система России – один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.
Действующее законодательство Российской Федерации отразило перемены, происходящие в банковской системе в последние годы, и закрепило ее двухуровневый характер:
1) Центральный банк Российской Федерации;
2) коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков.
§ 5. Правовое регулирование эмиссии
и обращения ценных бумаг
Денежная система представляет собой совокупность отношений, связанных с обращением национальной валюты в стране. Так, под денежным обращением понимается движение денежной массы внутри страны в наличной и безналичной формах.
В настоящее время создана денежная система, включающая официальную денежную единицу (банкноты Банка России, а также металлическую монету); эмиссию наличных денег; организацию наличного денежного обращения. В соответствии с гл. VI Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о Банке России) официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль, состоящий из ста копеек. Введение на территории страны других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются.
Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России, обеспечиваются всеми его активами и обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей.
Банкноты и монеты Банка России не могут быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монету нового образца.
Правовой основой денежного обращения выступают нормы Конституции РФ, Закон о Банке России, Федеральный закон от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», различные нормативные акты Президента и Правительства РФ.
В сфере регулирования денежного обращения в стране только Банк России наделен правом осуществления эмиссии наличных денег, т. е. дополнительно выпускать в обращение денежные знаки.
Регулирование денежного обращения в стране осуществляется с помощью таких операций, как денежная реформа и деноминация.
Денежная реформа – полное или частичное преобразование денежной системы, проводимое государством с целью стабилизации и укрепления денежного обращения.
Деноминация, в отличие от денежной реформы, является технической операцией, выражающейся в замене старых денег новыми с приравниванием одной денежной единицы в новых знаках к большему количеству рублей в старых знаках.
Ведение кассовых операций на предприятиях и организациях регулирует положение от 4 октября 1993 года № 18 «Порядок ведения кассовых операций в РФ», основные моменты которого предписывают следующее.
Предприятия, объединения, организации и учреждения независимо от организационно-правовых форм и сферы деятельности обязаны хранить свободные денежные средства в учреждениях банков (далее – банках).
Предприятия производят расчеты по своим обязательствам с другими предприятиями, как правило, в безналичном порядке через банки или применяют другие формы безналичных расчетов, устанавливаемые Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме. Прием наличных денег предприятиями при осуществлении расчетов с населением производится с обязательным применением контрольно-кассовых машин.
Наличные деньги, полученные предприятиями в банках, расходуются на цели, указанные в чеке.
Предприятия могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банками, по согласованию с руководителями предприятий. При необходимости лимиты остатков касс пересматриваются.
§ 6. Законодательство в сфере страховой
деятельности
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 31 декабря 1997 года, 20 ноября 1999 года, 21 марта, 25 апреля 2002 года, 8, 10 декабря 2003 года, 21 июня, 1 сентября 2014 года) и другие нормативные документы.
Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
- проведение единой государственной политики в сфере страхования;
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим законодательством и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.
1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан – это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества – в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам.
Тема 9. ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ
ПРАВО КАК ОТРАСЛЬ ПРАВА
§ 1. Понятие, предмет и метод
экологического права
Взаимодействие человека с природой в настоящее время имеет противоречивый характер. С одной стороны, человек ее часть, с другой же – субъект, активно преобразующий окружающую среду. Последствия воздействия человечества на природу нередко имеют катастрофический характер, рождают глобальные экологические проблемы, такие как истощение озонового слоя, глобальное потепление, сокращение лесов, опустынивание, исчезновение многих видов флоры и фауны. Поэтому появление правовых норм, которые урегулировали бы влияние человека на природу, закономерно.
Сам термин «экология» появляется в конце XIX в. В научную терминологию его ввел немецкий ученый-биолог Геккель в 1886 г. Первоначально этот термин применялся только в рамках биологии. В переводе с греческого «экология» означает «науку о доме» (oikos – дом, жилище, logos – учение)[5]. «В узком смысле экология (биоэкология) – одна из биологических наук, изучающая отношения организмов (особей, популяций, сообществ) между собой и окружающей средой. Предметом изучения биоэкологии (общей экологии) являются объекты организменного, популяционно-видового, биоценотического и биосферного уровней организации в их взаимодействии с окружающей средой...
В широком смысле экология (глобальная экология) – комплексная (междисциплинарная) наука, синтезирующая данные естественных и общественных наук о природе и взаимодействии природы и общества. Задачи глобальной экологии – изучение законов взаимодействия природы и общества и оптимизация этого взаимодействия»[6].
Экологическое право является самостоятельной отраслью права, юридической наукой и дисциплиной. Эффективными средствами обеспечения реализации и соблюдения экологических требований законодательства могут быть только нормы международного, административного, уголовного, гражданско-правового законодательства, принимаемые и изменяемые с учетом анализа судебной практики, а также иного практического опыта применения норм экологического права лицами, участвующими в процессе природопользования.
Экологическое право можно определить как совокупность правовых норм, регулирующих общественные (экологические) отношения в сфере взаимодействия общества и природыв интересах сохранения и рационального использования окружающей природной среды для настоящих и будущих поколений[7].
Предметом экологического права являются общественные отношения в области взаимодействия общества и окружающей среды.
В научной, учебной литературе, действующем законодательстве в качестве предмета экологического права выделяются две группы общественных отношений:
1) общественные отношения по охране окружающей среды;
2) общественные отношения по рациональному использованию природных ресурсов.
Действующее законодательство содержит определения охраны окружающей среды и рационального использования природных ресурсов, речь идет о ст. 1 ФЗ «Об охране окружающей среды».
Под охраной окружающей среды понимается деятельность органов государственной власти, местного самоуправления (МСУ), юридических и физических лиц, которая направлена на рациональное использование и воспроизведение природных ресурсов, а также на предотвращение негативного воздействия хозяйственной и иной деятельности на окружающую среду.
Под рациональным использованием природных ресурсовпонимается такая эксплуатация ресурсов, при которой возможно их воспроизводство и не допускаются необратимые последствия для окружающей среды в виде истощения, исчезновения отдельных природных ресурсов.
Данные общественные отношения, таким образом, и сам предмет экологического права делятся на три составные части:
1) природоохранное право(природоохранительное право), которое регулирует общественные отношения по поводу охраны экологических систем и комплексов, общих природоохранных правовых институтов, решения концептуальных вопросов всей окружающей среды. Назначением этой части является обеспечение регулирования всего природного дома, естественного жилища людей в комплексе;
2) природоресурсное право, которое регулирует общественные отношения по предоставлению отдельных природных ресурсов в пользование, а также вопросы их охраны и рационального использования – земли, ее недр, вод, лесов, животного мира и атмосферного воздуха;
3) нормы других самостоятельных отраслей права, обслуживающие общественные отношения, связанные с охраной окружающей среды, объединяемые задачей защиты окружающей среды (нормы административного права, уголовного права, нормы международного права).
Методом экологического права является способ воздействия на общественные отношения. Соответственно, метод экологического права – это определенные приемы, способы и средства воздействия на общественные отношения в области охраны окружающей среды и природопользования. Указанные методы закрепляются в нормативных правовых актах и подкрепляются соответствующими мерами юридического воздействия на участников таких отношений. В свою очередь, именно методы правового регулирования лежат в основе деления права на частное и публичное, которое уходит своими корнями к римскому праву.
Как известно, для частного права характерен диспозитивный метод – это способ регулирования отношений между участниками, которые являются равноправными сторонами. Предоставляет им самим решать вопрос о формировании своих взаимоотношений, урегулированных нормами экологического права. Этот метод включает в себя три способа регулирования общественных отношений:
- дозволение совершить определенные действия, имеющие правовой характер;
- предоставление участникам общественных отношений, урегулированных нормами права, определенных прав;
- предоставление лицам, участвующим в определенных взаимоотношениях, возможности выбора варианта своего поведения.
Диспозитивный метод правового регулирования в экологических правоотношениях используется при применении гражданско-правовых норм: при возмещении вреда окружающей среде, причиненного экологическим правонарушением; при заключении гражданско-правовых договоров по владению, использованию и/или распоряжению земель и других природных ресурсов в рамках, предусмотренных действующим законодательством. Но даже при решении этих и других вопросов неизбежно одновременное применение императивных методов правового регулирования, поскольку, например, направлять требования о возмещении вреда окружающей среде, причиненного экологическим правонарушением, вправе лишь специально уполномоченный орган исполнительной власти. В свою очередь, с того момента, когда государственный орган или его представитель вступает в отношения, такие правоотношения автоматически начинают строится по принципу «власть–подчинение», а также принципы экологического права. Также, зачастую заключению того или иного гражданско-правового договора предшествует определенная процедура предоставления земель или других природных ресурсов. С этих позиций считаем, что экологическому праву на равных условиях присущи как методы гражданско-правового регулирования, так и методы административно-правового регулирования.
Для публичного права характерен императивный метод – это способ властного воздействия на участников общественных отношений, урегулированных нормами права. В таких общественных отношениях одной из сторон всегда выступает государственный орган или его должностное лицо, что предопределяет его властный характер.
Императивный метод реализуется путем установления дозволений, запретов, предписаний и обеспечивает государственное принуждение к должному поведению. При реализации данного метода стороны находятся в неравном положении, так как с одной стороны всегда выступает государство, а с другой физическое или юридическое лицо.
Императивный метод в экологическом правепроявляется в следующих формах:
- экологическое нормирование;
- экологическая экспертиза;
- экологическое лицензирование;
- экологическая сертификация;
- государственный экологический контроль;
- меры юридической ответственности.
Особенность экологического права заключается в том, что оно стоит на стыке частного и публичного права. Следует отметить, что по этому поводу ученые-правоведы ведут дискуссии. Одни относят экологическое правок частному праву, другие – к публичному праву.
Метод экологизации заключается в проникновении экологических норм в другие отрасли законодательства. Так, например, согласно ст. 209 ГК РФ, собственники свободно владеют, пользуются и распоряжаются природными ресурсами, если это не причиняет ущерба окружающей среде и не нарушает прав и законных интересов других лиц.