Понятие и виды договоров, порядок их заключения

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребностей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Возникающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависимые гарантированные законом права и обязанности страхователей и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорнаяформа страховых обязательств связана с обязательными видами страхования, когда ответственность страховщика по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорныестраховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее возмездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса РФ Договор заключается в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет за собой недействительность договора страхования с момента его заключения (ст. 940 ГК РФ). Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования.

Установлен способ заключения договора страхования:

- путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами, и путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор. Страховщик на основании письменного или устного заключения страхователя может вручить ему страховой полис (свидетельство, сертификат). Если страхователь принял подписанный и переданный ему страховщиком документ, договор считается заключенным на предложенных условиях.

Согласно закона РФ «О страховании» документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

наименование документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;

размер страховой суммы;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них;

порядок изменения и прекращения договора и др.;

подписи сторон.

Как известно, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

В первую очередь стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования.

Страховщиками могут быть специализированные организации, прошедшие регистрацию и получившие лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования при наличии у них оплаченного в денежной форме уставного фонда, предусмотренного законодательством.

Правосубъектность страхователя-гражданина в области личного страхования определяется его дееспособностью либо возрастом, когда его интересы связаны с возможной утратой трудоспособности.

Если же страховой интерес граждан связан с имущественным интересом, то договор страхования будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности страхователю страхуемого имущества на праве личной собственности, владения или распоряжения, а также при наличии у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества.

Для страхователей-предприятий условием правосубъектности является обладание правом юридического лица.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме, путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса).

Страховое свидетельство (полис) является документом, подтверждающим факт заключения договора страхования.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора. Существенными условиями договора признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия страхового договора, а в личном страховании — застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и устанавливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком.

Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности. По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые существуют одновременно и заключаются с одним страхователем с целью более полной страховой защиты.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Следует отметить, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Для имущества такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — убытки от данной деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения являются: наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Вместе с тем законодательством могут быть предусмотрены случаи отказа страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Следует отметить, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А по договору личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица, которая наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования и страхования ответственности, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба в страховой практике принято называть суброгацией.

Договор страхования прекращается по истечении срока его действия либо при выполнении страховщиком обязательств по договору в полном объеме. Однако договор может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование данного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: при гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; в случае прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

По продолжительности действия договоры страхования делятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные) и генеральные.

Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т,п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это страхование перевозок и грузов. Генеральный полис заключается на определенный срок, однако соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения срока договора. Возможность такой ситуации объясняется, тем, что по генеральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой).

По срочным договорам риск объявляется и оплачивается заранее - независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий «не хватит». Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной противопожарной сигнализации).