Понятие и особенности личного страхования

Содержание

Введение ……………………………………………………………………. 2

Глава 1. Теоретические основы личного страхования …………………... 4

1.1. Экономическое содержание личного страхования …………….. 4

1.2. Личное страхование в развитых зарубежных странах ………… 5

1.3. Личное страхование в России …………………………………... 11

Глава 2. Анализ рынка страхования жизни и здоровья как один из

видов личного страхования в РФ(2006-2008гг) ……………….. 15

2.1. Анализ и оценка осуществляемых операций по страхованию

жизни в РФ (2006-2008гг)……….………………………………...15

2.2. Анализ и оценка осуществляемых операций по страхованию

здоровья в РФ(2006-2008гг) ……………………………………... 23

Глава 3. Перспективы развития личного страхования в РФ ………….…. 31

Заключение …………………………………………….……………… 34

Список используемой литературы …………………………………... 36

Введение

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных дохо­дов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью на­ступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепле­ния материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отно­шений между страхователями и страховщиками по оказанию страхо­вой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жиз­нью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здо­ровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от не­счастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахован­ными — только физические лица. В любом случае личное страхова­ние всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и не­дееспособные физические лица. При личном страховании страхова­тель может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуе­мые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.[1]

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка используемой литературы. Глава 1 содержит теоретические сведения о личном страховании в России и развитых зарубежных странах (Великобритания). Глава 2 отражает анализ осуществляемых операций по страхованию жизни и здоровья в РФ. Глава 3 рассматривает перспективы развития личного страхования на российском рынке.

Целью в данной курсовой работе будет рассмотрение личного страхования в РФ и за рубежом.

Задачами курсовой работы является:

- изучение теоретических основ личного страхования;

- проведение анализа рынка страхования;

- исследование перспектив развития личного страхования в РФ

Данная курсовая работа содержит теоретические, методические и практические вопросы в сфере личного страхования и его развития в РФ.

Информационно-нормативно-правовая база исследований представлена содержанием научных статей российских и зарубежных учёных по проблемам развития личного страхования.

Глава 1. Личное страхование, его особенности и виды

Понятие и особенности личного страхования

Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Итак, личное страхование – это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).