Раздел 3. Перспективы развития электронных денег

Трудно предположить, что государства будут долгое время терпеть существование параллельных финансовых институтов и даже валютных эмитентов, мало подконтрольных правительствам. Свидетельством тому является принятый не так давно Закон РФ «О национальной платежной системе» 2015 года № 161-ФЗ был принят 27.06.2011 г.

Над его разработкой Минфин трудился более двух лет. Регулирование рынка электронных платежей давно назрело, считают эксперты. По их данным, объем средств, переведенных за девять месяцев этого года на электронные кошельки, составил почти 39 миллиардов рублей. Это больше прошлогоднего показателя на 40 процентов. Количество активных электронных кошельков достигло уже 25 миллионов штук, увеличившись за год на 20 процентов.

Однако до сих пор законодательно правила игры на этом рынке были не определены, их деятельность не контролировалась. Закон несколько раз перерабатывался, и окончательная версия законопроекта получилась намного либеральнее прежних.

По проекту закона, надзирать за деятельностью операторов электронных денег будет Центробанк. Однако заниматься этой деятельностью смогут не только банки. Пропуском на рынок и защитой от мошенничества станет обязательное получение лицензии. Чистые активы должны быть не менее 10 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, устанавливается в сумме 17 миллионов рублей.

До последнего Минфин настаивал на обязательной идентификации физического лица при открытии «электронного кошелька». Но в последней версии законопроекта ведомство все же пошло на уступку операторам электронных денег и вычеркнуло этот пункт: операторы смогли убедить Минфин, что подобная мера убьет рынок.

Минфин разрешил рассчитываться электронными деньгами без открытия банковского счета. Их получателями и плательщиками могут быть как граждане, так и юридические лица. Если сумма одного платежа для гражданина не превышает 15 тысяч рублей, то для его проведения идентификация получателя не требуется. От 15 до 100 тысяч рублей необходимо предъявить оператору паспорт. А более 100 тысяч переводить просто не разрешается. Проценты на остатки электронных денег набегать не будут. Но граждане смогут получать часть денег наличными. Юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут получать электронные деньги только с обязательным проведением идентификации.

Операторы обязаны гарантировать банковскую тайну и не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и счетах участников платежных систем и их клиентов. На защиту прав потребителей направлено также требование, которое обязывает в каждом месте осуществления операций, в том числе через терминалы и банкоматы, предоставлять гражданам информацию о размере комиссии, способах подачи претензий и порядке их рассмотрения. Кроме того, должны указываться номера контактных телефонов оператора по переводу денежных средств. Причем ознакомиться с этой информацией клиент должен иметь возможность еще до проведения операции.

До этого момента действовали законодательные акты, относящиеся лишь к некоторым частным случаям электронных расчетов, такие как Федеральный Закон РФ 103-ФЗ от 03.06.2009 "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и Федеральный Закон РФ 151-ФЗ от 02.07.2010 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В 2010 г. на рынке электронных расчетов появились новые участники - социальные сети. Весной 2010 г. социальная сеть "ВКонтакте" объявила о запуске собственной платежной системы, счета в которой присоединены к персональным аккаунтам пользователей. В конце того же года аналогичное решение было реализовано и в другой крупнейшей российской социальной сети - "Одноклассники".

Сотрудничать с социальными сетями стремятся многие участники рынка. Так, электронная платежная система "WebMoney" разместила в социальных сетях Интернета "ВКонтакте" и "Одноклассники" Приложения, позволяющие покупать "внутреннюю" валюту и распоряжаться данными денежными средствами, совершая покупки внутри сети. Монетизация социальных сетей - мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем "Facebook" и "PayPal" для оптимизации торговли в социальных сетях. Дальнейшее развитие электронных расчетов посредством использования электронных денежных средств в социальных сетях, онлайн-играх и других социальных сервисах является наиболее перспективным. Однако, к концу 2011 г. данное направление развития электронных расчетов значительно сократилось. Следующим направлением развития после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ.

ЭПС планируют расширять сферу деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы "QIWI Кошелек" и "WebMoney" уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка потребительской розницы. ЭПС "QIWI" ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями и т.д.

Если сравнивать способность использования различных видов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного счета, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров. Внедрение сервисов на базе технологии NFS в России началось также в 2010 г.

Новой тенденцией развития мобильных платежей стала возможность снятия денег с абонентского счета мобильного телефона. Такая возможность сегодня есть у клиентов "Мегафона", которым предлагается услуга по осуществлению перевода денежных средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов "Юнистрим". Существует также возможность переводить средства с абонентского счета сотового оператора на банковский счет или банковскую карту

Можно с уверенностью констатировать, что 2010-2011 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. На рынке произошли значительные изменения, появилось множество новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России предстоит привыкнуть. Кроме того новые решения на российском рынке ЭПС не перестанут появляться.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок электронных расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь за счет крупных ЭПС, имеющих возможность в кратчайшие сроки реализовывать новые проекты, а также осуществлять всевозможные формы сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных расчетов. Необходимо отметить, что важную роль в становлении и усилении ЭПС сыграло государство, регламентировав эту деятельность и установив общие правила.

Заключение

Список использованной литературы

1. Платежные системы // www.pay2.ru.

2. Сервис банк // Платежные системы //www.bpf.ru.

3. Электронные платежные системы //www.pammap.ru.