Порядок заключения договора страхования и урегулирования страховых случаев в имущественном страховании

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Порядок заключения договора:

1. устное или письменное заявление страхователя, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

2. соглашение сторон, которое достигается путем переговоров, в ходе к-х страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска -принципом высшей добросовестности.

При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экс­пертизу в целях установления его действительной стоимости и оценки факторов риска. При заключении договора личного страхования стра­ховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страхо­вой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничи­ваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам.

Установление факта и причин страхового случая, размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате страхового случая, документальное оформление и выплату страхового возмещения - «урегулированием претензий»или«ликвидацией убытка».

При наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен подтвердить свой имущественный интерес в сохранности объекта, доказать факт страхового случая и обосновать размер своей претензии. После получения заявления страхователя о наступлении страхового случая, в котором указывается где, когда и при каких обстоятельствах повреждено или уничтожено застрахованное имущество, представитель страховщика проводит осмотр и имеет право проводить собственное расследование случившегося. Факт и причину страхового случая должны подтверждать необходимые документы компетентных органов (органов пожарной службы, аварийной службы, ГИБДД...) Для оценки ущерба страхователь может обратиться к независимым экспертам (оценщикам ущерба), согласовав предварительно это со страховщиком.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем-составляется страховой акт, где указывается характер повреждений, размеры ущерба и рассчитывается страховое возмещение.

При уничтожении объекта страховой защиты ущерб опред:

У= ССт - Ост +Р1 + Р2, где У – ущерб, ССт - страховая стоимость, Ост - стоимость остатков, годных к использованию, Р1 - расходы по предотвращению и сокращению ущерба, Р2 - расходы по оценке ущерба.

При повреждении имущества ущерб опред: У= Ремонт +Р1 +Р2

10. Способы формирования страховых фондов–это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возвращения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

Методы формирования:

1)Централизованный метод – часть резервов, имеющихся у государства, резервируется на случай чрезвычайных событий, требующих использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут создаваться в натуральной (постоянно возобновляемые запасы продукции, товаров, сырья, топлива и др.) и денежной формах (золото, драгоценности и др.).. Данный метод эффективен при крупных катастрофах.

2)Децентрализованный метод (самострахование) – каждое отдельно взятое хозяйство использует часть доходов не на текущее потребление, а сберегает, чтобы использовать в случае непредвиденных обстоятельств (в виде депозитов в банках; акций, котирующихся на фондовой бирже)

3) Страхование(централизовано – децентрализованный) –совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

11. Методика расчётов тарифных ставок по рисковым видам страхования.1) Т_бр=Тн+Н, где: Тн – тариф-нетто-для формир-я страх-х выплат клиентам; Н-нагрузка – формирует ту часть доходов СК, к-я предназначена для содержания СК.

Тн=Тосн.+Рн, где Рн (рисковая надбавка)для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности: , где: К_Д- кол-во договоров за опр-й период; А – коэф-т, зависящий от гарантии безопастности.

Т₀ ( основная часть нетто-ставки) , обеспечивающая формирование страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих страховых вы плат, создания страховых резервов: Тосн.=СВ/СС Р =У Р

СВ -сумму страховой выплаты ,СС-страховую сумму застрахованных объектов.

У- убыточность страховой суммы - отношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов (максимально возможная страховая выплата).

Р-вероятность страхового случая: Р=Соб.сверш./Соб.общ.×100%