Понятие личного страхования

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей. Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Классификация личного страхования производится по разным критериям: По объему риска: · страхование на случай дожития или смерти;· страхование на случай инвалидности или недееспособности;· страхование медицинских расходов. По виду личного страхования:· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев; По количеству лиц, указанных в договоре:· индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);· коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). По длительности страхового обеспечения:· краткосрочное (менее одного года); · среднесрочное (1-5 лет);· долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:· с единовременной выплатой страховой суммы;· с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий:· страхование с уплатой единовременных премий;· страхование с ежегодной уплатой премий;· страхование с ежемесячной уплатой премий.

Предмет личного страхования.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхова­ние подразделяется на страхование жизни и страхование от не­счастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Договор личного страхования : 1 По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являю­щегося застрахованным лицом, в том числе в пользу лица являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахован­ного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наслед­ников.

Страховые события в личном страховании.

Есть два типа событий: - страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо иного застрахованного лица; - на случай наступления личного интереса при достижении ими опр.возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого возраста доживет. Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию. Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий - дожития, смерти или повреждения здоровья из-за несчастного случая. Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития. Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован.

Страховая сумма

Страховой суммой (лимитом ответственности) является установленная законодательством или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законодательными актами, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм,

причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение, причитающееся указанному в договоре выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, не входит в состав наследства. Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законодательством. . Размер страхового взноса по добровольным видам страхования определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования — законодатель­ством. Страховые взносы по обязательным видам стра­хования, а также по страхованию имущества юриди­ческих лиц, грузов и риска непогашения кредитов включаются страхователем в себестоимость продукции (работ, услуг). Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф устанавливается:по обязательным видам страхования-законодательными актами об обязательном страховании или в предусмотренном ими порядке; по видам добровольного страхования - страховыми организациями по согласованию с Министерством финансов