Влияние на благосостояние населения социальных, профессиональных и территориальных рисков, формы защиты от них

Н.А. Вигдорчик определял социальное страхование как особую форму организованной взаимопомощи, при которой риск известного несчастья учитывается заранее, и заранее же распре­деляется между всеми участниками организации связанная с этим риском материальная тяжесть.

В целом «социальный» означает связанные совместной жизнью людей в государстве и обществе отношения, которые обусловливаются неразрывностью жизни индивидуума, об­щества и государства. Социальными признаются опасности ) (риски), возникающие по причинам общественного характера и защититься от которых индивидуально с высокой степенью на­дежности в большинстве случаев невозможно, поскольку они предопределены сложным комплексом объективных социально-экономических условий и практически не зависят от воли от­дельного человека. Эта точка зрения по взаимоответственности людей за их жизнедеятельность в обществе и государстве порож­дает необходимость установления критериев нормального, при­емлемого социального положения людей при наступлении тех или иных видов социальных рисков. И наоборот, существенное отклонение от нормального, вызванное одним из видов рисков, считается аномалией, требует защиты, обеспечения социальными гарантиями. В этой связи «социальный риск» и «социальные га­рантии» рассматриваются как дихотомическая пара, в которой «социальный риск» — это отрицательная, а «социальные гаран­тии» — положительная величины.

Таким образом «социальные риски» — это факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или от­сутствия спроса на труд (безработица), сопровождаю­щиеся наступлением для трудозанятого населения матери­альной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей — утратой источника дохода в случае потери кормильца.

При этом виды социального риска носят объективный, массовый (а потому и социальный) характер — риск безрабо­тицы, утраты трудоспособности из-за несчастного случая на производстве и профессиональной заболеваемости и т.д. По­этому и формы защиты от социальных рисков также должны иметь механизмы с массово-общественными характеристика­ми: обязательные (по закону) для охвата всех работающих, а бремя финансовой нагрузки должны солидарно нести основные социальные субъекты — работодатели и работники.

В этом проявляется дух коллективной ответственности за социальную защиту людей труда. Доля финансового участия социальных партнеров может быть разной, но каждая страна стремится найти оптимальные для нее пропорции финансовой ответственности, с учетом конкретных экономических, соци­альных условий, культурных и психологических традиций.

Необходимо отметить, что социальный риск существовал и в прежнем социалистическом обществе, где, однако, в силу дог­матических социалистических установок был «лишен права на гражданство». Это было связано с тем, что для централизованно-планового метода организации хозяйственной жизни, в которой задавались и заранее определялись экономические и социальные параметры состояния и развития всех без исключения сфер жиз­недеятельности? риск выступает как категория, противостоящая директивно-плановому способу управления. В противном случае ставилась под сомнение сама идея безоговорочного преимущест­ва социалистического планирования. Поэтому страховыми рис­ками считались, как правило, события природного характера: стихийные природные бедствия, пожары и т.д.

Следует подчеркнуть следующие обстоятельства. Социальный риск в социалистическом обществе по своей природе и структуре был иным, а также в целом мень­шим. Централизованно-плановая система стандартизи­ровала, минимизировала, но сохраняла (в значительной степени благодаря этому) стабильные условия общест­венной жизнедеятельности.

2. Виды соц. риска и форм соц. защиты

При этом сама природа конкретных видов социальных рисков и формы социальной защиты от них зависят от ком­плекса условий жизнедеятельности общества, индивидуума и государства:

• условий занятости и развитостью рынка труда: на­емный труд и самозанятое население, постоянная и сезонная работа; труд в частном и государственном секторах; квалифи­цированный или неквалифицированный труд; занятость детей, подростков, женщин, инвалидов;

• условий и сферы труда: характер и условия труда в производственной и непроизводственной сфере, промышленно­сти и сельском хозяйстве, строительстве, морском, речном, же­лезнодорожном и воздушном транспорте; работа с полным и неполным рабочим днем, сверхурочные работы; режимы труда и отдыха (рабочее время, ночной труд, еженедельный отдых, оплачиваемые отпуска), заработная плата, безопасность и ги­гиена труда, охрана материнства, труд подростков, труд трудя­щихся - мигрантов;

• условий и форм организации профилактики и ком­пенсации утраты трудоспособности: гарантированные нормы социального обеспечения (нормы пособий по болезни, нормы компенсационных выплат и пенсий в случаях производственного травматизма и профессиональных заболеваний, пенсий по старости и по инвалидности), формы организации медицинской помощи и реабилитационного обслуживания, профилактиче­ская работа с помощью оценки природы и видов рисков.

Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для различных категорий трудящихся, то и форма защиты, а зна­чит, организация социального страхования, различа­ется по видам, имеют свои особенности и специфику.

Например, риск безработицы связывают с дея­тельностью всех трех субъектов:

работника, работодателя и государства. Счи­тается, что определенная доля риска приходится на самого работника, так как он выбирает ту или иную профессию, приобретает определенную квалифика­цию. Поэтому он и должен нести ответственность за свою долю риска и материально участвовать в его минимизации и компенсации. Работодатель (предпри­ниматель) рискует, когда организовывает производ­ство и сбыт тех или иных товаров или услуг. Государ­ство также несет свою долю социального риска, ко­торый возможен в связи с недостатками в законодательной базе и проводимой социально-экономической политике.

Показатели измерения соц. риска

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели:

• частоту наступления рисковой ситуации

• уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации;

• объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их до­лю по отношению к величине заработной платы всех застра­хованных;

• среднюю продолжительность рисковой ситуации — период между ее наступлением и переходом к нормальным ус­ловиям жизнедеятельности.

Социальные риски могут быть классифицированы по сте­пени опасности для отдельных социальных групп и слоев тру­дящихся. Если степень опасности низкая—то организаци­онно-правовая форма носит добровольный характер, если высокая, то она, как правило, носит обязательный (по зако­ну) характер. Между добровольным и обязательным страхова­нием имеется ряд переходных форм, обычно называемых фа­культативно-обязательными или условно-обязательными.

При определении природы риска важна оценка нозологии утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка, основанная на на­копленных эмпирических данных.

Результирующие показатели риска группируют по двум видам:

• социальные— ущерб здоровью, утрата трудоспособ­ности (временная и/или постоянная), смертность, численность иждивенцев погибших и т.д.;

• экономические — затраты на компенсацию утраты до­ходов в связи с потерей трудоспособности и дополнительные расходы на лечение, реабилитацию.

Социальные показатели риска служат для оценки соци­альной незащищенности людей и вероятности (необратимо­сти) наступления для них страховых ситуаций, а экономиче­ские позволяют выявлять и рассчитывать требуемые объемы денежных средств.

Следует отметить и такой принципиальный момент, присущий социальному страхованию и отличающий его от личного страхования: в нем органично сочетаются экономи­ческие и социальные элементы защиты, которые призваны обеспечить застрахованному лицу с помощью соответст­вующих финансовых, организационных и правовых механиз­мов возможности по компенсации утраченного заработка или дополнительных непредвиденных расходов, связанных с лечением (реабилитацией или профессиональной пере­подготовкой). Направленность института обязательного социального страхования выражается в сохранении имеюще­гося (достигнутого) жизненного уровня застрахованных и в этом проявляется функция воспроизводства рабочей силы для застрахованного.

Вероятностный характер соц. рисков.

Специфика построения механизма социального страхо­вания заключается в том, что в связи с неотвратимым и массо­вым характером риска данный институт защиты изначально предусматривает массовый характер охвата страхованием по­давляющее большинство трудозанятого населения. Поэтому для оценки вероятности и величины риска используется инст­рументарий учета «совокупной опасности» утраты заработков для профессиональных групп и для всего трудозанятого населения страны.

Что касается вероятности события для отдельного застрахованного, то тут могут быть две типичные ситуации.

/. Событие является неопределенным— и для от­дельного застрахованного оно может произойти (и даже неоднократно), а может и не произойти: страхование от несчастных случаев на производстве, по безработице, меди­цинское страхование. Если страховое событие происходит, то застрахованное лицо получает право на страховую вы­плату, и при этом общая сумма для отдельных застрахо­ванных может значительно (многократно) превышать уп­лаченную (им и за него его работодателем) сумму страхо­вых взносов. В случае, если страховое событие не происходит на протяжении страхового периода, то права застрахованных на уплаченные в его пользу суммы страхо­вых взносов теряются. Таким образом, те кто не реализовал своих страховых прав (из-за отсутствия страхового события) оказывают солидарную поддержку тем застрахован­ным, для которых страховое событие наступило. В этом проявляется функция перераспределения доходов между за­страхованными.

2. Наступление страхового события непременно произойдет (пенсионное страхование), но только для тех застрахованных, которые доживут до определенного пе­риода, например, до общеустановленного законом возраста выхода на пенсию. И те из них, которые проживут больше среднестатистического периода, получат больший объем страховых выплат (пенсий).

Эквивалентность страховых взносов и выплат поддержи­вается как в первом, так и втором случае в целом по страховой организации, но для отдельных застрахованных она не выдер­живается.

1. Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

2. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

7. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию

1. Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения.

2. Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:

1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю потери кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности;

6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;

7) пособие по беременности и родам;

8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

9) пособие по безработице;

10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

11) единовременное пособие при рождении ребенка;

12) пособие на санаторно-курортное лечение;

13) социальное пособие на погребение;

14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.