Развитие какого вида страхования в РФ, с вашей точки зрения, является наиболее перспективным и почему?

Наиболее развитые виды страховой деятельности - автострахование, добровольное медицинское страхование, страхование имущества предприятий и страхование грузов. В числе приоритетных направлений развития страхования следует назвать долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование граждан, которые являются наиболее надежными формами сбережений населения и позволяют сосредоточить в страховых компаниях значительные финансовые ресурсы за счет аккумулирования частных вкладов низко- и среднеоплачиваемых слоев населения на длительный период. Пока основное достоинство личного страхования, заключающееся в формировании долгосрочных накоплений, остается нереализованным. Страховая премия, полученная российскими страховщиками по страхованию жизни в 2001 г., составляет 139,7 миллиарда рублей. Рост по сравнению с 2000 годом составляет около 75%. В общем объеме страховых взносов за 2001г. страхование жизни составляет 50,5%, при этом данный показатель увеличился по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 4 процентных пунктов, еще раз подтвердив тенденцию к превалированию страхования жизни над иными видами страхования, сформировавшуюся несколько лет назад. Страховые выплаты в 2001 г. составили сумму, равную 171,8 млрд. руб., показатель роста составляет 43%. Более 78% в страховых выплатах приходится на добровольные виды страхования, а на долю страхования жизни приходится более 65% от всех страховых выплат, что составляет 111,7 млрд. рублей.

6.На примере предложенного Вами конкретного риска покажите сложности которые возникают при его изучении. Производственная и коммерческая деятельность объективно сопровождается действием факторов, учесть которые невозможно, т.к. они носят случайный характер. Так в научно-технической сфере невозможно достоверно установить будет ли эффективно действовать нова? технологическая линия или нет. Всегда существует риск от применения новых технологий, так как успех зависит не только от качества технологических процессов, но и от методов организации производства качества персонала и многих других факторов. Под риском понимается случайное событие, в результате осуществления которого наносится ущерб. Для того, чтобы бороться с рисками их изучают, используя дл" оценки теорию вероятности. Сложность изучения рисков и их влияния в рыночных условиях определяете; следующими обстоятельствами: 1. Очень трудно измерить затраты и потери, которые несет данное лицо или п/п в результате влияния того или иного неблагоприятного фактора, так как они могут быть распределены во времени, по территорию и связаны с демографическими факторами. Как оценить влияние пожара на п/п ? По недополученной прибыли (и за какой период?), по уничтоженной собственности, по нанесенному моральному престижу фирмы или другим способом и главное как это все измерить и возместить? 2. Риски проявляют свое действие не только прямо, но и косвенно. Ущерб связанный с недопоставкой или потерей в пути ограниченного числа материалов, комплектующих изделий для комбайнов может привести к остановке сборочного конвейера, резкому снижению объема реализации и прибыли комбайнов завода и в результате страхование грузов может не возместить большого косвенного ущерба. 3. Система учета многих рисков не существует и в этих условиях создается ложна} видимость отсутствия их действия. Риски не видны, но проявляют себя до тех пор пока не создана, вс многих случаях трудоемкая, система их регистрации изучения. Иногда вообще не возможно создать механизм учета рисков и тогда они применяются только на стадии прогнозирования. Например, оценке рисков в бизнес-планах помогает выбрать наиболее эффективное решение об инвестициях. 4. Риск и его воздействие на п/п, организацию в значительной степени зависит от внутренних факторов, таких как компетентность бизнесе, действующей системы организации производства. Аварийность н" железнодорожном транспорте определяется такими внутренними причинами, как скорость движения состоянием рельсов, квалификацией машиниста, длиной состава и т.п. Знание этих причин дав! возможность уменьшить риск. 5. Риск зависит от внешних факторов - состояния рынка, местоположения п/п , криминогенной обстановки в регионе. К внешним факторам аварийности на железнодорожное транспорте можно отнести: уклоны железнодорожного пути, климатические условия, сейсмичности территории и др. 6. Риски во многих случаях зависят от решений, принимаемых отдельными лицами uли коллективами людей. Введение повышенных налогов государством на ликероводочные изделия с 1 января 1994 года привело к повышению цен на продукцию, снижение спроса, снижению рентабельности и подвело к разорительной черте многие п/п этой отрасли. Риск разорения в этом случае обусловлен решениями правительства. Риски в атомной энергетике в настоящее время в значительной мере определяются теми решениями, которые принимались Правительством в предшествующие годы.

7. Дайте классификацию рисков. Какими дополнительными рисками можно было бы ее дополнить? Стоит ли ипользовать страхование для защиты от дополнительных рисков.В зависимости от источников возникновения рискимогут быть объединены в группы, образуя классификацию: 1. Естественные катастрофы - наводнения, землетрясения, оползни, снегопады, засухи и т.д. Воздействуют они, как правило, на значительной территории, действуют разрушительно и тогда никакая СК не может возместить причиненный стихией ущерб. Однако известны случаи, когда страховое возмещение выплачивалось крупными СК для повышения своего имиджа. 2. Риски больших технологических систем.К этой группе можно отнести международные системы спутниковой связи, крупные сети вычислительных машин, системы предупреждения о нападениях противника и др. Эти технологические системы уникальны по своей природе и часто содержат внутренне средства борьбы с рисками -параллельные технологические элементы с избыточной надежностью. Система страхования таких рисков отсутствует. 3. Риски незначительного масштаба - это риски, связанные с рабочими местами, инструментом, детскими шалостями, пьянством и т.д. 4. Редко возникающие риски - химические или радиоактивные заражения.5. Политические риски связаны с политической нестабильностью в стране или регионе. К ним можно отнести: • риск, связанный с введением в стране покупателя запрета на импорт, введение таможенных пошлин, установление ограничений на экспорт в стране покупателя. Например, в результате введения национальных валют, ограничений на экспорт в странах СНГ часто страдают предприниматели из РФ. Например, в результате введения новых правил оформления въезда из Белоруссии в Польшу в 1998 году пострадали белорусские предприниматели; • риск, связанный с войнами, конфликтами, забастовками; • риск, связанный с конвертируемостью валют, установлением запрета или затруднением перевода средств за границу или в РФ . Для страхования политических рисков создаются государственные специализированные СК ("Контрольбанк" в Австрии, "Гермес" в ФРГ). В отдельных случаях коммерческие СК прибегают к страхованию политических рисков, чтобы показать свою устойчивость. Например, страхование от поражения в выборах, является элементом предвыборной компании кандидатов и одновременно подтверждением надежности СК. В США правительством учреждена специализированная организация, занимающаяся страхованием имущественных интересов от политических рисков. Это Корпорация частных зарубежных инвестиций (ОПИК), оказывающая поддержку американским инвесторам от политических рисков, связанных с войнами, национализацией, ограничением обратимости национальной валюты, введением новых таможенных правил и др. ОПИК застраховала в России 125 инвестиционных проектов в объеме 3 млрд. руб. . 6. Предпринимательские, коммерческие и информационные риски. К ним можно отнести неудачный выход п/п с новой продукцией на новый рынок. Реклама товара - с одной стороны несет в себе информацию о фирме и ее продукции и услугах, привлекая покупателей, в то же время она несет в себе риск, давая информацию для грабителей и вымогателей. Именно по этой причине в рекламе многих фирм отсутствуют данные об адресе (только о телефонах), намеренно ограничивается частота рекламы.

8.9.В чем преимущества и недостатки абсолютных и относительных показателей риска? Какова роль относительных показателей риска в страховании?При всем многообразии рисков, их проявлений в разных отраслях, сферах деятельности имеются показатели, служащие для обоснованной оценки риска. Их можно разделить на две группы: 1. показатели, характеризующие уровень риска (1.1. абсолютные показатели, отражающие силу влияния риска в абсолютном выражении (например, количество аварий автомобилей в данном регионе в течение года, число пожаров, происшедших в микрорайоне за 9 месяцев 1999 года); 1.2. относительные, отражающие степень воздействия риска на объект) 2.показатели, характеризующие колеблемость риска. Абсолютные показатели максимально конкретизированы, на их основе можно отобрав аварии, происшедшие с автомобилями разных цветов можно установить влияние цвета автомобиля на аварийность. В частности, известно, что светлые автомобили попадают в аварии в несколько раз реже, чем темные автомобили. Для сравнения аварийности автомобилей в разных автопарках абсолютные показатели не применимы. Относительные показатели риска можно использовать для сопоставления оценки разных рисков. Например, некоторые авторы считают, что риски можно выделить по силе влияния: небольшие до 30%; средние - до 60%; большие - выше 60%.

10. Метод измерения относительных показателей риска Какое значение они имеют в страховании?Вероятность оценки рисков являются надежными только при очень большом числе рисковых событий. Например, в автопарке №1 произошло в прошлом году 10 аварий, а в автопарке №2 - 20 аварий. Нельзя сделать вывод о том, что аварийность в первом автопарке ниже. Все зависит от числа автомобилей в автопарке № 1. Если в автопарке 1 1000 автомобилей, а в автопарке 2 - 4000 автомобилей, то относительная аварийность составит 1% в автопарке №1 (10 х 100): 1000 и 0,5% в автопарке 2 (20 х 100): 4000. Следовательно, здесь использовался относительный показатель уровня риска - частота риска q: q = m:n, где m - абсолютный показатель риска; п - общее число рисковых и безрисковых событий. При большом числе рисковых событий п переходят к оценке вероятности риска р: p=m:n. Например, в г. Петербурге в год происходит около 25 тысяч пожаров. В этом случае (при большом числе событий) закономерно говорить об оценке вероятности пожара в 0,5%. В практике только крупные СК сталкиваются с большим числом 1ховых случаев и могут с полным правом применять показатели вероятности .

11.С какой целью применяются показатели колеблемости риска? Методы измерения колеблемости риска. Какой из методов является более точным почему? Вероятность оценки рисков являются надежными только при очень большом числе рисковых событий. В связи с этим в практике производятся индивидуальные расчеты показателей колеблемости
рисков, показатель среднеквадратного отклонения: δ=√(∑I(x,-xcp)2/(n-1)), где х,- текущее значение риска; Xcp=(∑xi)/(n-1) - среднее значение риска; n - число фиксированных значений риска; i - значение риска в фиксированный момент. Расчет показателя среднеквадратного отклонения является трудоемким и поэтому в страховой практике часто используется расчет среднеквадратного отклонения на основе биномиального распределения в форме: ∑бин=\/(р*(1-р)/n), где р - вероятность наступления страхового случая; п- число событии. Биномиальным распределением описывается число бракованных изделий, число невыполненных договоров, число невозвращенных банку кредитов и т.д. В процессе страхования важно обеспечить гарантию того, что страховые выплаты из страхового фонда не превысят определенного уровня. Известно из статистической теории, что с вероятностью 98% значение риска не превысит границы +-2δ. Пример. Коммерческий банк выдал 100 кредитов по 1 млн. руб. каждый и должен создать резервный фонд исходя из того, что % невозврата кредита составляет 20% (р=0,2). δ= 0,04 = 4%. Тогда резервный фонд Рф = р+2δ = 28% или 28 млн., руб. Важным показателем колеблемости риска является коэффициент вариации V=δ/x. Он дает возможность, определить относительную колеблемость разнородных рисков с резким средним значением. Ссреднеквадратическое отклонение уменьшается при увеличении числа страхуемых объектов.

Предположим, что на n п/п имеется риск, средний ущерб, от которого составляет на одном предприятии "А", а среднеквадратическое отклонение о. Тогда среднеквадратическое отклонение составит в доле от среднего ущерба величину V = δо/А. Коэффициент вариации V характеризует относительную степень нанесенного ущерба.

На всех п/п в целом ущерб составит Аобщ=n*A, среднеквадратическое отклонение Коэффициент вариации ущерба по п/п м будет равен Таким образом, общий коэффициент вариации в раз меньше, чем по отдельному предприятию.

12. Какая основная идея, с Вашей точки зрения, лежит в основе страхования?Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность. Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового ) фонда и его распределения во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при нечастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования. В страховании обычно участвуют две стороны: страховщик, формирующий страховой фонд из взносов страхователей, и страхователь, уплачивающий эти взносы. Сумма возмещения убытков отдельного страхователя обычно во много раз превышает уплаченные им страховые взносы. Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки распределяются на многих страхователей и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховой организации компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам его возникновения и в обусловленном размере. Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные гарантии со стороны страховых организаций о компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). При этом под определенными событиями понимаются либо случайные события (например: пожар, кража имущества и др.), либо закономерные, но происходящие в неопределенный временной период (например: дожитие человека до определенного возраста, естественная смерть конкретного человека). Многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий как и пространстве, так и во времени. Нe всегда и не везде, если говорить коротко и просто, беда посещала конкретный народ, семью или отдельного человека Неравномерно также наносился и ущерб. Выло замечено, что число заинтересованных хозяйств, стремящихся вместе готовиться к возможным природным, технологическим и другим потрясениям, постоянно увеличивалось и их количество нередко было больше, чем пострадавших от указанных опасностей. В этом случае солидарное распределение ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. Чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Следовательно, в страховании проявляется человеческая предусмотрительность. Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы. Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.