Страхование. Сущность и функции страхования

Страхование– эконом. отношения по защите имущественных интересов физ. и юр. лиц при наступлении опред. событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страх. премий).

Сущность страхованияхарактеризуется 4 основными признаками:

1) при страх-ии возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления внезапных непредвиденных и непреодолимых событий (страх. случаев), влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба физ. или юр. лицам.

2) при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страх-я, страхователями, которые всегда носит замкнутый характер.

Случайный характер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые охватывают не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть, тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином страховом фонде.

3) страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

4) замкнутая раскладка ущерба обуславливает возвратность средств, мобилизовывает в страховые фонды. Страховые платежи каждого страхователя, вносимые в страх. Фонд имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в опред. территор. масштабах и в течение опред. периода.

Функции страхования:

1) Рисковая, явл. главной, т.к. риск, как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхователя – оказанием денежной помощи. В рамках функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страх-я в связи с последствиями случайных страх. Событий.

2) Предупредительная, направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению степени и последствий страх. Риска.

3) Сберегательная, связана с потребностью в страх. Защите достигнутого семейного достатка. Проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни.

4) Контрольная, выражает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. На основе этой функции осуществляется финн. страх. контроль.

Страховой рынок – сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи явл. специфический товар (страх. услуга), формируется предложение и спрос на него.

Ассортимент страхового рынка – набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть покупатель страховой услуги.

Виды страхования:

1. По форме проведения:

- обязательное страхование, осуществляется в силу закона с позиции общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченно во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страх-я и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страх. случая. В РФ виды, условия и порядок проведения обязат. страх-я определяются соответствующими законодательными актами.

- добровольное страхование, проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяется наиболее общие условия страхования, а корректирующие условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

2. По объектам страхования:

- имущественное страхование, страх-е средств наземного, воздушного, водяного транспорта, грузов и прочих видов имущества в т.ч. домашнего имущества, животных, с/х культур и многолетних насаждений, строений. Объектом имуществен. страх-я явл. имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. В РФ к имуществ. страх-ю также относят страх-е финансовых рисков.

- личное страхование, страх-е жизни, страх-е от несчастных случаев и болезни, медицинское страх-е. Объект – имущественное интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением человека.

- страхование ответственности, страх-е гражданской ответственности владеьцев автотранспортных средств, перевозчиков, предприятий – источников повышенной опасности, страх-е профессиональной ответственности, страх-е ответственности за невыполнение обязательств, а также иных видов гражданской ответственности. Объектом явл. имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причененный им 3 лицом.

Валютный рынок.

Валюта- денежная единица, используемая для определения величины стоимости единицы товара, как на внутреннем рынке, так и во внешнеэкономических отношениях.

Валютный курс – соотношение обмена двух денежных единиц на валютном рынке.

Режимы валютных курсов:

1) «плавающий» валютный курс, курс национальной валюты по отношению к иностранным свободно колеблется в зависимости от спроса и предложения.

2) регулируемое или «грязное» плавание, курс национальной валюты колеблется до тех пор, пока изменение не достигнет определенного предела, после чего государство начинает использовать регулирующие рычаги (валютная интервенция).

3) «ступенчатое» плавание, курс валюты колеблется, но в случае достижения определенных пределов при наступлении фундаментальных структурных изменений, когда обычные финансовые меры по регулированию оказываются недостаточными, страна получает право на разовое законодательное изменение курса (девальвация и ревальвация).

4) «совместное» плавание ли принцип «валютной змеи», курсы валют колеблются вокруг какого-либо официально установленного паритета (соотношение между валютами, установленное в законодательном порядке), но при этом их колебания не оставляют опред. фиксированные пределы

5) фиксированный курс, национальная валюта жестко привязана к другой валюте иил др. паритету (например, курс золота).

Формы поддержания валютного курса:

1) Валютная интервенция – вмешательство ЦБ в операции на валютном рынке с целью воздействия на курс национальной валюты путем купли-продажи иностранной валюты.

2) Девальвация – законодательное понижение курса национальной валюты. Применяется если стоимость национальной валюты постоянно падает.

3) Ревальвация – законодательное повышение курса национальной валюты. Применяется при чрезмерном повышении курса национальной валюты.

4) Дисконтная политика – регулирование учетного % с целью повышения курса национальной валюты. ЦБ повышает учетный %, что стимулирует приток иностранных капиталов, в результате улучшает состояние платежного баланса и повышает курс национальной валюты, и наоборот.

5) Валютные ограничения – совокупность мероприятий, направленных на ограничение операций с валютой, золотом и др. ценностями.

Валютная система –форма организации и регулирования валютных отношений, закрепленных национальным законодательством или межгосударственными соглашениями.

Периодизация мировой валютной системы:

1 Эпоха золотого стандарта (Парижская валютная система). Сложилась стихийно, а юридически была оформлена в 1867 г.

Особенности:

- ассигнации и золото взаимозаменялись

- из одной страны в др. деньги перемещались совершенно свободно

- соотношение между валютами зависело от их золотого содержания

2 Бреттон-вудская валютная система. Начала действовать с 1944г. впервые на основе договора.

Особенности: все страны-участницы договорились, что международные расчеты будут осуществляться в 3 вариантах и страна может выбрать любой: расчеты золотом, американскими $, английскими фунтами стерлингов. Т.о доллар был объявлен резервом золота.

3 Ямайская валютная система, действует с января 1976г.

Принципы:

- было провозглашено низложение американского доллара

- демонетизация золота, т.е .утрата золотом денежных функций, а именно: были отменены официальная цена на золото и расчет в золоте между странами

- отказ от фиксированных жестких курсов и выбор странами любого режима валютного курса

- сохранение за золотом роли фонда ликвидных активов и разрешение его купли-продажи по рыночным ценам

- использование в качестве мировых денег нац. валют и международных расчетных денежных единиц.