Страхование автотранспортных средств
Перевозки в пределах стран СНГ и ближнего зарубежья осуществляются преимущественно наземными видами транспорта, причём небольших партий и объёмов продукции предпочтение отдаётся автотранспорту как наиболее оперативному и мобильному.
В данном случае автотранспортные средства, используемые в международных перевозках, принадлежащие иностранным гражданам и дипломатическим представительствам страхуются в России по отечественным правилам страхования и по своей сути относятся к страхованию в системе международных экономических отношений.
Объектами страхования автотранспортных средств являются: автомобили всех марок, грузоподъемные средства на пневмоходу, тракторы, мотоциклы, мопеды, прицепы, троллейбусы, трамваи и т.д. Страхование автотранспорта производится на добровольной основе, страхуются транспортные средства, подлежащие регистрации органами МВД. Договоры страхования заключаются с гражданами России, иностранными гражданами, проживающими на территории РФ, а также лицами без гражданства. Договор страхования (полис) заключается сроком на 1 год, но может заключаться от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора.
Страхование автотранспортного средства проводится по месту прописки его владельца либо законного пользователя. Возраст водителя автотранспорта не моложе 18 лет, мототранспорта - не моложе 16 лет. Они же могут выступать в роли страхователя.
Основными страхуемыми рисками при страховании автотранспортных средств являются:
- угон;
- ущерб и утрата транспортного средства от взрыва, пожара, а также хищение узлов и деталей с работоспособного транспортного средства;
- утрата товарной стоимости, страхованию подлежат автомобили возрастом не более 5 лет.
Не принимаются на страхование автотранспортные средства старше 10 лет, имеющие серьезные повреждения, коррозию кузова и разукомплектованные, не указанное в перечне дополнительное оборудование и багаж, не являющийся дополнительным оборудованием.
Варианты страхования различны, страхователь может выбрать полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате дорожно-транспортного происшествия, повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. В то же время не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий и других форс-мажорных обстоятельств.
Страхование только автотранспортного средства называется страхование КАСКО. В ряде случаев одним договором страхуется автотранспортное средство и водитель по гражданской ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам.
Страхование автотранспортного средства проводится на добровольных началах, в то же время страхование от несчастных случаев пассажиров междугородных автобусов и автобусов, совершающих рейсы с туристами в зарубежные страны и водителей транспорта, принадлежащего юридическим лицам, а также водителя по гражданской ответственности перед третьими лицами проводится в обязательной форме.
Наряду с автотранспортным средством проводится комбинированное страхование автомобиля, водителя, багажа и пассажиров по числу посадочных мест и осуществляется в двух вариантах:
- с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
- с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу.
По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти три дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.
Страхование автотранспортного средства проводится как по пакету полному рисков, так и по отдельно взятым рискам (см. приложение А).
При страховании автомобиля могут быть также застрахованы от несчастного случая водитель и пассажиры транспортного средства. Нередко правилами страхования предусматривается выплата страхового обеспечения лишь в случаях смерти застрахованных лиц в результате дорожно-транспортного происшествия или получения инвалидности I, II или III групп (см. приложение Б).
Страхование автотранспортного средства проводится на основании заявления, в котором он указывает принадлежность автомобиля, марку, госномер, номер кузова и двигателя, год выпуска и страхуемые риски. Заявление составляется в двух экземплярах.
При получении заявления страховщик (эксперт) проводит осмотр транспортного средства с составлением акта осмотра и отметок видимых повреждений (нарушений) кузова на фрагментах, отраженных в заявлении. Акт осмотра составляется в двух экземплярах и вместе с заявлением является неотъемлемой частью договора (полиса).
Страховая сумма принимается на момент страхования с учетом коэффициента износа (принимаемого в зависимости от срока эксплуатации, марки принадлежности автомобиля, его фактического состояния), но не выше действующих рыночных цен.
Автомобили и другие средства транспорта могут быть застрахованы либо в размере их действительной стоимости (за вычетом износа), включая стоимость прицепа, либо (если это предусмотрено договором) на любую меньшую страховую сумму. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности. Дополнительное оборудование и предметы багажа автомобиля по желанию страхователя могут застраховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно.
В страховых документах фиксируются сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер средства транспорта, количество мест, застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., а также цель использования транспортного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, такси, участия в гонках и т.д.) На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора.
Утаивание или искажение информации страхователем способно привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным (ст. 943 ГК РФ) (31)
Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании дополнительного оборудования и багажа размер страховой премии увеличивается, но также зависит от страховой суммы и варианта страхования. Для привлечения страхователей и повторном безаварийном прохождении договора страховщик предлагает различные льготы (снижение тарифа, рассрочку платежей, льготный месяц и другие).
При заключении договора страховщик знакомит страхователя с правилами страхования.
При страховании от риска «Угон», как правило, страховщик часть ответственности оставляет за страхователем.
При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов МВД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основании сметы на ремонт (восстановление). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба (с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества), но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
Возмещению не подлежат: умысел, грубая неосторожность, управление в состоянии опьянения, передача руля лицу, не имеющему прав.
При наступлении страхового случая страхователь обязан: принять все возможные меры к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба; в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его отдельных частей, деталей и принадлежностей, а также предметов багажа незамедлительно заявить об этом в компетентные органы (МВД, органы пожарного надзора); в течение суток или в иной установленный договором срок письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страховую организацию (поврежденный или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля и предметы багажа или остатки от них.
Во избежание мошенничества страховые организации практикуют факт ДТП проверять в журналах регистрации происшествий в ГАИ.
Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течение установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.
Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачивается обычно не ранее, чем через два месяца после угона, т.е. по окончании срока предварительного расследования органами МВД с вручением страхователем в страховую организацию документов на автомашину, двух комплектов ключей и составлением договора абандон (передача прав собственности страховщика на угнанный автомобиль).
По договору страхования возмещается только ущерб, нанесенный непосредственно в результате страхового случая. Поэтому в калькуляцию (смету) на восстановительный ремонт не включается: стоимость техобслуживания и гарантийного ремонта; стоимость работ в связи с заменой деталей вследствие их изношенности, брака и т.п.; стоимость замены (вместо ремонта) узлов автомобиля из-за отсутствия отдельных деталей для ремонта этих узлов на ремонтных предприятиях.
Однако подлежат оплате и включаются в страховое возмещение затраты на транспортировку поврежденного автомобиля до ремонтной мастерской или его стоянки, фотографирование, составление калькуляции на ремонт и потерю товарного вида, если эти расходы произведены страхователем.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или выгодоприобретателям (либо наследникам).
Зелёная карта
Во многих зарубежных странах закон о дорожном движении включает в себя обязательство гарантийного страхования транспортного средства, которым предписывается выдача документов владельцу транспортного средства только при наличии справки от страховой компании о заключении соответствующего договора.
Законом предписывается минимальная сумма страхового покрытия от 39 млн. долларов в Швеции, 32 млн. дол. в Испании, 2 млн. дол в Дании и Швейцарии, до 231 тыс. дол. в Германии.
В международной практике широкое применение нашло страхование гражданской ответственности водителей перед третьими лицами по так называемой Зеленой карте. Свое название получила от цвета соответствующего удостоверения. Начала действовать в Европе в начале 50-х годов прошлого столетия. Данный полис используется в 33 странах, из них 5 не европейских. Зеленая карта служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Имея Зеленую карту, владелец автомашины может выезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительное страхование. (55)
Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро. Они организуют контроль за наличием страхования при въезде автомашины в страну, решают со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом, а также аналогичными бюро других стран вопросы, связанные с урегулированием претензий пострадавших, готовят необходимые нормативные документы. Непосредственным урегулированием и оплатой занимаются страховые компании, выдавшие Зеленую карту. Стоимость Зеленой карты зависит от вида транспортного средства и срока пребывания вне территории России.