Регулирование деятельности коммерческих банков
Общие принципы функционирования банка.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
Сутью функционирования КБ явл привлечение временно-свобод ден.ср-в путем предоставления разл .видов депозитов и размещ этих ср-в путем предоставл разл видов кредитов и услуг
Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:
- возвратность кредита;
- срочность кредита - соблюдение сроков возврата;
- обеспеченность кредита;
- кредитоспособность заемщика - дифференциация кредитов;
- платность кредита;
- целевое назначение кредита.
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
С 1 января 2009 года мин размер УК для создаваемых банков на день подачи документов в территориальное учреждение Банка России - не менее 180 млн. рублей.
Для осущ.деятельности необх получить лицензию в ЦБ. Виды лицензий:
o лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
o лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
o лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
o лицензия на осуществление инкассации;
o лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
o лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
o генеральная
доходы: доход получаемый от разницы между процентами по вкладам в банке (депозитам) и процентами по кредитам; комиссионные на конвертации валют, по проведению платежей, сдачи в аренду банковских сейфов для хранения ценностей, сеньораж (от эмиссии денег)
расходы: обязательства перед вкладчиками, налоги, расходы на текущую деятельность и развитие, расходы на выплату бонусов и дивидендов, а также расходы на создание резервов на возможные потери.
Функции коммерческого банка: депозитная, расчетная, кредитная и эмиссионно-учредительская.
банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
1. депозитная функц. Возн в рез-те внесения клиентом нал.денег в банк или в процессе банковского кредитования.
2расчетная- КБ традиционно занимает ведущее место в орг.и осущ.ден.расчетов, в свою очередь платежный механизм выставляет одной из базовых структур рын.эк. следовательно обеспечение процесса обмена и от четкой и слаженной работы зависит общая эффективность функционирования всей фин.системы
3.кредитная- КБ выступают в роли посредников между экономическими субъектами, временно обладающими свободными денежными ресурсами, и теми участниками экономических взаимоотношений, которые временно нуждаются в дополнительном капитале. потребители должны привл.наличием гибкой системы учета потребностей конкр.заемщиков и приспосабл.к ним условий получения ссуды (в отличие от РЦБ, где сроки и условия стандартизированы и регламентированы)
4эмиссионно-учредительская. Осуществляется путем выпуска и размещения цен.бум(акций,обл) и вып-я эту функц.,банки станов каналом,обеспеч направл сбережений для производственных целей. РЦБ дополн сист б.кредита и взаимод с ней
Т.О. осн. Сутью функционирования КБ явл привлечение временно-свобод ден.ср-в путем предоставления разл.видов депозитов и размещ этих ср-в путем предоставл разл видов кредитов и услуг
Понятия банковского продукта, банковской операции, банковской услуги.
Б. продукт – способ и вид оказания услуг клиенту банка. Б. продукт бывает простым (предоставляется одним подразделением банка) и сложным (предоставляется несколькими подразделениями банка).
Б. Операция – система (совокупность) согласованных по целям, месту и времени действий, направленных на решение по осуществлению поставленной задачи по обслуживанию клиента.
Б. услуга- работа, вып.для удовлетворения нужд и потребностей клиента банка. Для оказания услуг необходимо выполнить ряд операций и действий.
Совокупность этих элементов представляет собой б. триаду. Таким образом, услуги банка – это банковская триада + взаимосвязь между ее элументами.
Регулирование деятельности коммерческих банков.
Конституция Российской Федерации
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10июля 2002г № 86-ФЗ
ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ
Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций
Для осущ.деятельности необх получить лицензию в ЦБ. Виды лицензий:
o лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
o лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
o лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
o лицензия на осуществление инкассации;
o лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
o лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
o генеральная
Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:
- неспособность создаваемого банка начать по истечении определенного срока осуществление операций;
- невыполнение банком условий лицензии или осуществление операций ,не предусмотренных в лицензии;
- нарушение законов или нормативных актов;
- нанесение ущерба интересам кредиторов и вкладчиков при проведении операций