Управление страховой деятельностью
Воздействие государства на участников страховых обязательств осуществляется двумя способами: введением государственного страхования и государственным надзором в области страхования. Страхование является важнейшим механизмом защиты от социальных и экономических рисков. Наступление неблагоприятного события в жизни конкретного лица может повлечь нарушение и разрыв устоявшихся связей в экономике и социальной сфере, что может повлечь неблагоприятные последствия для жизнедеятельности государства и общества в целом (например, взрыв на градообразующем предприятии может поставить в опасность жизнь, здоровье и имущественное положение лиц, которые на нем работают и членов их семей), а страховой механизм может достаточно быстро восстановить пошатнувшееся положение страхователей и тем самым привести если не к устранению, то к уменьшению последствий страхового случая.231
Поскольку в нормальном функционировании страхования были заинтересованы не только отдельные лица, но и государство, на определенных этапах развития государство вводило монополию на страховую деятельность: так было до начала 1990-х годов в СССР, где страхование осуществлялось исключительно Госстрахом. Однако наряду с положительными чертами (низкие размеры страховых премий, гарантированность в осуществлении выплат) данная система имела и отрицательные черты, такие как ограниченный перечень предоставляемых страховых услуг и их невысокое качество. В силу этих обстоятельств в 1992 г. государственная монополия на страховую деятельность была заменена ее
211 Коммерческое право / под ред. В.Ф. Попондопуло и В.Ф. Яковлевой. Ч. 2. С. 495.
лицензированием. Фактически в настоящее время государственная монополия на страхование осталась лишь в сфере обязательного социального страхования.
Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию подразделяется на предварительный и текущий. Стоит отметить, что за последние десятилетия в законодательстве России как и многих других государств выработан подход в сочетании административно-правового и гражданско-правового методов правового регулирования сферы управления страховой деятельностью. В странах континентальной правовой семьи преобладает механизм управления страхованием через государственные органы, в странах англосаксонской семьи — через саморегулируемые организации." "
К предварительному надзору относится проверка надзорным органом требований соответствия страховых организаций установленным законодательством' требованиям и выдача лицензий на право осуществления страховой деятельности, деятельности страхового брокера. К данному виду также обычно относят ведение Единого реестра субъектов страхового дела, Реестра объединений субъектов страхового дела. К текущему надзору относятся , проверка соблюдения требований законодательства с субъектов страхового дела страховщиками и иными субъектами страхового дела при осуществлении ими своей деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление, аннулирование и отзыв лицензий.
В Российской Федерации существует два органа в сфере страхования: Министерство финансов России, осуществляющее выработку государственной политики и нормативно-правовое регулирование в
Предварительный и текущий государственны и над юр за страховой деятельностью
В Российской Федерации существует два органа в сфере страхования:
сфере страхования," и орган страхового надзора -Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности.234
Наиболее важным из требований,
предъявляемых к страховщикам, является лицензирование страховой деятельности, так как осуществление этой деятельности само по себе требует специальных знаний, а также определенных финансовых гарантий для страхователей и выгодоприобретателей. Лицензия на право осуществления страховой деятельности может быть выдана только юридическому лицу235 (ст. 6 Закона о страховании устанавливает, что страховщиками могут быть только юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и •получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке). Кроме того, п. 2 ст. 969 ГК РФ в качестве страховщиков по обязательному государственному страхованию (которое может осуществляться как в договорном, так и во внедоговорпом порядке) называет также государственные организации.
Таким образом, в качестве страховщиков некоммерческие организации могут выступать в двух случаях — если они осуществляют взаимное страхование или обязательное государственное страхование, в том числе обязательное социальное
Министерство финансов РФ и орган страхового надзора ЦБ РФ
Лицензирование
страховой
деятельности
232 Коммерческое (предпринимательское) право / под ред. В.Ф. Попондопуло. Ч. 2. С. 514.
Пункт 1 Положения о Министерстве финансов Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 (Российская газета. 2004. № 162).
Федеральный чакон от 23 июля 2013г. №251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в свячи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»; Укач Президента РФ от 25 июля 2013г. №645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации». 235 Статья 938 ГК РФ.
страхование; в прочих случаях страховщиками могут быть лишь коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ. Относительно обществ взаимного страхования можно также отметить, что перечень их организационно-правовых форм ограничивается лишь некоммерческим партнерством и потребительским кооперативом, так как остальные формы некоммерческих организаций не имеют распределения материальных благ между своими членами в качестве основной цели своей деятельности.2 6
В целях защиты страхового рынка Российской Федерации ст. 6 Закона о страховании установлен ряд ограничений к деятельности иностранных страховщиков.
Во-первых, на территории Российской Федерации не допускается деятельность иностранных страховых организаций, за исключением морского страхования и перестрахования. Кроме того, имеются следующие ограничения для российских страховых организаций с участием иностранного капитала: дочерние общества и страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное
государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций; в том случае, если их доля превысит па страховом рынке 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий для организаций данной категории; страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа
Ограничения деятельности иностранных страховщиков
6 Ибадока Л.Т. Организационно-правовые формы обществ взаимного страхования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. № 2.
страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.
В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим в уставных капиталах долю иностранных инвесторов более 49 %, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении. Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации. Лица, осуществляющие функции единоличного
исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.
Лицензия выдается на основании заявления страховой организации с приложением следующих документов:
— учредительных документов соискателя лицензии;
— документа о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
— протокола собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного
Лицензия
выдаётся
на основании
заявления
страховой
организации
исполнительного органа, руководителя
(руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
— сведений о составе акционеров (участников);
— документов, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
— документов о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторского заключения о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
— сведений о единоличном исполнительном органе, руководителе(руководителях)коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
— правил страхования по видам страхования, указанным в ст. 32.9 Закона о страховании, с приложением образцов используемых документов;
* — расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
— положение о формировании страховых резервов;
— экономическое обоснование осуществления видов страхования;
— документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии — физическими лицами в уставный капитал.
Для соискателей лицензий для занятия перестрахованием и взаимным страхованием перечень документов, необходимых для выдачи лицензии, определен п. 4, 4.1 ст. 32.1 Закона о страховании и не столь обширен, как для организаций, планирующих осуществлять деятельность по коммерческому
страхованию. Укороченный перечень документов предусмотрен и п. 3 ст. 32.1 Закона о страховании для получения лицензии на осуществление
предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и/или обязательного страхования.
Лицензии выдаются па осуществление обязательного и добровольного личного и имущественного страхования с указанием конкретных видов страхования в соответствии с классификацией видов страхования, установленной ст. 32.9 Закона о страховании и включающей 5 видов личного и 18 видов имущественного страхования (из этих 18 видов, 8 относятся к страхованию ответственности, 8 — к страхованию отдельных видов имущества, 2 — к страхованию иных имущественных интересов). В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования, которые направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 120 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. Принятие решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии па осуществление дополнительного вида добровольного и/или обязательного страхования, предусмотренного классификацией видов страхования, а также па осуществление перестрахования осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех предусмотренных для получения лицензии соискателем лицензии документов. Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии о принятии указанного решения в течение 5 рабочих
дней со дня его принятия. Отказ в выдаче лицензии допускается по основаниям, предусмотренным ст. 32.3 Закона о страховании, и может быть обжалован в суд.
Лицензия выдается для занятия страховой деятельностью на всей территории Российской Федерации либо на территории ее отдельного субъекта/отдельных субъектов, за исключением обязательного медицинского страхования,
действующей только на территории отдельного субъекта Российской Федерации. Срок действия лицензии не ограничен, однако в исключительных случаях может быть выдана временная лицензия.
Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии (в том числе в правила страхования), страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течений 30 дней со дня внесения этих изменений. Данное уведомление направляется страховщиками также в случаях, когда договор страхования, заключенный с определенным лицом, содержит условия о страховых рисках и исключениях из страхового покрытия, противоречащие положениям правил страхования, направленных в орган страхового надзора. Лицензия страховщика может быть ограничена, приостановлена, аннулирована, либо ее действие может быть прекращено по основаниям, предусмотренным ст. 32.4, 32.6, 32.8 Закона о страховании.
К руководителям и главным бухгалтерам страховых организаций также предъявляются требования о наличии специального образования и стажа работы. В частности, ст. 32.1 Закона о страховании установлено, что руководитель страховой организации, должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом о соответствующем образовании,
К руководителям
и главным
бухгалтерам
страховых
организаций
также
предъявляются
специальные
требования
признаваемом в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и/или финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховой организации должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом о соответствующем образовании, признаваемом в Российской Федерации, а также стаж работы не менее двух лет в страховой, перестраховочной и/или брокерской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации. Все указанные лица обязаны постоянно проживать па территории Российской Федерации. К страховщикам предъявляются также финансовые гарантии, которые будут рассмотрены в следующем параграфе настоящей главы учебного пособия.
Статья 8 Закона о страховании устанавливает, что деятельность страхового брокера подлежит лицензированию. Соискатель такой лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы в виде нотариально заверенных копий:
— заявление о предоставлении лицензии;
— документ о государственной регистрации соискателя лицензии как юридического лица либо индивидуального предпринимателя;
— учредительные документы соискателя лицензии — юридического лица;
— образцы договоров, необходимых для осуществления деятельности страхового брокера;
— документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера-организации и квалификацию страхового брокера-индивидуалыюго предпринимателя. Это еще один участник страхового рынка, за которым осуществляется страховой надзор.
Особенности надзора за этой деятельностью следующие. Согласно п. 3 ст. 8 Закона о страховании страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и
зарегистрированные в установленном
Страховые брокеры
законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров (пере)страховаиия между (перс)страховщиком и (пере)страховатслем, а также с исполнением указанных договоров (далее также: оказание услуг страхового брокера).
При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика,' перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, поэтому можно сделать вывод о том, что основная деятельность страховых брокеров заключается в подборе для страхователей (для страховщиков — в перестраховании) страховщиков (перестраховщиков), с которыми первые намерены заключить договоры страхования (перестрахования). Таким образом, страховые брокеры оказывают фактические, а не юридические услуги своим заказчикам по договорам возмездного оказания услуг, действуя, хотя и в чужих интересах, но от своего имени.
Страховые брокеры не вправе заключать договоры страхования от своего имени или от имени страховщика, принимать страховые премии, осуществлять страховые выплаты. Таким образом, брокерская деятельность представляет собой посредническую деятельность по покупке (продаже) страховых услуг, подразумевающую содействие
Требования
к деятельности
страхового
брокера
соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение
переговоров по страхованию согласно
волеизъявлению страхователя (страховщика — в перестраховании), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.237
Поскольку от профессионализма страхового брокера во многом зависит характер и степень защиты интересов страхователей (страховщиков в перестраховании), законодательством Российской Федерации установлены определенные требования к их деятельности (помимо требования о наличии лицензии):
— во-первых, требования о наличии специального образования и стажа работы. В частности, ст. 32.1 Закона о страховании установлено, что страховой брокер-индивидуальный предприниматель, а также руководитель страхового брокера-организации, должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом о соответствующем образовании, признаваемом в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и/или финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом о соответствующем образовании, признаваемом в Российской Федерации, а также стаж работы не менее двух лет в страховой, перестраховочной и/или брокерской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации. Все указанные лица обязаны постоянно проживать на территории Российской Федерации;
— во-вторых, требования о специальной правоспособности (страховые брокеры не вправе
"17 Коммерческое (предпринимательское) право / под ред. В.Ф. Попондопуло. Ч. 2:
Р Ъ~)Л
Страховые агенты
осуществлять иную деятельность, кроме посреднической в сфере страхования). К брокерской деятельности в сфере страхования относятся: поиск и привлечение клиентов для заключения договоров страхования; техническая работа по составлению и оформлению договоров страхования, дополнительных соглашений к ним, а также соглашений об их расторжении, по организации страховых выплат; консультирование клиентов по правилам и условиям страхования; предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков и по проведению осмотра принимаемого на страхование имущества; организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат.
Страховыми агентами, в соответствии с п. I ст. 8 Закона о страховании, могут быть постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового (агентского) договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. В связи с тем, что страховые агенты действуют исключительно от имени и по поручению страховщика их деятельность не подлежит лицензированию.