Определение ущерба и страхового возмещения. Системы страхового обеспечения

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. Возможность страховых выплат определяется рядом обстоятельств.

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан предпринять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 820 ГК РК). Страхователь должен незамедлительно уведомить страховщика о произошедшем страховом случае на основании заявления.

2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

3.Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Подтверждение осуществляется путем анализа представленных документов.

4.Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя на основании акта о страховом случае. В страховом акте страховщик констатирует факт и причины наступления страхового бытия; устанавливает соответствие приведенных в заявлении страхователя сведений (время, место, обстоятельства наступления указанных событий и т.д.) условиям договора и правилам страхования; указывает, включены ли произошедшее событие и наступившие убытки в объем ответственности страховщика; определяет необходимость привлечения дополнительных экспертов, аварийных комиссаров для осуществления действий, направленных на установление факта наступления страхового события, размера причиненного ущерба и на установление причинно-следственной связи между произошедшим событием и причиненным ущербом.

Стpaxoвoe возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, страховое возмещение сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховщиком возмещаются все расходы, связанные со страховым случаем, включая стоимость восстановительного ремонта, в случае предоставления страхователем документов, подтверждающих эту выплату.

В соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан (ст. 839) снованием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на возникновение страхового случая либо способствующие его наступлению;

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях (например, завышение стоимости имущества, предоставление подложных документов и т.п.);

- умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;

- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

- воспрепятствование страхователем страховщику в расследованииобстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;

- неуведомление страховщика о наступлении страхового случая.

Если законодательными актами об обязательном страховании или договором добровольного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 839 ГК РК).

Условия страхования дают возможность предприятию устанавливать страховое обеспечение своего имущества в пре­делах его полной стоимости. При этом в целях стимулирования пол­ного страхового обеспечения установлена система пропорционального страхового обеспечения, при ко­торой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столь­ко процентов, на сколько было застраховано имущество. Например, если потребительский кооператив застраховал принадлежащее ему имущество на 80 % (а не в полной стоимости, как это поз­воляют условия страхования), то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 80 %.

Если имущество застраховано в полной стоимости, то исчезает разница между указанными системами страхового обеспечения и про­исходит полное возмещение ущерба.

В страховой практике применяется также система стра­хового обеспечения, не связанная со стимулированием страхования в полной стоимости имущества. Это система предельного страховогообеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как раз­ница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пре­делом и фактически полученным доходом.

2 Занятие

План лекции

1. Страхование имущества физических лиц: объекты, особенности заключения договора страхования

2. Методика расчета страховых премий и страхового возмещения

1. Страхование имущества физических лиц: объекты, особенности заключения договора страхования

Страхование имущества физических лиц многообразно, но наибольшее распространение получили следующие виды страхования:

· страхование жилых помещений городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

· страхование строений дач, жилых домов внегородской застройки, и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой,

· страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;

· страхование личного автомобильного транспорта;

· страхование домашних животных.

Рассмотрим кратко некоторые из них.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например: наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, оползень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате мат действий третьих лиц.

Не принимаются на страхование предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор.

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.

Что касается страхования жилых помещений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или наниматели(арендаторы) жилья, а также члены их семей.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора.

При заключении договора страхователь может внести пла­теж за весь срок страхования наличными деньгами агенту (бро­керу) либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию ор­ганизации, где страхователь работает. При уплате наличными деньгами страхователю одновременно выдается страховой полис. При безналичных расчетах страховой полис выдается страхова­телю в установленный срок со дня поступления страхового пла­тежа на счет страховщика.

Действие договора страхования начинается: при уплате страхового платежа наличными деньгами – со следующего дня после уплаты разового взноса, при безналичных расчетах – со дня поступления страхового платежа на счет страховой органи­зации.

Условиями страхования предусмотрен порядок взаимоотно­шения сторон при наступлении страхового случая. В установ­ленный договором срок страхователь должен сообщить о случив­шемся в соответствующие органы и в течение суток письменно заявить о любом страховом случае страховщику, заключившему договор страхования.

В письменном заявлении необходимо подробно указать ког­да, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено застрахованный объект, в какие компетентные органы об этом заявлено.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно.

2. Методика расчета страховых премий и страхового возмещения

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, тарифные ставки страхования строений различны для городской и сельской местности).

Ущербом считается: в случае уничтожения или похищения предмета его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми.

По страхованию домашнего имущества, которое проводится по системе первого риска, страховое возмещение составляет сумму фактического ущерба, причиненному страхователю страховым слу­чаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в до­говоре. Если сумма ущерба оказа­лась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском, например, стоимость домашнего имущества составляет 85000 тенге, а договор страхования был заключен только на 50000 тенге. Сумма ущерба, нанесенного пожаром, была определена в 70000 тенге. Возме­щению подлежит ущерб в сумме 50000 тенге (первый риск). Оставшаяся сум­ма 20000 тенге (второй риск) не возмещается.

В связи со сложностью определения в имущественном страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается. Это ущерб, нанесенный вследствие: естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы и т. д.